Vous avez probablement entendu parler du «choc des autocollants», mais qu'en est-il du choc du rejet de crédit?

C'est ce qui peut arriver lorsque vous demandez une nouvelle ligne de crédit - une nouvelle carte de crédit de miles aériens, ou peut-être même une hypothèque - seulement pour vous trouver rejeté pour des raisons que vous ne pouvez pas comprendre. Pire, quand vous regardez bien votre rapport de crédit, vous trouvez qu'il y a des entrées que vous ne reconnaissez même pas, et encore moins d'accord avec.

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Comment pouvez-vous corriger quelque chose qui a été répertorié dans votre dossier permanent par un (ou tous) ces bureaux de crédit? Cela signifie-t-il que votre crédit est définitivement condamné? Pour les débutants , il n'y a aucun besoin de paniquer, ou de voler dans une rage. Malheureusement, les erreurs sur les rapports de crédit ne sont pas si rares. Et même si c'est une douleur dans le cou, il y a des mesures que vous pouvez prendre pour redresser la situation. Il est très important de rester persistant et documenter le processus. (Pour en savoir plus sur les rapports de solvabilité, voir Rapport de crédit à la consommation: quoi de neuf et L'importance de votre cote de crédit .)

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Sachez ce que vous êtes contre
Obtenez une copie de votre dossier de crédit des trois principales agences. Vous pouvez le faire en ligne ou par téléphone auprès de chacun des grands services: TransUnion, Equifax et Experian. Chaque rapport de crédit est divisé en plusieurs sections, y compris une section couvrant vos renseignements personnels, les demandes de rapports de crédit, les comptes en règle, les articles de crédit et les articles potentiellement négatifs. (Pour continuer à lire à ce sujet, voir Vérifier votre dossier de crédit et Cinq clés pour débloquer un meilleur pointage de crédit .)

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Analysez minutieusement chacun des trois rapports et déterminez l'exactitude de toutes les informations qu'ils contiennent. Une bonne partie de ce qui figure dans le rapport devrait vous être connue, comme un prêt que vous avez contracté; ce que vous cherchez, c'est des erreurs. Faites une liste de tous les éléments que vous pensez être douteux, négatifs ou clairement erreurs. (Notez également les écarts entre les trois rapports de crédit). Cela donnera un point de départ pour résoudre les problèmes et potentiellement améliorer votre cote de crédit.

Document et litige
Si vous trouvez de véritables erreurs dans votre rapport, plusieurs mesures doivent être prises pour les résoudre.

En vertu de la Fair Credit Reporting Act (FCRA), les agences d'évaluation du crédit sont responsables de la correction des inexactitudes et des informations incomplètes sur les rapports de crédit. Cela vous donne la liberté (et la responsabilité) de contacter les agences d'évaluation, qui publient les documents, pour corriger les inexactitudes que vous pourriez trouver.

Rédigez une lettre de contestation
Lorsque vous rédigez votre lettre de contestation auprès des bureaux de crédit, assurez-vous d'inclure une explication claire de votre raisonnement, ainsi que toute preuve ou documentation pertinente pouvant vous aider à soutenir votre cause.Vous devriez faire des photocopies de toutes vos correspondances, et assurez-vous d'envoyer tout par courrier recommandé ou certifié, de sorte que vous aurez un enregistrement de quand il a été envoyé et reçu.

Restez en contact
Lorsque vous contactez l'agence, il est nécessaire d'enquêter sur le problème dans les 30 jours. L'agence transmettra le différend et les informations en son sein à l'entité (personne, entreprise ou autre organisation) qui a fourni les informations aux agences de crédit en premier lieu. Le fournisseur d'informations doit également enquêter sur la plainte et rapporter ses conclusions à l'agence d'évaluation.

Si vous estimez que vous avez raison, le changement est fait sur votre rapport de crédit et vous devriez avoir un rapport de crédit plus précis. Si votre différend n'est pas résolu, pour quelque raison que ce soit, vous pouvez demander à ce que votre relevé de litige soit inclus avec votre rapport de crédit lorsque quelqu'un accède à votre rapport.

Gardez une trace papier
Lorsque vous commencez à envoyer des lettres et à défier officiellement vos créanciers et / ou agences d'évaluation du crédit, vous devez créer un bon système organisé, tel qu'une liste de contrôle ou une feuille de calcul, toutes vos correspondances et où chaque numéro se trouve. Cela peut sembler exagéré, mais cela pourrait être utile; il faut souvent des appels téléphoniques et des lettres répétés avant d'atteindre la résolution, il est donc utile d'avoir des enregistrements des périodes précédentes que vous avez écrites ou appelées, ainsi que des copies ou des notes sur la réponse de l'entreprise à chaque fois. Chaque fois que vous avez une conversation téléphonique avec un créancier, assurez-vous d'enregistrer la date et l'heure, le nom et le titre de la personne avec qui vous avez parlé, et tout ce qui a été convenu en conséquence. Même après que vous avez réussi à résoudre une erreur, c'est une bonne idée de conserver vos documents pendant au moins quelques années; Il n'est pas rare qu'un article que vous avez travaillé dur à retirer d'une manière ou d'une autre réapparaisse. C'est quand avoir une trace de papier sera inestimable.

Négatif mais précis
Si certaines informations sur votre rapport sont désagréables, mais exactes, vous ne pouvez malheureusement pas l'effacer - à moins que vous n'ayez été averti du problème. Si vous n'avez jamais été informé, vous avez le droit de contester le rapport, grâce à une disposition de la nouvelle loi sur les transactions justes et précises de 2003 (FACTA). Vous contestez ce type de situation de la même manière que vous le faites avec les erreurs illustrées ci-dessus.

Aide juridique
Si, après une longue période de temps et de travail, l'article en question n'a toujours pas été supprimé ou modifié à votre satisfaction, vous pouvez revenir aux étapes 1, 2 et 3 et recommencer. Il n'y a pas de frais pour demander une nouvelle enquête. Si vous vous sentez vraiment lésé et que les bureaux / agences ne vous aident pas, il est peut-être temps de contacter un avocat. C'est à ce moment-là que vous serez heureux de vous assurer de suivre et de sauvegarder toute la documentation minutieuse que vous avez conservée jusqu'à présent. Si vous avez un retard de paiement ou une pénalité qui est toujours en litige, mais que vous ne pouvez pas faire bouger le bureau, vous pouvez être rassuré de savoir que ces points négatifs seront effacés complètement dans sept ans.

Toujours un autre jour
Enfin, ne vous battez pas. Beaucoup de gens se trouvent dans la situation de devoir contester un rapport de crédit. La clé est d'être organisé et poli, mais persistant. Les étapes à suivre semblent assez faciles, mais il faut faire preuve de patience, car les bureaux de crédit ne sont pas toujours très coopératifs. De toute évidence, votre propre rapport de crédit est votre préoccupation numéro 1 et vous devriez le traiter comme tel, mais les sociétés de crédit et les bureaux ont d'autres priorités, alors vous devez vous y tenir et rester au fait des choses vous-même. Avant tout, c'est le remède sûr pour le choc de rejet de crédit.