Les avocats sont chers - si chers que vous pourriez ne pas en avoir les moyens si vous en avez besoin. Leurs services coûtent des centaines de dollars par heure; même préparer un testament simple peut coûter de 100 à 500 $. L'assurance légale personnelle, aussi appelée «assurance collective de services juridiques» ou «services juridiques prépayés», est conçue pour résoudre ce problème d'abordabilité. Ce n'est pas vraiment une assurance, cependant; C'est un plan de réduction. Voici ce que vous devez savoir sur ce que ces régimes couvrent, ce qu'ils ne couvrent pas, ce qu'il faut rechercher dans un plan, comment acheter et combien ils coûtent.

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Ce qui couvre les assurances juridiques personnelles

La plupart des gens pensent d'abord avoir besoin d'un avocat s'ils sont poursuivis ou condamnés, mais votre raison pourrait être aussi banale que d'avoir besoin d'un testament ou d'une fiducie. acheter ou vendre des biens. Vous pourriez aussi avoir besoin d'un avocat si vous divorcez, demandez la garde exclusive de votre enfant ou décidez de déclarer faillite (voir Comment embaucher un avocat faillite .) Si vous avez des problèmes avec votre propriétaire, assurance personnelle peut aider dans cette situation aussi.

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Si vous devez consulter un avocat en personne, l'assurance juridique personnelle paiera le coût total des honoraires horaires de l'avocat pour votre consultation et vous ne devrez rien de votre poche. Contrairement à l'assurance maladie, il n'y a pas de ticket modérateur ni de franchise. L'assurance couvrira également le coût des honoraires d'un avocat pour la préparation ou l'examen des documents tels que les directives préalables de soins de santé et les procurations de soins de santé. Le plan peut également fournir un accès illimité aux avocats grâce à un numéro de téléphone sans frais que vous pouvez appeler pour obtenir de l'aide avec un service couvert.

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L'assurance légale personnelle peut vous donner droit à des frais réduits pour les services que le plan ne couvre pas lorsque vous utilisez un avocat en réseau. Par exemple, vous pourriez obtenir une réduction de 25% ou plus sur les services non couverts. Certains régimes d'assurance juridique personnelle offrent l'accès à des services connexes, tels que les conseils fiscaux des professionnels de la fiscalité.

Et certains régimes couvriront non seulement l'employé, mais aussi son conjoint et les personnes à sa charge.

Les compagnies d'assurances juridiques personnelles diffèrent quelque peu quant à la couverture qu'elles offrent. De plus, si vous obtenez votre assurance légale personnelle auprès de votre employeur (de nombreuses grandes entreprises l'offrent à leurs employés à titre d'avantage optionnel), sachez que votre employeur peut personnaliser la protection offerte à ses employés. Pour ces raisons, les détails du plan dépendront de ce que la compagnie d'assurance offre et de ce que votre employeur met à votre disposition. Vous pouvez également acheter un plan individuel par vous-même.

Ce qui n'est pas couvert

Comme dans le cas de l'assurance-maladie, vous aurez le choix entre un nombre limité de fournisseurs en vertu d'un régime d'assurance-vie personnel. Vous pouvez avoir l'option d'utiliser un avocat en dehors du réseau, mais au lieu que le plan paie directement l'avocat, vous devrez peut-être payer d'avance, puis déposer une réclamation auprès de la compagnie d'assurance pour obtenir le remboursement.Le plan peut payer à votre avocat hors réseau le montant qu'il paierait normalement un avocat dans le réseau, et vous serez responsable de toute différence. Vous devrez vous assurer que vous comprenez les limites du plan sur les frais d'avocat hors réseau afin que vous n'ayez pas à payer des factures que vous ne pouvez pas vous permettre de payer.

Alors que certains régimes annoncent que les participants obtiennent un rabais sur les services non couverts, certains avocats compenseront le «rabais» que vous êtes censé obtenir en imposant des frais horaires plus élevés pour commencer ou baliser d'autres services qu'ils vous facturent pour. Et même pour les services couverts et les avocats en réseau, vous pouvez toujours payer de votre poche certains coûts associés aux services juridiques dont vous avez besoin, y compris les frais de dépôt de documents, les frais des sténographes judiciaires et les frais de témoin expert.

