Ça arrive. Les dettes s'accumulent et puis quelque chose d'inattendu - une maladie, une mise à pied, un divorce - vous punit pour des années de gestion de la dette laxiste. Dans les premiers temps, un débiteur avait une vie de servitude ou de prison à espérer, mais de nos jours, nous avons appris à être un peu plus indulgent. Les bonnes nouvelles sont que le dépôt de bilan n'est pas la fin de votre vie financière. Les mauvaises nouvelles sont que vous êtes dans un mauvais tour. Ici, nous regardons à quoi s'attendre lorsque vous faites faillite, et comment survivre. (Pour une lecture connexe, voir aussi Devriez-vous déclarer faillite? )

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TUTORIEL: Gestion du crédit et de la dette

Limites de la faillite La faillite ne résoudra pas tous vos problèmes. Le lobbying des banques et des sociétés émettrices de cartes de crédit a rendu le dépôt de bilan plus difficile et moins efficace. La faillite n'effacera pas les dettes garanties, ce qui signifie que vous risquez de perdre votre voiture, votre maison et toute autre chose qui a un privilège - vous pouvez, mais probablement pas si vous faites les paiements. La faillite ne vous libèrera pas des pensions alimentaires, des pensions alimentaires pour enfants, des prêts étudiants, des taxes ou d'autres obligations légales. Ce qu'il fera, cependant, est clair votre dette non garantie. La dette non garantie est, en règle générale, vos factures - factures de carte de crédit, factures médicales, factures de téléphone, etc. - plus des prêts où rien n'a été mis en garantie. Accélérer vos dettes menant à la faillite est une fraude et ces dettes trompeuses auront un statut juridique et exigeront un remboursement.

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Obtenir de l'aide Avant de déclarer faillite, vous devriez épuiser toutes les options qui ont moins de conséquences. Ne liquidez pas votre portefeuille de retraite, mais envisagez des mesures draconiennes, car vous pourriez être obligé de le faire après la faillite. Prenez votre temps et rassemblez tous vos documents. En outre, évitez de déposer de l'argent dans les banques que vous avez des comptes de carte de crédit ou de prêt à. Ils peuvent saisir vos dépôts si un compte devient délinquant (comme le vôtre est sur le point de). (Le meilleur remède à la faillite est la prévention Pour en savoir plus, lisez Prévenez la faillite avec ces conseils .)

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Toute personne qui déclare faillite est tenue d'assister à une consultation de crédit, mais c'est une bonne idée d'y aller avant de faire faillite. Vous pourriez avoir la chance de trouver un moyen de contourner la faillite, et vous obtiendrez certainement des conseils utiles sur la gestion de la dette. Par exemple, vous pouvez payer une carte de crédit à zéro afin qu'il ne figure pas en tant que créancier dans votre dépôt et ensuite le conserver après le dépôt pour accumuler du crédit à un taux d'intérêt inférieur à celui que vous pourriez obtenir après la faillite. Aussi, trouver un avocat réputé pour vous aider à traverser la faillite. Techniquement, vous pouvez faire cavalier seul, mais le processus devient plus complexe. Méfiez-vous des spécialistes de la faillite qui facturent des frais élevés tout en passant à travers un volume tout aussi important de cas.L'avocat vous donnera une liste de documents encore plus à recueillir et commencer votre processus de dépôt.

Choisir entre les chapitres Vous ne choisissez pas réellement le chapitre dans lequel déposer la faillite. La plupart des gens seront placés sous le chapitre 7 ou le chapitre 13. Le chapitre 7 est une faillite «pure» qui est devenue plus difficile à obtenir depuis 2005. Dans une faillite du chapitre 7, des actifs non exemptés sont vendus pour rembourser une partie des dettes non garanties. alors la plupart du reste est pardonné. Comptes de retraite, votre maison et votre voiture (tant que vous pouvez effectuer des paiements), et d'autres possessions exemptes de l'État sont laissés seuls. C'est en raison du lobbying acharné de l'industrie des prêts, principalement des sociétés de cartes de crédit, que les exigences du Chapitre 7 ont été renforcées. (En savoir plus sur les comptes protégés dans Protection contre la faillite pour vos comptes .)

Le chapitre 13 est essentiellement un plan de remboursement ordonné par un tribunal. Le plan est conçu de sorte que le débiteur rembourse le plus possible, car le plan est un peu biaisé en faveur des prêteurs. La dette qui ne peut être remboursée à la fin d'une période de trois ou cinq ans est pardonnée. Le préjugé du chapitre 13 est une autre raison pour laquelle vous devriez essayer de faire bouger le budget drastique plutôt que de le laisser à la cour. L'avantage est que vous ne perdez pas de possessions tant que vous pouvez répondre aux exigences du plan de remboursement.

The Bottom Line Une fois votre faillite déposée, les appels des agences de recouvrement cesseront. C'est à ce moment que vous devrez visiter un conseiller en crédit et assister à une réunion des créanciers. La faillite sera finalisée et vous commencerez votre plan de remboursement en vertu du chapitre 13 ou votre nouveau départ en vertu du chapitre 7. La faillite restera sur votre dossier pendant sept à dix ans, ce qui rend difficile la plupart des formes de prêts non garantis. Il se traduira également par des taux d'intérêt plus élevés lorsque vous obtenez un prêt garanti. Si vous êtes comme la majorité des gens qui font faillite, ce sera un petit prix à payer pour en finir avec la crise qui a déclenché la faillite. Les bonnes nouvelles sont que le pire est terminé - maintenant il est temps pour vous de commencer à construire vos finances personnelles à nouveau.

Pour une lecture similaire, jetez également un coup d'œil à La vie après la faillite .