Si vous êtes propriétaire d'une petite entreprise, vous avez probablement reçu de nombreuses offres et demandes de cartes de crédit pour petites entreprises. Vous vous demandez probablement si vous devriez envisager d'en obtenir un ou comment ils diffèrent des autres formes de crédit. Selon les cartes de crédit. com, à partir de 2015, environ 67% des propriétaires de petites entreprises ont actuellement une carte de crédit professionnelle; Il y a 13,9 millions de comptes de cartes de crédit pour petites entreprises aux États-Unis et ils représentent des dépenses de 430 milliards de dollars.

Une carte de crédit professionnelle peut être un moyen pratique d'accéder rapidement au financement pour des besoins à court terme et peut augmenter le pouvoir d'achat de votre entreprise. En fait, selon une étude de la National Small Business Association, 37% des propriétaires de petites entreprises ont déclaré utiliser des cartes de crédit à cette fin, juste derrière une ligne de crédit traditionnelle. Cependant, comme toute source de financement, une carte de crédit professionnelle a un coût et doit être gérée avec soin.

Ce qu'ils sont

Les cartes de crédit pour petites entreprises offrent aux propriétaires d'entreprise un accès facile à une marge de crédit renouvelable assortie d'une limite de crédit afin de faire des achats et de retirer de l'argent. À l'instar d'une carte de crédit à la consommation, une carte de crédit pour petite entreprise comporte des frais d'intérêt si le solde n'est pas intégralement remboursé à chaque cycle de facturation. Vous pouvez obtenir une carte de crédit auprès de votre banque ou vous pouvez comparer les modalités et les caractéristiques des cartes - et postuler en ligne - grâce à notre outil de carte de crédit.

Vs de carte de crédit Ligne de crédit

Les cartes de crédit pour petites entreprises sont commercialisées comme une alternative intéressante à une ligne de crédit traditionnelle, mais il existe des différences importantes.

La première et la plus évidente est qu'une carte de crédit vous fournit une marge de crédit renouvelable pour votre entreprise alors qu'un prêt ou une marge de crédit comporte un taux d'intérêt fixe. Cela signifie que vous pouvez continuer d'emprunter ou de débiter votre limite de crédit lorsque vous remboursez votre facture mensuelle lorsque vous utilisez une carte de crédit, comparativement à une ligne de crédit fixe qui exige que vous demandiez un nouveau prêt après l'avoir utilisé et remboursé votre premier prêt.

Une autre différence importante est le montant d'argent auquel vous pouvez accéder et le montant des intérêts facturés. Les prêts traditionnels aux petites entreprises ou les lignes de crédit fixes fournissent habituellement un financement plus important, ce qui est nécessaire pour des achats plus importants, comme le crédit-bail d'équipement et les coûts d'installation. Ces prêts coûtent moins cher parce qu'ils facturent un taux d'intérêt plus bas.

Enfin, contrairement à la plupart des prêts ou des lignes de crédit fixes, les cartes de crédit pour petites entreprises n'exigent pas que le titulaire de la carte mette en place des garanties pour être admissible à la marge de crédit. Les cartes de crédit représentent une forme d'emprunt non garantie, ce qui signifie que les sommes du prêt ne sont pas garanties par un actif de l'emprunteur.Au lieu de cela, la carte inclut une obligation pour le titulaire de carte de signer une garantie personnelle, ce qui signifie qu'il est personnellement et légalement responsable du remboursement de l'argent emprunté sur la carte. (Pour plus d'informations, lisez Protection des actifs pour les petites entreprises .)

Avantages des cartes de crédit commerciales

En plus de fournir les liquidités nécessaires pour maintenir et développer votre entreprise, les cartes de crédit peuvent offrir ces avantages. avantages:

• Qualification plus facile: Il peut être plus facile pour les propriétaires d'entreprise qui n'ont pas d'antécédents de crédit bien établis de bénéficier d'une marge de crédit renouvelable avec une carte de crédit plutôt qu'une ligne de crédit traditionnelle. prêt.

• Commodité: Les cartes de crédit sont le summum en matière de financement. Les propriétaires d'entreprise peuvent accéder rapidement à des fonds pour des achats ou des retraits d'espèces, beaucoup plus facilement que de devoir trouver de l'argent et / ou utiliser un chéquier.

• Coussin financier: Une carte de crédit peut fournir aux propriétaires d'entreprise un «coussin» financier dont ils ont grand besoin lorsque les comptes débiteurs sont en retard ou que les ventes sont lentes et que l'entreprise manque d'argent.

• Facilité en ligne: De plus en plus, les propriétaires d'entreprise effectuent des achats et font des affaires en ligne avec des fournisseurs, des entrepreneurs et des fournisseurs. L'utilisation d'une carte de crédit facilite les transactions en ligne.