Certains services sont complètement exclus, et vous ne recevrez aucune couverture pour eux. Un régime offert par votre employeur ne vous aidera pas à poursuivre votre employeur ou à vous défendre si votre employeur vous poursuit en justice. Si vous avez un problème avec l'indemnisation des travailleurs ou l'indemnisation du chômage, vous pourriez ne pas être en mesure de se tourner vers les services juridiques du plan pour obtenir de l'aide. Cela ne vous aidera pas à aller devant la Cour des petites créances ou à intenter un recours collectif. Et si vous vous trouvez impliqué dans un procès qui est couvert par une autre police d'assurance, comme votre assurance habitation ou auto, votre assurance légale personnelle ne s'appliquera pas. (Voir Fonctionnement de l'assurance Umbrella .)

L'assurance juridique personnelle ne couvre pas non plus les conseils en matière commerciale. Si vous avez besoin d'un avocat pour vous aider à démarrer une petite entreprise ou pour vous aider à faire face à un locataire difficile d'une propriété locative que vous possédez, vous devrez en louer un seul. Vous ne pouvez pas non plus utiliser une assurance légale personnelle pour déposer une poursuite frivole. Sans surprise, vous ne pouvez pas utiliser votre assurance légale personnelle après votre départ à la retraite de l'entreprise qui offre le régime ou après votre licenciement. Cependant, si vous avez commencé à travailler avec un avocat par le biais du plan avant de prendre votre retraite ou de perdre votre emploi, votre police peut couvrir le reste de cette affaire. Les autres exclusions comprennent les questions concernant la loi étrangère (non-américaine) et celles impliquant d'autres membres du groupe de régimes. En d'autres termes, vous pourriez ne pas être en mesure d'utiliser le plan pour poursuivre votre collègue.

Autres limitations

De plus, les régimes d'assurance-responsabilité personnelle divisent différents types de services juridiques en différentes catégories, et il peut y avoir des limites quant à la couverture du régime dans chaque catégorie. Par exemple, pour utiliser des services juridiques «préventifs», comme faire réviser votre testament par un avocat, le plan pourrait couvrir une heure de service par trimestre civil.

Selon certains régimes, vous ne pouvez utiliser chaque type de couverture qu'une seule fois par année et par contrat. Cela signifie que le plan pourrait couvrir le coût d'avoir un avocat préparer votre testament, mais pas celui de votre mari. Ou, si vous étiez accusé de deux délits en une année, votre plan ne couvrirait que les honoraires d'avocat pour votre premier délit.

Certains plans prévoient également des périodes d'attente, ce qui signifie que vous devrez être inscrit au régime pendant plusieurs mois avant de pouvoir utiliser certains services.Cette période d'attente est destinée à protéger contre l'aléa moral, où les gens essaient d'éviter de souscrire à l'assurance jusqu'à ce qu'ils aient réellement besoin de l'utiliser. Cependant, certaines politiques n'ont pas de période d'attente et vous permettent même d'utiliser la politique pour un problème juridique préexistant, tant que vous ne travaillez pas déjà avec un autre avocat. D'autres politiques stipulent que des circonstances préexistantes peuvent ou non être exclues selon que le cabinet d'avocats que vous choisissez souhaite prendre en charge votre cas.

L'exhaustivité d'un plan juridique personnel peut varier considérablement d'un fournisseur à l'autre. Assurez-vous de lire les petits caractères et de comprendre ce qui est couvert, ce qui ne l'est pas et où vous pourriez encourir des frais supplémentaires avant de vous inscrire. Par exemple, le plan pourrait couvrir le coût des heures d'un avocat passées en procès, mais pas les heures consacrées à la préparation de votre procès. Ces heures représenteraient une dépense importante que vous auriez à payer de votre poche.

À quel point les avocats sont-ils bons?

