L'intégration de la famille dans votre plan de retraite - et d'autres aspects de la planification financière annuelle - nécessite souvent des changements importants. Votre plan de retraite lorsque vous êtes marié sera complètement différent de la planification de la retraite d'une personne lorsque vous êtes célibataire. Vous devez non seulement tenir compte de vos propres besoins et de vos rêves de retraite; vous devez également prendre en considération votre conjoint. Si vous avez des enfants ou des parents qui comptent sur vous pour obtenir du soutien, financier ou autre, cela complique davantage votre planification.

Lorsque vous établissez un plan financier annuel - ou mettez à jour les plans que vous avez déjà établis -, vous devez examiner ces besoins et voir ce qui pourrait nécessiter des ajustements. Voici un aperçu de la façon dont votre famille pourrait prendre en compte vos projets de retraite et comment gérer les défis liés à la prise en compte des priorités de plusieurs personnes.

Épargner pour que les enfants fréquentent le collège

Beaucoup de parents veulent payer leurs enfants pour aller à l'université, mais ressentent l'effet d'exigences financières concurrentes.

«L'épargne au collège peut être une tâche ardue, surtout avec plusieurs enfants», explique Michael Briggs, un conseiller en investissement chez NEXT Financial Group chez Horizon Investment Management Group à Springfield, Massachusetts. donnez à mes clients, quand vous avez à choisir entre l'épargne d'université et votre propre retraite, choisissez toujours votre propre retraite d'abord. "

Les contributions des parents à leurs propres comptes de retraite individuels (IRA) peuvent être utilisées pour les frais d'éducation de leurs enfants, mais l'argent placé dans un plan 529 ne peut être utilisé à des fins non éducatives sans payer d'impôts et de pénalités. "Pensez juste à être dans un avion - ils vous disent de mettre votre propre masque d'abord et ensuite aider l'autre personne. La même chose s'applique lorsque vous choisissez où placer vos fonds », explique Briggs.

Un autre avantage de prioriser l'épargne-retraite par rapport à l'épargne-études est que l'argent dans les comptes de retraite qualifiés n'est pas comptabilisé comme un actif dans la demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants (FAFSA). Cela signifie qu'ils ne comptent pas dans la contribution financière attendue de votre famille. L'argent dans 529 régimes dans les noms des parents ou des étudiants est compté vers la contribution financière attendue de votre famille et peut réduire l'aide financière de pas moins de 5,64%.

Sharon Marchisello, auteur du livre de finances personnelles Live Cheaply, Be Happy, Grow Wealthy, convient que le financement de la retraite devrait être plus élevé sur votre liste que d'envoyer les enfants à l'université. Vos enfants ont d'autres options pour payer leurs études collégiales - y compris les bourses d'études, le travail à temps partiel et les prêts étudiants - mais vous ne serez pas en mesure d'emprunter votre chemin à la retraite. «Vous aidez davantage vos enfants en étant autosuffisants, afin que vous n'ayez pas à demander leur soutien dans votre vieillesse», dit-elle.

Planifiez d'abord ce que vous économiserez pour la retraite; alors voyez ce que vous pourriez mettre de côté pour aider avec le collège pour vos enfants.

Le soin des parents âgés

En parlant de prendre soin des parents qui ne sont pas financièrement autonomes dans leur vieillesse, vérifiez si ce fardeau est susceptible d'affecter votre famille. Si la réponse est oui, il existe des mesures proactives que vous pouvez prendre pour défrayer la façon dont la prestation de soins aux parents âgés pourrait faire dérailler vos plans financiers actuels et futurs.

