Tout le monde a une opinion sur le montant que vous devriez ranger dans votre compte bancaire. La vérité est, cela dépend de votre situation financière.

Ce que vous devez garder à la banque, c'est l'argent pour vos factures régulières, vos dépenses discrétionnaires et la partie de votre épargne qui constitue votre fonds d'urgence.

Tout commence avec votre budget. Si vous ne budgétisez pas correctement, vous n'avez peut-être rien à conserver dans votre compte bancaire.

Vous n'avez pas de budget? Il est temps d'en construire un. Voici quelques réflexions sur la façon de le faire.

La règle 50/30/20

Regardons d'abord la règle 50/30/20, toujours très populaire. Au lieu d'essayer de suivre un budget compliqué et fou, vous pouvez penser à votre argent assis dans trois seaux.

Coûts qui ne changent pas (fixes): 50%

Ce serait bien si vous n'aviez pas de factures mensuelles, mais la facture d'électricité vient, tout comme l'eau, Internet, voiture et hypothèque (ou loyer ) factures. En supposant que vous avez évalué comment ces coûts s'inscrivent dans votre budget et décidé qu'ils sont incontournables, vous ne pouvez pas faire grand-chose d'autre que de les payer.

Les coûts fixes devraient représenter environ 50% de votre budget mensuel.

Argent discrétionnaire: 30%

C'est le seau où tout va (dans des limites raisonnables). C'est votre argent à utiliser sur les besoins au lieu des besoins.

Fait intéressant, la plupart des planificateurs incluent de la nourriture dans ce seau parce qu'il y a tellement de choix dans la façon de gérer cette dépense: Vous pouvez manger au restaurant ou manger à la maison; vous pouvez acheter une marque générique ou un nom, ou vous pouvez acheter une boîte de soupe bon marché ou un tas d'ingrédients biologiques et faire votre propre.

Ce seau comprend également un film, l'achat d'une nouvelle tablette ou de contribuer à la charité. Tu décides.

La règle générale est de 30% de votre revenu, mais beaucoup de gourous financiers diront que 30% est beaucoup trop élevé.

Objectifs financiers: 20%

Si vous n'épargnez pas agressivement pour l'avenir - peut-être financer un IRA, un plan 529 si vous avez des enfants et, bien sûr, contribuer à une retraite 401 (k) ou autre planifiez, si possible - vous vous préparez pour les moments difficiles à venir. C'est là que les derniers 20% de votre revenu mensuel devraient aller.

Si vous n'avez pas de fonds d'urgence (voir ci-dessous), la plupart de ces 20% devraient être les premiers à en créer un.

Une autre stratégie budgétaire

Le gourou financier Dave Ramsey a une vision différente de la façon dont vous devriez répartir votre argent. Ses allocations recommandées ressemblent à ceci (exprimé en pourcentage de votre salaire net):

Dons de bienfaisance: 10-15%

Alimentation: 5% - 15%

Économies : 10% -15%

Vêtements: 2% - 7%

Logement: 25% - 35%

Transport: 10% - 15% > Services publics:

5% - 10% Médical:

5% - 10% À propos de ce fonds d'urgence

Au-delà de vos dépenses mensuelles et de votre argent discrétionnaire, les réserves de liquidités dans votre compte bancaire doivent se composer de votre fonds d'urgence.L'argent pour ce fonds devrait provenir de la partie de votre budget consacrée à l'épargne - que ce soit de 20% de 50/30/20 ou de 10% à 15% de Ramsey.

De combien avez-vous besoin? Tout le monde a une opinion différente. La plupart des experts financiers finissent par suggérer que vous avez besoin d'une réserve de trésorerie égale à six mois de dépenses: Si vous avez besoin de 5000 $ pour survivre chaque mois, économisez $ 30 000.

Le gourou des finances personnelles Suze Orman conseille un fonds d'urgence de huit mois c'est à peu près combien de temps il faut à la personne moyenne pour trouver un emploi. D'autres experts disent trois mois, alors que d'autres ne disent rien du tout si vous avez peu de dettes, avez déjà beaucoup d'argent économisé dans des placements liquides et avez une assurance de qualité.

Ce fonds devrait-il vraiment être à la banque? Certains de ces mêmes experts vous conseillent de garder votre fonds d'urgence à cinq chiffres dans un compte de placement avec des allocations relativement sûres pour gagner plus que le faible intérêt que vous recevrez dans un compte d'épargne.

Le principal problème est que l'argent soit instantanément accessible si vous en avez besoin. (D'un autre côté, n'oubliez pas que l'argent sur un compte bancaire est assuré par la FDIC.) Pour plus de conseils, voir

Bâtir un fonds d'urgence . Si vous n'avez pas de fonds d'urgence, vous devriez probablement en créer un avant de consacrer vos objectifs financiers / vos économies à la retraite ou à d'autres objectifs. Visez à construire le fonds à trois mois de dépenses, puis diviser votre épargne entre un compte d'épargne et des investissements jusqu'à ce que vous ayez six à huit mois de valeur caché.

Après cela, vos économies devraient être consacrées à la retraite et à d'autres objectifs - investis dans quelque chose qui rapporte plus qu'un compte bancaire.

The Bottom Line

Les données les plus récentes de la Réserve fédérale issues du «Rapport sur le bien-être économique des ménages américains en 2015» ont interrogé les Américains et mentionné que «46% des adultes déclarent ne pas pouvoir couvrir un dépenses d'urgence coûtant 400 $, ou le couvrirait en vendant quelque chose ou en empruntant de l'argent. "

Cela ne laisse pas beaucoup de place pour l'épargne.

La plupart des gourous financiers seraient probablement d'accord sur le fait que si vous commencez à économiser quelque chose, c'est une excellente première étape. Prévoyez d'augmenter ce montant au fil du temps. Et si vous n'avez pas encore de budget, commencez par notre tutoriel

Bases de la budgétisation .