Les statistiques montrent que les probabilités sont cumulées avec la génération du millénaire: elles prendront leur retraite plus tard que leurs parents - ou pas du tout. Mais le temps offre de l'espoir. La génération Y a des décennies pour corriger les effets d'une mauvaise économie, d'un marché du travail lent et d'une planification financière retardée. Agir maintenant et éviter les erreurs critiques peut faire la différence entre prendre sa retraite à temps ou plus de dix ans plus tard.

Suivez un budget mensuel

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La première étape d'un plan d'épargne réalisable est de savoir combien d'argent vous devez épargner. La meilleure façon de déterminer ce montant et de trouver des façons de l'augmenter est d'établir un budget.

"Créer et respecter un budget mensuel est incroyablement bénéfique", explique Joe Belsterling, un entrepreneur en éducation Millénaire et en ligne à Williamsburg, Virginie. "Bien que dans le collège ou juste après le collège, cela peut sembler un inconvénient inutile, créant une telle Les habitudes et le fait de mieux les suivre permettent à la génération du millénaire de vivre avec frugalité et de commencer à épargner un revenu disponible. "

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Économiser 15% de votre revenu pour la retraite est idéal, mais si vous êtes au début de votre carrière et que vous remboursez votre dette, il vous suffit d'économiser ce que vous pouvez.

Essayez de consacrer 50% de votre revenu à des coûts fixes comme le loyer, les prêts étudiants et l'épicerie; 30% vers des choses amusantes comme des films, des vêtements et des voyages; Jordan Kunz, analyste financier agréé et planificateur financier agréé de Sargent Bickham Lagudis, société de gestion de placements de Boulder, Colo, explique que 20% des fonds sont destinés à un fonds d'urgence, à la retraite, à la maison et à votre mariage. Il recommande également Mint, l'outil gratuit de budgétisation en ligne.

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Économisez et investissez tôt et souvent

Plus tôt vous commencez à épargner et à investir, plus vous avez besoin de temps pour profiter des marchés haussiers et des rendements composés.

Selon Elle Kaplan, PDG et partenaire fondateur de Lexion Capital Management, l'une des seules sociétés de gestion d'actifs 100% détenues par des femmes aux États-Unis, épargner régulièrement et commencer tôt est essentiel. «Pour toute jeune génération, il est important de comprendre que chaque petite somme que vous économisez peut avoir un impact important si vous commencez assez tôt, et vous n'avez pas besoin d'attendre d'avoir de l'argent pour épargner. "

Kaplan recommande un portefeuille bien diversifié d'actions, d'obligations et de matières premières provenant d'un large éventail de marchés et de zones géographiques.

Ne comptez pas sur les pensions ou la sécurité sociale

Selon certaines estimations, le Fonds fiduciaire de la sécurité sociale pourrait manquer d'argent d'ici le milieu des années 2030, de sorte que les enfants du millénaire devraient s'attendre à des prestations réduites. S'appuyer sur la sécurité sociale n'est pas une bonne idée, de toute façon - non seulement quelqu'un d'autre contrôle cet argent, mais même les paiements d'aujourd'hui sont l'équivalent d'un travail au salaire minimum.

"Ils doivent comprendre que le marché boursier peut toujours être un bon moyen d'investir à long terme", affirme Wendy Weaver, CFP, gestionnaire de portefeuille spécialisée dans le travail avec de jeunes investisseurs chez FBB Capital Partners à Bethesda, Md ."Beaucoup de jeunes investisseurs ont développé une méfiance envers les marchés financiers après avoir vu les investissements de leurs parents perdre temporairement de la valeur. Mais les investisseurs dans la vingtaine et la trentaine ont un horizon temporel beaucoup plus long et peuvent se permettre de prendre un peu plus de risques que ce que beaucoup sont prêts à accepter », dit-elle. «Si elles ont détenu de l'argent dans un compte d'épargne bancaire au cours des cinq dernières années, non seulement elles n'ont pas participé à la reprise des marchés boursiers américains, mais elles ont perdu de l'argent à cause de l'inflation. "

Les régimes de retraite ne sont généralement disponibles que pour les employés du gouvernement, et de nombreux États font face à de graves déficits de financement des retraites qui rendent les paiements futurs incertains. De plus, les pensions sont de plus en plus définies comme une contribution plutôt que comme un bénéfice défini. Cela les rend plus comme 401 (k) s; l'employé doit bien investir ses cotisations afin de recevoir un paiement futur élevé, contrairement à un versement futur garanti offert par un régime de retraite à prestations déterminées.

L'avantage de la baisse des retraites? Sans eux, les enfants du millénaire bénéficient d'une plus grande flexibilité et d'une plus grande satisfaction à l'égard de la liberté de passer d'un emploi à l'autre.