♦ Assurance soins de longue durée

Selon le ministère de la Santé et des Services sociaux des États-Unis, environ la moitié des Américains qui ont eu 65 ans en 2015 auront besoin de services de soins de longue durée. (Voir

Votre guide complet de l'assurance des soins de longue durée .) Les soins de longue durée peuvent être dévastateurs sur le plan financier. Selon l'Enquête sur le coût des soins de 2016 de Genworth, un mois dans une chambre privée dans une maison de soins infirmiers coûte près de 7 700 $. Imaginez-vous payer cette dépense pendant des mois, voire des années. Il est préférable de commencer à planifier avant que vos parents ne soient réellement âgés. «Si vos parents approchent l'âge de 60 ans et que vous pouvez vous permettre une assurance soins de longue durée, payer la prime maintenant peut vous faire économiser beaucoup plus tard si un parent doit entrer dans une maison de retraite», explique Oscar Vives Ortiz. First Home Services d'investissement dans le Tampa Bay-St. Région de Petersburg en Floride.

Demandez-vous s'il s'agit de l'année où vous devez acheter une assurance soins de longue durée pour l'un de vos parents - ou assurez-vous que ces parents l'ont achetée pour eux-mêmes. Pour chaque année que vous reportez à l'achat de cette assurance, vous faites face à des taux plus élevés en fonction de l'âge de l'assuré; les taux peuvent augmenter encore plus si les problèmes de santé se développent, ou il pourrait devenir impossible d'obtenir une assurance du tout. Si vos parents paient, assurez-vous qu'ils suivent les primes - parfois vous pouvez vous inscrire pour être alerté si une personne âgée n'a pas payé les factures.

L'assurance-vie ou une rente avec une composante soins de longue durée offre une alternative à l'assurance soins de longue durée qui peut être plus pratique pour certaines familles. (Voir

Comment les coureurs de soins de longue durée sur l'assurance vie travaillent et rentes de soins de longue durée: 2 filets de sécurité en 1 .) Pendant que vous et votre conjoint planifiez besoins de soins à long terme, vous devriez penser à votre propre bien.

«Dans de nombreuses situations, il est presque préférable financièrement que votre conjoint meure plutôt que d'aller dans un établissement de soins de longue durée», explique Richard Reyes, planificateur financier agréé basé à Orlando, en Floride.

Il ajoute que pour les soins de longue durée peut également vous donner plus de flexibilité dans le sens où vous ne devrez pas compter sur le gouvernement, vos enfants ou vos voisins pour prendre soin de vous; vous serez en mesure d'appeler les coups de feu. (Voir

Les 4 meilleures solutions de rechange à l'assurance de soins de longue durée , Medicaid vs assurance de soins de longue durée et Le coût paralysant des soins de longue durée auto-assurés >.) «Si vous n'avez pas d'assurance-soins ou si vous n'avez pas planifié adéquatement les soins, alors la seule flexibilité dont vous disposez est évidemment ce que les autres ont prévu pour vous», explique M. Reyes. "Si vous allez sur Medicaid, votre soin sera ce que le gouvernement prescrit, et qui prend soin de vous est basé sur où et quand il y a de l'espace disponible pour vous - pas une bonne solution", ajoute-t-il. (Voir Comment choisir la bonne maison de soins infirmiers

et Choses que les foyers de soins ne sont pas autorisés à faire .) Il y a aussi beaucoup de problèmes selon la famille. Vos enfants peuvent ne pas vivre à proximité ou avoir leurs propres problèmes, préoccupations et familles à prendre en charge. Un conjoint dont vous dépendez sera probablement proche de votre âge et aura des capacités physiques diminuées. "Quand quelqu'un me fait signe d'avoir des soins de longue durée, je demande à l'un des conjoints de s'allonger par terre et de demander à l'autre de les ramasser et de les transporter partout dans la maison et dans leur véhicule. ", Dit Reyes. (Pour plus de détails, voir

Comment choisir un foyer de soins

et Avantages et inconvénients des établissements de soins de longue durée .) ♦ Assurance vie Assurance vie avec un avantage de vie ou un avenant de soins de longue durée peut aider à payer pour les soins de longue durée selon les besoins. Mais l'assurance-vie peut aussi être un outil pour rembourser les membres de la famille qui aident dans les soins de longue durée après que l'être cher qui a eu besoin de ces soins soit décédé.

"Si vous estimez que vous devez dépenser une partie de votre argent pour prendre soin de vos parents âgés, alors assurez-vous que les polices d'assurance vie qu'ils vous ont listées comme bénéficiaires vous remboursent et réapprovisionnent vos investissements à leur décès », Explique Rick Sabo, planificateur financier chez RPS Financial Solutions à Gibsonia, Pennsylvanie.

