Si vous ou un proche êtes incapable d'effectuer au moins deux des activités de base de la vie quotidienne (AVQ), l'assurance soins de longue durée (SLD) peut vous aider à payer les soins infirmiers à domicile, aide à la vie, soins à domicile ou garderie pour adultes.

L'évaluation et le choix de l'assurance dépendance démarrent avec une compréhension de base de la raison pour laquelle vous pourriez éventuellement avoir besoin de cette assurance, de ce qu'elle fournit et, bien sûr, du coût. Aussi clé: Le temps d'acheter cette assurance est bien avant que le bénéficiaire atteigne cette étape.

Coût des soins de longue durée

Le coût des soins de longue durée dépend de votre emplacement, du type de soins que vous recevez et de la durée de vos soins. Si vous en avez besoin pendant longtemps, cela peut être très coûteux. Selon Genworth Financial, le coût médian annuel des SLD aux États-Unis varie entre 17 904 $ pour une garderie adulte et 91 250 $ pour une chambre privée dans une maison de soins infirmiers.

Vous pouvez calculer le coût potentiel des soins de longue durée pour vous-même ou pour un être cher grâce à cette calculatrice fournie par AARP.

Qui a besoin d'une assurance dépendance?

Il y a deux groupes de personnes qui n'ont probablement pas besoin d'une assurance dépendance - les très riches et les très pauvres.

Les ultrawealthy peuvent probablement payer pour leurs propres soins de leur poche. Quant aux pauvres, une autre option existe: Medicaid. Medicaid (pas le même que Medicare, pour plus, voir Quelle est la différence entre Medicare et Medicaid? ) fournit des soins de longue durée pour les personnes à faible revenu sans frais pour eux. Medicaid varie d'un état à l'autre, et la couverture fournie est pas la même que celle fournie par l'assurance SLD. Pour plus d'informations sur Medicaid en tant qu'option LTC, voir Vs Medicaid. Assurance de soins de longue durée .

Toute personne qui ne correspond à aucun des deux extrêmes financiers devrait envisager une assurance SLD. Pour en savoir plus, consultez L'assurance soins de longue durée: qui en a besoin?

Le coût de l'assurance SLD

Le prix de l'assurance pour les soins de longue durée varie selon le lieu et le type de soins que vous choisissez, mais selon l'Association américaine d'assurance de soins de longue durée . Les quatre facteurs suivants influent également sur ce que vous payez.

• Votre âge lorsque vous souscrivez la police: AALTCI note que les assureurs ont un «âge idéal» ou l'âge optimal pour obtenir le meilleur rapport qualité-prix. Cet âge varie d'une entreprise à l'autre.

• Votre état de santé général lorsque vous vous inscrivez: Les entreprises peuvent facturer davantage si vous avez certaines conditions médicales, comme le diabète. Les conditions de santé spécifiques qui entraîneront des coûts supplémentaires varient d'assureur à l'assureur.

• Le type et le montant de couverture vous choisissez

• Toutes les réductions pour lesquelles vous pourriez être admissible

En outre, l'AALTCI signale qu'il existe une différence entre un agent d'assurance, qui travaille pour une seule entreprise, et un courtier d'assurance, qui représente plusieurs sociétés.Dans de nombreux cas, l'accès à plus d'entreprises pourrait vous faire économiser de l'argent.

Protection contre l'inflation

La valeur de toute police d'assurance SLD peut s'éroder avec le temps grâce à l'inflation. La solution consiste à acheter une protection contre l'inflation; Bankrate identifie trois types.

Option d'inflation simple: Cette option ajoute un pourcentage fixe - généralement 3% ou 5% sur une base annuelle - aux limites de couverture quotidiennes. Bien qu'il soit facile à comprendre, la protection contre l'inflation simple se développe lentement et peut ne pas suivre le taux d'inflation réel au fil du temps.

Option d'inflation composée: La protection contre l'inflation composée applique un pourcentage déterminé aux limites de couverture calculées de l'année précédente. Ce "compoundage" fournit plus d'une couverture contre l'inflation que l'option simple, mais il coûte aussi plus - environ 24% de plus que la simple protection contre l'inflation, selon Bankrate.

Option indice des prix à la consommation: Comme son nom l'indique, cette option attribue une protection contre l'inflation à l'indice des prix à la consommation américain (IPC). Il est moins cher que l'option composée, mais aussi plus volatil - tant à la hausse qu'à la baisse - puisque l'IPC ne reflète pas toujours la croissance économique.

Ce que couvre les assurances SLD

La plupart des polices d'assurance SLD paient un montant spécifique en dollars par jour pour les services couverts. La plupart ont également un paiement maximum en dollars ou en années - ou dans les deux. Selon l'AARP, une politique peut couvrir les environnements et services de soins suivants.

Maison de soins infirmiers: Ce centre résidentiel offre des soins de santé qualifiés, de la réadaptation, des soins personnels et des activités à temps plein. Cependant, toutes les polices ne fournissent pas de paiement pour tous les services fournis par un établissement donné.

Vie assistée: Aussi résidentiel, mais attendez-vous davantage d'un appartement pour les personnes qui ont besoin de soins infirmiers à temps partiel. Certains soins personnels et même la livraison de repas sont souvent fournis.

Garderie pour adultes: Si la personne âgée reçoit des soins de nuit de la part de membres de la famille ou d'amis, la garderie pour adultes permet aux soignants d'aller travailler ou de mener des activités. affaires personnelles pendant que le membre de la famille reçoit des services à l'extérieur de la maison pendant la journée. Ce type de programme fournit la socialisation en plus des soins, ce qui peut être émotionnellement édifiant.