«Parce que les entreprises n'ont plus de retraites, les enfants du millénaire n'ont pas envie de rester au même endroit et sont plus susceptibles de trouver une carrière pour laquelle ils ont une passion», déclare Neil Maxwell, un planificateur financier agréé. avec Button Financial, un conseiller en placement inscrit à Lakewood, au Colorado. «Nous nous déplaçons davantage au cours des premières années de notre effectif, mais je suis convaincu que nous le faisons pour trouver notre place dans le monde où nous pouvons ajouter le plus. valeur. "

Prenez votre 401 (k) avec vous

Au milieu de tous ces emplois sans pension, les millennials devraient garder trace des actifs de retraite que leurs employeurs offrent: plans d'épargne 401 (k).

Une étude de Fidelity Investments a révélé que 41% des enfants du millénaire ne retournent pas leurs 401 (k), mais les encaissent lorsqu'ils quittent un emploi - un choix financièrement préjudiciable qui pourrait entraîner la perte de la moitié du compte solde aux impôts et aux pénalités, selon votre tranche d'imposition. Ces Millennials ratent aussi l'occasion de gagner des rendements composés.

"Les enfants du millénaire doivent reporter leurs comptes 401 (k) d'un emploi à l'autre et ne pas prendre l'argent entre deux emplois, même si le montant semble très faible", explique Jamie Hopkins, professeur adjoint de fiscalité au revenu de retraite. Programme à l'American College à Bryn Mawr, en Pennsylvanie, et directeur associé du New York Life Centre pour le revenu de retraite.

Faire rouler votre ancien 401 (k) dans le plan offert par votre nouvel employeur ou dans un IRA maximisera votre épargne-retraite.

De plus, vous devriez éviter de faire un emprunt sur votre compte de retraite. Au lieu de cela, augmentez le pourcentage que vous versez à votre compte de retraite chaque fois que vous obtenez une augmentation, dit Katie Ross, responsable de l'éducation communautaire et du marketing pour l'éducation financière nationale sans but lucratif American Consumer Credit Counseling.Si vous obtenez déjà sur votre revenu actuel (sans l'augmentation), vous ne manquerez pas le report supplémentaire à votre épargne-retraite, mais vous apprécierez certainement l'augmentation de votre revenu de retraite.

Attaquez les prêts étudiants

«La génération du millénaire dans son ensemble souffre d'un endettement sans précédent et il est important qu'elle le rembourse, ainsi que sa dette à la consommation, le plus rapidement possible. ne rapporte pas d'intérêt », dit Weaver.

En supposant que la dette d'emprunt médiane de 23 300 $ (calculée par NerdWallet), un taux d'intérêt de 4,2% et un plan de remboursement standard de 10 ans, vous paierez un total de 5 273 $ en intérêts. Ajouter 100 $ à votre paiement mensuel réduirait votre période de paiement à 6,7 ans et vous épargnerait 1 864 $ d'intérêt.

Le remboursement anticipé de votre dette d'études a des avantages supplémentaires. Il sera plus facile de se qualifier pour une hypothèque, par exemple, et vous pourriez être en mesure d'entrer dans la maison de vos rêves tout de suite plutôt que de se contenter d'une maison de départ.

De plus, si vos prêts étudiants sont remboursés, vous ne pouvez pas faire défaut, ce qui signifie que vous ne vous inquiétez pas de voir votre salaire saisi ou que le gouvernement continue de rembourser vos impôts.

Assurez-vous de profiter des programmes d'aide aux employeurs ou de remise de prêts auxquels vous pourriez être admissible par le travail, mais mettez ces avantages en balance avec les perspectives d'emplois plus rémunérateurs ou plus gratifiants ailleurs. En d'autres termes, n'enseignez pas pendant cinq ans pour obtenir 17 500 $ de remise de prêt étudiant si vous étiez plus heureux dans une autre position, surtout si le salaire de cet autre emploi rendrait beaucoup plus facile le remboursement de vos prêts que la subvention.

Enfin, lorsque vous produisez votre déclaration de revenus fédérale, n'oubliez pas de demander la déduction d'impôt sur les intérêts du prêt étudiant.

The Bottom Line

Les enfants du millénaire sont à un moment clé de leur vie pour commencer à faire les bons choix financiers pour éviter de retarder leur retraite jusqu'à l'âge de 73 ans. Alors qu'une retraite financée traditionnellement peut être hors de portée et 30 ans, une approche proactive de l'épargne et de l'investissement peut considérablement modifier un avenir financier autrement sombre. Avec beaucoup de temps pour former ces habitudes de dépenses et d'épargne critiques, le succès de la retraite des Millennials repose plus entre leurs mains que pour toute génération avant eux.