Si vos parents n'ont pas d'assurance-vie, ne peuvent pas se le permettre et comptent sur vous pour obtenir de l'aide quand ils seront plus âgés Parlez-leur de l'achat d'une police d'assurance vie universelle garantie que vous et votre conjoint paierez les primes. Contrairement à l'assurance-vie temporaire, que vos parents pourraient survivre, vous pouvez souscrire une assurance vie universelle garantie jusqu'à l'âge de 121 ans, ce qui en fait une police permanente, mais à un coût beaucoup moins élevé que l'assurance vie entière.

Vous et votre conjoint pourriez aussi avoir recours à vos propres polices d'assurance-vie. Plus vous êtes jeune quand vous l'achetez, moins il sera cher. La prestation de décès de la police pourrait être une aubaine si un soutien de famille ou une femme au foyer décède prématurément. (Voir

Assurer contre la perte d'une assurance ménagère

et Votre assurance-vie fournie par l'employeur est-elle suffisante? ) Retraite Les gens de tout âge peuvent commencer à penser à la façon dont ils veulent vivre pendant la retraite. Selon Kevin Gallegos, vice-président des ventes et des opérations de Phoenix auprès de Freedom Financial Network, un service financier en ligne pour le règlement des dettes des consommateurs, les achats hypothécaires et les prêts personnels, l'épargne sera beaucoup plus facile. Pensez à l'endroit où vous vivrez, si vous déménagez dans une maison plus petite, si vous prévoyez voyager et si vous voulez travailler à temps partiel. Prévoyez de vivre de 80% à 85% de votre revenu actuel une fois à la retraite.

Pour bien comprendre ce que sera votre revenu de retraite, assurez-vous de comprendre toute pension à laquelle vous avez droit, examinez tous vos placements et estimez votre revenu de sécurité sociale, dit Gallegos.

La planification de la retraite avec un conjoint est plus compliquée que la planification de la retraite pour vous-même. Vous devrez créer une vision commune de ce à quoi ressemblera votre retraite. Vous devrez également vous mettre d'accord pour savoir si vous cesserez de travailler en même temps ou s'il est logique que l'un des conjoints prenne sa retraite en premier.

Quelle est la meilleure stratégie de retrait pour vous?

et Votre portefeuille de retraite pourrait-il gérer une autre crise financière? Les différences d'âge entre conjoints sont courantes et peuvent créer des problèmes dans la planification de la retraite. À la retraite, si vous avez 66 ans et que votre conjoint a 62 ans, par exemple, vous pourrez obtenir une assurance-maladie par l'entremise de Medicare, mais votre conjoint n'en aura pas moins 65 ans. Cela représente une dépense de 600 $ à 700 $ par mois. vous devez planifier, dit Reyes. D'autres questions à régler comprennent le moment de réclamer la sécurité sociale, comment la décision de réclamation d'un conjoint pourrait affecter les prestations de l'autre et comment réclamer des prestations de retraite de la manière qui sera la plus bénéfique pour le conjoint. (En savoir plus dans

Comment aider les clients à naviguer dans les paiements de pension

et Comment naviguer dans les prestations de conjoint selon les nouvelles règles de sécurité sociale .) Bilan financier la famille exige de prendre en compte les besoins et les désirs de toutes les personnes impliquées. Vous devez prendre des décisions stratégiques concernant le financement de votre retraite, aider les enfants avec leurs frais d'études, prendre soin de leurs parents âgés, acheter une assurance soins de longue durée et une assurance-vie, planifier votre retraite et celle de votre conjoint.

Si vous planifiez chacun de ces éléments et découvrez vos différentes options et les conséquences de chaque choix, vous risquez moins de connaître des surprises désagréables et des difficultés financières qui pourraient vous empêcher de prendre votre retraite quand et comme vous le souhaitez. Une fois que vous avez un plan de base, passez en revue ces décisions et dépenses chaque année pour voir si des ajustements doivent être faits.