Certaines obligations financières sont déclarées mensuellement aux bureaux de crédit et d'autres ne le sont pas. Les cartes de crédit, les hypothèques et autres prêts sont déclarés mensuellement. Chaque mois, les paiements à temps contribuent à augmenter le pointage de crédit du consommateur. La facture de télévision par câble, la facture de services publics, la facture de téléphone cellulaire et la facture de téléphone fixe n'ont jamais été déclarées sauf en cas de contrevenance et de recouvrement, auquel cas l'effet négatif sur le crédit est grave. C'est sur le point de changer.

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Un nouveau modèle de notation FICO, qui sera publié début avril 2015, tiendra compte des autres données de paiement. Cela signifie que les factures de câble, les factures de services publics, les factures de téléphone cellulaire et les autres obligations financières qui auparavant n'étaient pas déclarées, à moins que le délinquant ne soit pris en compte dans les scores FICO des consommateurs.

C'est une excellente nouvelle pour les gens qui paient leurs factures et gèrent leur argent de manière responsable, mais qui ont peu ou pas de produits de crédit dans leurs dossiers (voir Ai-je besoin d'une carte de crédit? Mais cela signifie également que le paiement des factures à temps est plus important que jamais.

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Que vaut un paiement?

L'historique de paiement est le facteur le plus important dans un pointage de crédit. Un score FICO - le score de crédit le plus utilisé, développé par Fair Isaac Corporation - se compose de:

Historique de paiement (35%)

• Utilisation du crédit (30%)
• Âge du compte (15% > Enquêtes / nouveaux comptes (10%)
• Composition de crédit (10%)
• Le VantageScore - un modèle de notation développé par les trois principales agences d'évaluation du crédit pour concurrencer FICO - est basé sur des critères similaires:
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Historique de paiement

Âge et type de crédit

• Utilisation du crédit
• Taille des soldes
• Demandes / nouveaux comptes
• Montant du crédit disponible
• VantageScore est opaque quand il s'agit du poids exact qu'il attribue à chaque catégorie, mais qu'il n'y a pas de confusion sur l'importance de payer les factures à temps: l'historique de paiement d'un consommateur est le facteur le plus »
• Les retards de paiement et votre crédit

Tous les créanciers veulent savoir qu'un débiteur paiera sa dette comme convenu. mode roi pour évaluer quelle part d'un risque pose un consommateur. Si un consommateur a établi un modèle de paiement de toutes les factures à temps, il est considéré comme un utilisateur responsable du crédit et n'est pas susceptible de causer de grandes pertes financières au créancier. D'autre part, avoir des antécédents de paiements en retard signale un manque de fiabilité, une instabilité financière et un plus grand risque financier. Les conséquences des retards de paiement s'intensifient à mesure que le compte devient de plus en plus délinquant. Le rapport de crédit du consommateur montre l'historique de paiement avec des degrés de retard: à temps, 30 jours de retard, 60 jours de retard, 90 jours de retard, 120 jours de retard.Chaque degré de retard cause des dommages progressivement plus importants à la cote de crédit que le degré précédent. La collecte, la reprise de possession, l'imputation, la faillite et d'autres annotations qui signifient un manquement à une obligation financière peuvent également apparaître, et celles-ci causent un plus grand impact sur le score du consommateur que les retards de paiement. Avant l'annonce de FICO, il n'est pas clair comment les données de paiement alternatives apparaîtront sur le rapport de crédit d'un consommateur.

Combien de temps les paiements en retard font-ils mal?

Les rapports de crédit révèlent l'historique de paiement de tous les comptes (ouverts ou fermés), mais l'impact des retards de paiement sur le pointage de crédit du consommateur diminue avec le temps. Les paiements en retard récents et multiples entraînent des dommages plus importants au pointage de crédit du consommateur qu'un seul paiement en retard qui s'est effacé de la mémoire.

VantageScore explique en outre que le plus grand dommage vient à la cote de crédit du consommateur dans le premier mois après le paiement tardif est signalé. Ensuite, l'impact diminue sur environ deux ans, quand il cesse d'avoir beaucoup d'effet sur le pointage de crédit (bien que le retard de paiement reste dans le dossier du consommateur pendant sept ans)

Il est important de noter ici ne sera pas signalé avant d'être sérieusement en retard (et dans les recouvrements), l'impact sera supérieur à celui d'un seul paiement en retard de 30 jours sur un compte rendu mensuel.

Pour plus de détails sur l'objectif que vous visez, voir

Qu'est-ce qu'une bonne cote de crédit?

The Bottom Line

Les retards de paiement, plus que jamais, auront des conséquences négatives sur la solvabilité d'un consommateur. En outre, de nombreux fournisseurs de services publics, y compris ceux qui fournissent la télévision par câble, imposent des frais de retard immédiatement lorsque le paiement n'est pas reçu à la date d'échéance. L'étape suivante consiste à menacer puis à imposer une suspension de service. Lorsque le compte est sérieusement en retard, généralement autour de la limite de 90 jours, il est officiellement marqué pour la collecte et signalé au dossier de crédit du consommateur, et le processus de reconstruction de crédit doit commencer sérieusement (voir

Meilleures façons de réparer Score de crédit ).

Si votre problème principal est que vous n'avez pas encore beaucoup d'historique de crédit, consultez

Commencer à créer un crédit solide à un jeune âge .