En plus de prêter une attention particulière à ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas, regardez les exigences du plan pour ses avocats en réseau. Vous voulez avoir accès à des avocats expérimentés diplômés de facultés de droit accréditées et sont actuellement autorisés par les États dans lesquels ils exercent. Avant de vous inscrire, procurez-vous une liste des avocats participant au régime, puis effectuez une recherche en ligne pour connaître les avis des cabinets d'avocats participants et des avocats de votre région. Il n'y a aucun sens à s'inscrire à un plan qui vous donne accès à des professionnels de mauvaise réputation. Vérifiez également avec le site Web de votre association de barre d'état pour s'assurer que les avocats du plan sont en règle. (Pour plus d'informations, voir Comment choisir le bon avocat .)

Un bon plan inclura des avocats spécialisés dans diverses spécialités, tout comme votre assurance santé inclut des prestataires ayant des spécialités différentes. De cette façon, vous aurez accès à des experts dans divers scénarios. Un bon plan aura également un large réseau. Certains plans ont de petits réseaux d'avocats, avec peut-être aussi peu qu'un cabinet d'avocats participant par État. Cela peut signifier que vous ne pouvez contacter votre avocat que par téléphone ou par courriel parce que vous n'habitez pas près du bureau ou qu'il est difficile d'obtenir un rendez-vous parce que tous les participants au régime essaient de travailler avec le même cabinet.

Si l'anglais n'est pas votre langue préférée, vérifiez si le réseau comprend des avocats qui parlent votre langue. Recherchez également un plan qui vous permettra de travailler avec le même avocat à plusieurs reprises, de sorte que vous pouvez construire une relation à long terme avec un avocat.

Façons d'acheter une assurance légale personnelle

Si votre employeur offre une assurance légale personnelle, vous aurez la possibilité de vous inscrire lors de votre embauche, puis de nouveau chaque année lors d'une inscription ouverte. Une fois que vous êtes inscrit, vous pouvez annuler à tout moment, mais vous ne pouvez modifier votre couverture que pendant l'inscription ouverte. Vous resterez automatiquement inscrit chaque année, sauf si vous annulez.

Si votre employeur n'offre pas d'assurance légale personnelle en tant que prestation, vous pouvez acheter une police individuelle par vous-même.La couverture du régime peut ne pas être aussi complète que celle offerte par un employeur.

Ce qu'il coûte

Le coût mensuel de l'assurance-vie personnelle ne nuira guère à votre budget. Voici quelques exemples de primes mensuelles pour 2015.

- Employés de l'État de Californie: 10 $. 19 / mois individu, 17 $. 74 / mois famille

- Plans juridiques de MetLife pour les employés de Hyatt: environ 20 $ par mois, incluant le conjoint et les personnes à charge

- Les plans individuels de LegalZoom: 9 $. 99 par mois si vous payez d'avance pour un an, 11 $. 99 par mois si vous payez par anticipation pendant six mois. Sinon, 14 $. 99 par mois. Comprend le conjoint et les personnes à charge.

The Bottom Line

L'assurance juridique personnelle est peu coûteuse, et si vous l'utilisez réellement, elle le paiera facilement. Même si vous n'êtes pas sûr si vous avez des besoins juridiques, l'inscription à un plan afin que vous puissiez rencontrer un avocat à peu de frais une fois par an peut être une bonne idée. L'avocat peut vous aider à identifier les domaines de votre vie où vous avez besoin d'une meilleure protection juridique, comme la création d'une fiducie familiale ou d'une procuration. Il ou elle peut également vous aider à mettre à jour les documents créés précédemment après un changement de vie tel que le mariage, le divorce ou avoir un enfant.

Cependant, ces régimes comportent des limites importantes qui vous empêchent de bénéficier d'une couverture aussi large que vous le pensez et vous pouvez facilement répondre à vos besoins juridiques élémentaires, comme la préparation avec des services en ligne peu onéreux facturant des frais uniques. Enfin, ne supposez pas qu'un plan d'assurance légale personnelle comporte des avantages ou des détails particuliers; lisez les petits caractères avant de vous inscrire pour voir si le plan offre des services qui vous seront utiles.