Le coût de l'assurance soins de longue durée (ASLD) a considérablement augmenté, les polices d'assurance-vie et d'assurance-vie liées aux riders qui permettent l'accès à la prestation de décès en vie ont attiré beaucoup d'attention. stratégies alternatives.

Contrairement à l'assurance-vie traditionnelle, qui prévoit seulement une prestation de décès ou une assurance de soins de longue durée qui ne paie que pour les dépenses admissibles, une police d'assurance liée comporte une prestation de décès, conserve une valeur de rachat et peut dépenses admissibles liées aux soins de longue durée. Selon l'assureur, la police d'assurance-vie sous-jacente peut être universelle ou vie entière. Cependant, contrairement à l'assurance-vie traditionnelle, où les primes peuvent être payées au cours de la vie, les polices d'assurance liées exigent soit un paiement forfaitaire unique, soit une série de jusqu'à 10 paiements annuels. (Voir aussi: Fonctionnement des avenants de longue durée sur les polices d'assurance-vie .)

Fonctionnement

Une police d'assurance liée comporte trois éléments:

• Une prestation exempte d'impôt qui permet de payer les frais de soins de longue durée, notamment les soins à domicile, les garderies pour adultes, soins infirmiers vivants et / ou qualifiés. La police est émise avec une prestation mensuelle payée pour un certain nombre d'années, en fonction du modèle de police et des avenants achetés. Certaines politiques offrent des avantages pouvant durer jusqu'à sept ans.

• Un capital-décès sans impôt sur le revenu de l'assurance-vie. La prestation de décès est réduite des prêts, retraits et / ou avantages que l'assureur a déjà payés. De nombreuses polices offrent également une prestation de décès résiduelle, habituellement de 10% ou de 20% du montant initial de l'assurance, si la totalité des prestations a été consommée par les frais de soins de longue durée. (Pour en savoir plus, voir: Introduction à l'assurance: Assurance soins de longue durée .)

• Une valeur en espèces qui rapporte un taux de rendement fixe. Une fois que toutes les primes prévues ont été payées, la police peut être rachetée pour la valeur de rachat réelle, qui est souvent de 80% à 100% de la prime payée. Les rachats de polices sont assujettis à tout calendrier d'acquisition et ajustés pour tenir compte des réclamations déjà payées, des prêts ou des retraits d'espèces.

Le montant maximum de chaque prestation est indiqué dans le contrat lors de sa délivrance. Les montants des prestations changent au fil du temps et dépendent de la prime et de la manière dont elle est payée, ainsi que de l'âge, du sexe et de la santé de l'assuré. Au cours de leur vie, l'assuré peut utiliser une partie ou l'ensemble des trois avantages de la police. Par exemple, l'assuré pourrait recevoir des services de soins de longue durée pendant un an, puis retirer une partie de la valeur de rachat et faire verser la prestation de décès restante au bénéficiaire de la police.

Les exigences de souscription pour les produits à prestations liées diffèrent de la vie traditionnelle ou de l'ASLD et tendent à être plus libérales, puisque l'assureur a reçu le paiement de prime d'avance et a moins de risques.De nombreuses polices offrent des réductions pour les couples, que l'un ou les deux s'appliquent. Les assureurs varient et certaines polices d'assurance jusqu'à 80 ans.

Prestations

En fonction de l'assureur:

• Les polices prévoient le remboursement des frais réels de soins de longue durée admissibles ou offrent une indemnité. Dans les deux cas, le montant de l'avantage est soumis à des maximums annuels et mensuels IRS. Avec remboursement, l'assuré envoie les frais à la compagnie d'assurance qui rembourse alors le fournisseur. En vertu d'un plan d'indemnisation, un chèque est envoyé directement au propriétaire du contrat chaque mois pour le montant total de la prestation. L'argent peut être utilisé pour des soins ou des dépenses qui pourraient autrement ne pas être couverts. (Pour en savoir plus, voir: La couverture des soins de longue durée n'est pas un cas .)

• Les prestations pour les soins à domicile et les personnes peuvent avoir une période d'élimination allant de 0 à 90 jours. une période d'élimination de 90 jours. Certaines entreprises offrent une période d'élimination unique.

• Les avantages pour les dépenses de soins de longue durée peuvent augmenter pour suivre le rythme de l'inflation. Pour un coût additionnel, les polices offrent des rajustements d'inflation simples et composés allant de 2 à 5%.

• Une exonération des frais de police en cas de demande de services de soins de longue durée peut être disponible.

Admissibilité

Pour être admissible aux avantages sociaux:

• Un professionnel de la santé agréé doit attester que l'assuré souffre d'une déficience cognitive grave ou est incapable d'accomplir au moins deux activités de la vie quotidienne. (Pour en savoir plus, voir: Qu'est-ce que les activités de la vie quotidienne? )

• L'assuré doit respecter une période d'attente qui commence une fois qu'il est certifié admissible et commence à recevoir des services de SLD qualifiés. Les jours de soins ou de services n'ont pas besoin d'être consécutifs.

• L'assuré doit recevoir les services d'un fournisseur approuvé conformément à un programme de soins prescrit établi avec l'assureur. Tout en recevant des prestations, votre praticien de soins de santé agréé doit recertifier vos besoins en matière de soins au moins une fois par année.

Avantages et inconvénients

Contrairement à l'ASLD, la prime pour un régime de prestations liées est mise en question et n'augmentera jamais. En outre, les régimes d'avantages sociaux liés offrent une prestation de décès ainsi que la valeur de rachat afin que la couverture ne soit pas utilisée ou perdre comme LTCI. Cependant, les politiques de prestations liées n'offrent pas un pool d'avantages partagés et tendent à fournir un montant inférieur d'avantages (et moins d'effet de levier), puisque la prime est payée dès le départ. On pourrait potentiellement acheter une plus grande quantité de couverture si l'assurance-vie et / ou LTCI ont été achetés.

Conclusion

En fonction de votre objectif, les politiques de prestations liées peuvent constituer une alternative viable à l'ASLD. Cependant, la nécessité d'effectuer un paiement important de prime pour acheter un avantage adéquat peut rendre la couverture inabordable pour de nombreuses personnes. (Pour en savoir plus, consultez: Assurance soins de longue durée: qui en a besoin? )