Table des matières:
- Différences entre les bénéficiaires principaux et éventuels
- Comment changer ou mettre à jour une désignation de bénéficiaire
L'une des erreurs les plus courantes dans la planification successorale n'est pas de tenir les désignations des bénéficiaires à jour sur les polices d'assurance-vie ou les comptes de retraite. Au fil du temps, la relation entre le bénéficiaire principal ou le bénéficiaire éventuel et la personne assurée peut changer radicalement, ce qui fait que le bénéficiaire sélectionné n'est plus le choix approprié ou le meilleur pour recevoir le produit après le décès de l'assuré. Plus souvent, les bénéficiaires choisis lorsque l'assuré est jeune ne sont souvent plus en vie et ne peuvent donc pas recevoir des prestations d'assurance-vie ou des soldes de compte transmis par le propriétaire.
Lorsque le bénéficiaire principal n'est pas vivant pour recevoir le produit du titulaire du compte, le bénéficiaire éventuel reçoit les actifs. Si ni le bénéficiaire principal ni le bénéficiaire éventuel n'est vivant ou disponible pour recevoir un héritage, les biens sont automatiquement transférés au conjoint survivant de l'assuré et, dans certains États, aux héritiers survivants. S'il n'existe aucun conjoint ou héritier survivant, les produits de l'assurance-vie et des comptes de retraite font partie de la succession de l'assuré et sont versés de la manière jugée appropriée par les tribunaux.
Différences entre les bénéficiaires principaux et éventuels
Pour les comptes tels que les polices d'assurance-vie et les régimes de retraite, les particuliers ont la possibilité de nommer un bénéficiaire principal et un bénéficiaire éventuel. Un bénéficiaire principal est la personne qui est la première à recevoir des biens, tandis que le bénéficiaire éventuel est la personne qui reçoit des fonds lorsque le principal n'est pas disponible au moment du décès de l'assuré. Les titulaires de compte ne sont pas tenus de fournir une désignation de bénéficiaire subsidiaire si un nom principal figure sur la liste. Cependant, nommer un contingent est généralement recommandé pour l'efficacité de la planification successorale globale.
Un titulaire de compte peut sélectionner autant de bénéficiaires primaires et subsidiaires que nécessaire ou désiré, et il peut répartir le produit de la manière qu'il juge appropriée pour ses besoins spécifiques de planification successorale. Les particuliers, les fiducies ou une entité peuvent être désignés comme primaires ou contingents, bien que certaines restrictions soient imposées par la loi sur les successions ab intestat. Certains États exigent que le bénéficiaire principal soit le conjoint du propriétaire du compte. Si une autre personne ou entité est sélectionnée, le conjoint peut être tenu de signer un document qui renonce à son droit d'être inscrit comme bénéficiaire principal.
Comment changer ou mettre à jour une désignation de bénéficiaire
La planification successorale complète est plus efficace lorsqu'elle est révisée à intervalles de quelques années. Cela comprend la mise à jour des désignations de bénéficiaires primaires et subsidiaires sur les polices d'assurance-vie, les comptes de retraite tels que les IRA et les régimes parrainés par l'employeur, et les documents de fiducie.Les désignations peuvent être modifiées aussi souvent que le titulaire du compte le souhaite, à condition que la sélection initiale soit désignée comme un bénéficiaire révocable. Un bénéficiaire primaire ou contingent irrévocable ne peut être modifié à aucun moment. Les sociétés d'assurance et les administrateurs de régimes de retraite doivent souvent soumettre par écrit un formulaire de modification du bénéficiaire pour mettre à jour les changements de désignation.
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Mon conjoint est le principal bénéficiaire de mon IRA. J'ai aussi un bénéficiaire subsidiaire. Mon conjoint peut-il encore transférer ses actifs IRA en franchise d'impôt à son propre IRA?
Un conjoint qui est le seul bénéficiaire principal d'un IRA peut toujours traiter l'IRA comme le sien. Le bénéficiaire éventuel d'un IRA n'est jamais pris en considération, à moins que le bénéficiaire principal ne décède avant le propriétaire de l'IRA, ou que le principal bénéficiaire ne revendique pas les actifs.
Si une fiducie est nommée bénéficiaire d'une IRA, le fiduciaire de cette fiducie peut-il devenir le bénéficiaire sans que le titulaire de l'IRA signe le formulaire de changement de bénéficiaire?
Tant que le propriétaire de l'IRA est en vie, seul le propriétaire de l'IRA peut changer le bénéficiaire désigné de l'IRA. Des exceptions peuvent s'appliquer s'il y a un avocat, dans lequel une procuration comprend des dispositions qui désignent cet agent pour agir au nom du propriétaire de l'IRA.