Soins à domicile: Avec ce service, un professionnel de la santé vient à la maison pour fournir des soins personnels et de l'aide pour les tâches ménagères. De plus, la cuisine, les achats et le transport aux rendez-vous de docteur sont inclus. Un avantage: Cela peut coûter moins cher que la résidence dans une maison de soins infirmiers ou un établissement d'aide à la vie autonome.

Modification de la maison: Parfois, tout ce dont vous avez besoin est l'adaptation de votre espace de vie actuel, comme l'installation de rampes ou de barres d'appui. La plupart des politiques de SLD fournissent ce type de soutien.

Coordination des soins: Les services d'un professionnel agréé ou formé sont inclus afin de déterminer vos besoins spécifiques, de localiser les prestataires et d'organiser vos soins. Certaines politiques offrent même un suivi continu des aidants pour aider à assurer la conformité.

Options de service futur (FSO): Cette option vous permet d'obtenir ultérieurement une couverture supplémentaire pour les services non prévus dans la police d'origine. C'est une alternative à l'achat d'une protection contre l'inflation.

Types de plans d'assurance SLD

Voici les cinq types de polices d'assurance SLD, selon AARP.

Régimes individuels: La plupart des polices d'assurance SLD sont achetées auprès d'un agent d'assurance ou d'un courtier. Assurez-vous que l'agent a reçu une formation en assurance de SLD et vérifiez en ligne avec l'Association nationale des commissaires d'assurance pour confirmer qu'il ou elle a le permis approprié pour vendre l'assurance dans votre état.

Régimes parrainés par l'employeur : Une option de politique de SLD offerte par votre employeur peut offrir certains avantages en termes de coûts ainsi que la possibilité d'étendre la couverture aux membres de la famille. Certains plans de groupe n'incluent pas la souscription, ce qui signifie que vous n'avez pas besoin d'être évalué médicalement pour acheter une police.

Plans d'organisation: Certaines organisations professionnelles et de services proposent également des plans de SLD de groupe. Ces régimes s'apparentent à des régimes d'employeur et peuvent offrir plusieurs des mêmes avantages en matière de coûts. Pour tout type de plan de SLD de groupe affilié, assurez-vous de savoir ce qui se passe si vous quittez le groupe (ou l'employeur).

Programmes de partenariat d'État: Certains régimes d'assurance SLD sont admissibles à un programme de partenariat avec l'État, ce qui vous permet de conserver certains actifs tout en demeurant admissible à Medicaid. La plupart des états ont un programme de partenariat d'état. Demandez à votre agent d'assurance si toute politique que vous considérez qualifie et comment cela fonctionne avec Medicaid.

Plans conjoints: Ce sont des polices spécifiques qui couvrent plus d'une personne - vous et votre conjoint ou partenaire ou deux adultes apparentés. L'avantage est que le bénéfice maximal peut être partagé. L'inconvénient potentiel est qu'une personne pourrait utiliser tous les avantages, laissant l'autre personne sans couverture.

Meilleur âge pour acheter

Bien que les primes d'assurance de soins de longue durée soient moins élevées lorsque vous êtes plus jeune, cela ne signifie pas nécessairement que vous devriez acheter une police à un jeune âge. La raison est simple: si vous en achetez un à 30 ans mais que vous ne l'utilisez pas jusqu'à l'âge de 80 ans, vous aurez payé des primes pendant un demi-siècle, ce qui rendra improbable que vous obteniez plus de prestations que vous n'en versez. D'autre part, si vous attendez trop longtemps, vous paierez non seulement des primes beaucoup plus élevées, mais vous courez aussi le risque d'avoir des problèmes de santé qui vous rendront non assurable.

Il est important de noter que la clause «pas de conditions préexistantes» très vantée dans la Loi sur les soins abordables ne s'applique pas à l'assurance soins de longue durée.

Selon l'AALTCI, l'âge idéal pour demander une assurance SLD est quand vous êtes dans votre milieu des années 50.

Scénario du pire des cas

Vous achetez une assurance SLD … et votre assureur fait faillite. Quoi alors?

Dans le cas des compagnies d'assurance, l'aide provient du fonds de garantie de l'assurance de l'État. L'association nationale des associations de garantie d'assurance vie et maladie (NOLHGA) fournit des liens vers toutes les associations de garantie d'état, aussi bien que des informations sur ce qui se passe quand une compagnie d'assurance échoue.

Afin de minimiser la probabilité de choisir une compagnie d'assurance qui souffrira d'une défaillance financière, consultez le Centre de notation et de critères de M. M. Best ou Moody's et recherchez les sociétés ayant obtenu les notations de crédit les plus élevées. Pour en savoir plus à ce sujet, voir: Êtes-vous protégé si votre compagnie d'assurance se présente?

Conclusion

Comme pour toutes les décisions d'assurance, trouver la meilleure couverture de SLD pour vous implique plus que de comparer les coûts ou de rechercher un assureur stable - bien que ces deux facteurs soient importants.

Commencez par déterminer les types d'assurance dépendance auxquels vous êtes admissible. Demander conseil auprès d'un agent d'assurance ou d'un courtier réputé et prendre soigneusement en considération la couverture dont vous avez le plus besoin, en prévoyant des modifications, le cas échéant. Enfin, pesez toutes vos options et choisissez une police qui répond à vos besoins à un coût abordable.