• Assistance comptable: En plus de recevoir un relevé mensuel, la plupart des cartes offrent aux petits détenteurs de cartes d'affaires des outils de tenue de dossiers en ligne pour gérer leurs comptes, y compris un relevé de compte de fin d'année. classer et gérer les dépenses. Il peut simplifier la tenue de livres, aider lorsque vous utilisez des professionnels externes pour naviguer dans un audit et payer des taxes, et fournir un moyen facile de surveiller les dépenses des employés.

• Récompenses et récompenses: De nombreuses cartes offrent aux propriétaires d'entreprise des programmes de récompenses - y compris des miles aériens et des réductions sur les achats - pour l'utilisation de la carte. Certains offrent également des incitatifs «en espèces», remboursant aux détenteurs de cartes un pourcentage de leurs achats. (Pour plus d'informations, lisez Avantages de carte de crédit dont vous n'avez jamais eu .)

• Outil de création de crédit: Utilisez de manière responsable une carte de crédit pour PME - payez plus vite que le minimum dû, et ne dépassant pas la limite de crédit - peut être un moyen facile de construire un rapport de crédit positif pour votre entreprise. Cela, à son tour, peut vous aider à avoir plus de chances d'obtenir un prêt ou une marge de crédit, et à un taux d'intérêt potentiellement plus bas, à l'avenir. (Pour en savoir plus, voir 5 façons d'augmenter votre pointage de crédit .)

Business Card Cons Cons

Avant de demander une carte de crédit professionnelle, il est important de prendre en compte les inconvénients suivants:

• Plus cher: La commodité et la facilité des cartes de crédit pour petites entreprises ont un prix: elles exigent généralement un taux d'intérêt beaucoup plus élevé (1-3% par rapport au taux préférentiel) qu'un prêt aux petites entreprises ou une ligne de crédit fixe. par une banque. Cet intérêt peut s'accumuler rapidement si l'activité de la carte n'est pas remboursée à temps et en totalité chaque mois.De plus, sans un système de surveillance régulière et rigoureuse de l'utilisation des cartes, il peut être facile de surcharger accidentellement votre entreprise en dépassant la limite de crédit de votre entreprise ou en encourant des frais de retard ou des pénalités. Six erreurs majeures de carte de crédit .

• Responsabilité civile personnelle: La plupart des cartes de crédit aux petites entreprises exigent un contrat de responsabilité personnelle (votre sécurité personnelle) pour rembourser la dette. Cela signifie que tout retard ou non-paiement pourrait entraîner un rapport de crédit personnel négatif et l'incapacité d'emprunter personnellement de l'argent. Vous devrez peut-être aussi payer plus avec un taux d'intérêt plus élevé.

• Problèmes de sécurité: Des mesures de sécurité doivent être mises en place pour garantir que les employés, vendeurs, prestataires et autres personnes qui se présentent dans les bureaux ne volent pas les cartes ou les informations de la carte. Il est également important de s'assurer que les employés autorisés à utiliser la carte n'utilisent pas les cartes pour leurs dépenses personnelles et qu'ils prennent des précautions lorsqu'ils effectuent des transactions en ligne pour éviter d'être piratés.

• Moins de protection: Souvent, les cartes de crédit pour petites entreprises n'offrent pas la même protection que les cartes de crédit à la consommation. Par exemple, de nombreuses cartes n'offriront pas le même niveau de services assurés en cas de contestation d'erreurs de facturation ou de retour de marchandise. Assurez-vous de vérifier le niveau de protection et les services qu'une carte offre avant de postuler.

• Taux d'intérêt fluctuant: Contrairement à un prêt ou une ligne de crédit fixe, l'entreprise émettrice de votre carte de crédit peut réinitialiser le taux d'intérêt de votre carte de crédit en fonction de la façon dont vous utilisez et gérez votre compte.

Utilisation efficace d'une carte de crédit professionnelle

Sans un bon système, il peut être difficile de suivre et de maîtriser les dépenses par carte de crédit, ce qui a une incidence sur vos résultats financiers. Voici quelques stratégies pour la propriété responsable.

1. Garantir la reddition de comptes

«L'étape la plus importante qu'une petite entreprise peut faire pour s'assurer que les cartes de crédit sont utilisées efficacement est de mettre en place un système de responsabilité à l'épreuve des bombes», déclare John Burton, PDG de Moonshadow Learning Services. Asheville, Caroline du Nord "Cela pourrait signifier tout de pré-approbation de toutes les dépenses par carte de crédit, à exiger rigoureusement des reçus, à tirer les cartes de crédit de ceux qui ne rapportent pas complètement et à temps avec des reçus, dit Burton.

