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Il est naturel que si vous avez de l'argent économisé ou investi, vous voulez le voir grandir. Il y a beaucoup de facteurs qui peuvent empêcher cela, mais pour beaucoup de gens, l'un des plus gros obstacles est la dette. Si vous avez une dette à régler, que ce soit une hypothèque, une marge de crédit, un prêt étudiant ou une carte de crédit, ne craignez rien; vous pouvez toujours apprendre à équilibrer votre dette en épargnant et en investissant.
Types de dette
D'une manière générale, avoir une dette peut rendre très difficile pour les investisseurs de gagner de l'argent. Dans certains cas, investir dans une dette est comme essayer de sauver un navire qui coule avec une tasse de café. En d'autres termes, si vous avez une dette sur votre ligne de crédit à un taux d'intérêt de 7%, l'argent que vous investissez devra faire plus de 7% pour le rendre plus rentable que le simple remboursement de la dette. Il y a des investissements qui procurent des rendements aussi élevés, mais il faut être capable de les trouver, sachant que vous êtes sous le fardeau de la dette.
Il est important de distinguer brièvement les différents types de dettes ici:
1. Dette à intérêt élevé - Ceci est votre carte de crédit. Un intérêt élevé est relatif, mais tout ce qui dépasse 10% est un bon candidat pour cette catégorie. Tout type de solde sur votre carte de crédit ou sur un véhicule similaire à taux d'intérêt élevé en fait une priorité avant de commencer à investir.
2. Dette à faible taux d'intérêt - Il peut s'agir d'un prêt automobile, d'une marge de crédit ou d'un prêt personnel d'une banque. Les taux d'intérêt sont généralement décrits comme un taux préférentiel plus ou moins un certain pourcentage, de sorte qu'il y a encore une certaine pression sur la performance d'investir avec ce type de dette. Il est toutefois beaucoup moins intimidant de faire un portefeuille qui rapporte 12% qu'un portefeuille qui doit rapporter 25%.
3. Dette fiscalement déductible - S'il y a une bonne dette, c'est tout. Les dettes déductibles d'impôt comprennent les hypothèques, les prêts étudiants, les prêts aux entreprises, les prêts investissement et tous les autres prêts dans lesquels les intérêts payés vous sont retournés sous la forme de déductions fiscales. Parce que cette dette est généralement faible intérêt, vous pouvez facilement construire un portefeuille tout en le remboursant.
Les types de dettes que nous couvrirons dans cet article sont des dettes à long terme à faible intérêt et déductibles d'impôt (comme des prêts personnels ou des versements hypothécaires). Si vous n'avez pas de dette à intérêt élevé ou, mieux encore, toutes vos dettes sont déductibles d'impôt, alors lisez la suite. Si vous avez une dette à taux d'intérêt élevé, vous devrez rembourser avant de commencer votre aventure d'investissement.
Pourquoi investir?
L'élimination de la dette, en particulier de quelque chose comme un prêt qui prendra des capitaux à long terme, vous prive de temps et d'argent. À long terme, le temps que vous perdez (en termes de temps composé de votre investissement) vaut plus pour vous que l'argent que vous payez réellement (en termes d'argent et d'intérêt que vous payez à votre prêteur).Vous voulez donner votre argent autant de temps que possible pour composer. C'est une des raisons pour démarrer un portefeuille malgré la dette (mais pas la seule). Vos placements peuvent être modestes, mais ils rapporteront plus que les investissements que vous ferez plus tard dans la vie, car ces petits investissements auront plus de temps pour arriver à maturité.
Le Plan
Plutôt que de faire un portefeuille traditionnel avec des placements à haut et à faible risque ajustés en fonction de votre tolérance et de votre âge, l'idée est de rembourser vos prêts à la place du risque faible et / ou fixe des investissements à Cela signifie que vous verrez des «rendements» de la diminution de votre dette et des paiements d'intérêts plutôt que le rendement de 4% à 8% sur une obligation ou un investissement similaire. Le reste de votre portefeuille devrait être axé sur les placements à haut risque et à rendement élevé, comme les actions. Si votre tolérance au risque est très faible, la plus grande partie de votre argent investira encore dans le remboursement de vos prêts, mais il y aura un pourcentage qui vous permettra de produire des rendements pour vous.
Même si vous avez une tolérance élevée au risque, vous ne pourrez peut-être pas investir autant que vous le souhaitez dans votre portefeuille de placements, car contrairement aux obligations, les prêts exigent un certain montant de versements mensuels. Votre endettement peut vous forcer à créer un portefeuille conservateur, en ce sens que la plus grande partie de votre argent est «investie» dans vos prêts avec seulement un peu d'investissement dans vos placements à haut risque et de retour. À mesure que la dette diminue, vous pouvez ajuster vos distributions en conséquence.
The Bottom Line
Vous pouvez investir malgré la dette. La question importante est de savoir si vous devriez ou non. La réponse à cette question est très personnelle. Il ne fait aucun doute qu'il peut être avantageux de mettre votre argent sur le marché dès que possible, mais rien ne garantit que votre portefeuille fonctionnera comme il le devrait. De telles choses dépendent de votre capacité à investir.
Le plus grand avantage d'investir dans une dette est psychologique (une grande partie de la finance est). Payer des dettes à long terme peut être fastidieux et décourageant si vous n'êtes pas le genre de personne qui met votre épaule dans une tâche et continue de pousser jusqu'à ce que ce soit fait. Pour beaucoup de gens qui s'occupent de la dette, il semble qu'ils ont du mal à atteindre le stade où leur vie financière normale - celle de l'épargne, de l'investissement, etc. - peut commencer. La dette devient comme un état limbo où les choses semblent se passer au ralenti. En ayant même un portefeuille modeste pour vous distraire de l'ennui, vous pouvez garder votre enthousiasme pour vos finances de reflux. Sachant que le soleil se lèvera et que l'on pourra voir l'aube sont des expériences très différentes. Pour certaines personnes, la construction d'un portefeuille dans l'endettement fournit un rayon de lumière bien nécessaire.
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Quand achetez-vous du CAF et quand achetez-vous le BOA?
Prenant la décision d'acheter CIF ou FOB dépend de l'expérience de l'acheteur dans le commerce international. Chacun est pratique en fonction de l'expérience du commerçant.
Comment pouvez-vous perdre plus d'argent que vous investissez à court d'actions? Si vous n'avez plus d'argent dans votre compte, comment le remboursez-vous?
La réponse simple à cette question est qu'il n'y a pas de limite à la quantité d'argent que vous pouvez perdre dans une vente à découvert. Cela signifie que vous pouvez perdre plus que le montant initial que vous avez reçu au début de la vente à découvert. Par conséquent, il est crucial pour tout investisseur qui utilise des ventes à découvert de surveiller ses positions et d'utiliser des outils tels que les ordres stop-loss.