Avoir un système en place avant l'arrivée de la première carte de crédit et, selon M. Burton, être cohérent, rigoureux et équitable, et ne tolérer aucune exception. »Si la politique exige que tous les comptes et reçus soient retournés avant le 10 », souligne-t-il,« cela sensibilise tout le monde à la prise de conscience de la part de l'entreprise de la gestion de ses fonds. »Donner à quelqu'un une carte de crédit avec une limite de dépenses de 5 000 $, c'est comme un chèque en blanc. "

2. Décidez qui obtient une carte

Burton reconnaît les défis auxquels les employeurs peuvent être confrontés pour décider qui obtient une carte de crédit.«J'ai vu des entreprises qui ont perdu le contrôle des dépenses par carte de crédit en émettant trop de cartes à trop de gens et en pensant que tous les dirigeants et voyageurs importants avaient besoin d'une carte de crédit d'entreprise», explique Burton. Si donner une carte de crédit à tout le monde peut sembler la bonne chose à faire, cela peut conduire à un «système dysfonctionnel et coûteux, et à un sérieux manque de contrôle et de responsabilité», explique-t-il.

Utilisez des solutions de rechange et établissez des règles. »De nombreuses entreprises, en particulier les vendeurs, remboursent les dépenses des entreprises en cartes de crédit personnelles avec une excellente reddition de comptes - aucun reçu, aucun remboursement», explique Burton. Cependant, il est utile d'avoir des règles claires concernant les personnes qui obtiennent une carte, que ce soit en fonction de leur ancienneté, de leur poste ou de tout autre facteur. Cela peut aider à éviter la confusion et atténuer les mauvais sentiments des employés qui aimeraient obtenir une carte, mais ne sont pas admissibles.

3. Fixer des limites

Chaque entreprise devrait avoir des politiques claires sur les dépenses, y compris les dépenses qui peuvent être mises sur les cartes, combien les employés peuvent dépenser et à quelle fréquence ils peuvent utiliser leurs cartes. Il est important de mettre la politique par écrit et de demander à chaque employé à qui une carte a été délivrée de la lire et de la signer. Après cela, donnez à chaque détenteur une copie à utiliser pour référence.

«Les utilisateurs potentiels de cartes de crédit devraient connaître les règles d'approbation préalable des dépenses et quand il est acceptable d'utiliser une carte d'entreprise», explique M. Burton. Si votre entreprise n'a pas de politique clairement établie, les utilisateurs de cartes de crédit peuvent facilement justifier toutes les dépenses, même celles que vous n'aviez pas l'intention de couvrir. »Vous devez préciser si vous pouvez dépenser de l'alcool à un repas, s'il y a une limite sur les repas, la limite en dollars au-dessus de laquelle une approbation inhabituelle doit être obtenue, et si un employé reçoit des repas payés pour un voyage sans nuit, »dit Burton.

Selon la carte de visite, vous pouvez définir des restrictions qui limitent les transactions à un certain montant, catégorie de dépenses et même certains jours et heures. Avec certaines cartes, vous pouvez définir des restrictions individuelles pour chaque employé. Par exemple, vous pouvez limiter un employé à 50 $ par jour n'importe quel jour de la semaine pour les achats d'essence, tout en limitant un autre à 100 $ pour l'essence et 50 $ pour les repas chaque jour, mais seulement les jours ouvrables.

4. Soyez vigilant

De nombreuses cartes de crédit professionnelles vous permettent de configurer des alertes d'activité qui s'affichent sous forme de messages texte ou électroniques. Les alertes peuvent être configurées pour vous avertir chaque fois qu'une transaction a lieu, ou seulement si un employé utilise (ou essaie d'utiliser) une carte d'une manière non approuvée. Vous pouvez également profiter des services bancaires en ligne et / ou mobiles pour consulter l'activité du compte à la minute près. Il va sans dire que vous (ou votre service de comptabilité) devriez examiner chaque énoncé pour vous assurer que chaque élément de ligne est une charge que vous avez autorisée.

5. Utilisez le crédit à bon escient

Bien que les cartes de crédit soient faciles à utiliser, elles ne sont pas toujours le meilleur choix, en particulier pour les dépenses importantes qui ne peuvent être payées en totalité avant que l'intérêt ne commence. Un grand achat de capital et donc n'a pas l'intention de le rembourser immédiatement, il est important de considérer le compromis de coût d'intérêt avec un autre type de financement », explique Burton.Même si cela demande un effort supplémentaire pour obtenir un prêt auprès d'une banque ou d'un autre établissement de crédit, il est souvent logique de le faire, car le taux d'intérêt sur les cartes de crédit est généralement beaucoup plus élevé. Il est également possible qu'un achat important - ou quelques dépenses importantes - permette de maximiser votre carte de crédit et vous laisse sans aucune source de financement. <

"De bonnes politiques et de bonnes habitudes doivent être établies dès le départ, mais elles ne sont pas conçues pour être pénales, mais plutôt comme une bonne pratique", explique Burton.