La planification de la retraite comprend l'obtention d'une couverture de soins de santé appropriée et abordable. Pour les Américains de 65 ans et plus, toute conversation sur les soins de santé doit inclure l'assurance-maladie. Votre admissibilité à 65 ans signifie que votre assurance santé deviendra probablement plus abordable et (comme c'est également vrai en vertu de la Loi sur les soins abordables), vous ne serez pas refusé la couverture pour les conditions préexistantes. Il est important de comprendre ce qui se passe en ce qui concerne l'assurance-maladie lorsque vous prenez votre retraite et comment vous pouvez obtenir la couverture la meilleure et la plus rentable.

Medicare a quatre parties

La partie A (hôpital) prend en charge vos soins dans un hôpital, un établissement de soins infirmiers spécialisés, une maison de soins infirmiers (à condition que ce ne soit pas seulement pour les soins de garde) hospice et certains types de services de santé à domicile.

La partie B (Médical) couvre les services ou les fournitures médicalement nécessaires pour diagnostiquer et traiter une affection médicale. Il couvre également les services de prévention pour les maladies telles que la grippe. Cela comprend les services aux patients hospitalisés et externes et, dans certains cas, les médicaments d'ordonnance ambulatoires limités.

La partie C (Medicare Advantage) , également connue sous le nom de plans MA, est vendue par des sociétés privées. Les plans de MA viennent en deux variétés - les plans HMO et les plans PPO - et prennent la place de Medicare Part A, partie B et, souvent, la couverture de la partie D. Beaucoup offrent des extras tels que la vision, les soins dentaires, les appareils auditifs et les services de bien-être.

La partie D (Médicaments sur ordonnance) fournit des médicaments d'ordonnance à partir d'une liste (appelée formulaire). Chaque plan de médicaments sur ordonnance Medicare a sa propre liste. La plupart des plans placent les médicaments dans différents «niveaux», chaque niveau ayant un coût différent. (Pour en savoir plus, voir Medicare 101: avez-vous besoin des 4 pièces? )

Option Medigap

Il est difficile de prédire les coûts de l'assurance-maladie. Pour cette raison, de nombreux retraités qui ne choisissent pas un plan Part C (MA) achètent un plan Medigap à la place. Ces plans viennent dans 10 politiques standardisées qui offrent beaucoup de variété et remplissent de nombreux frais hors de la poche associés à l'assurance-maladie traditionnelle. Certains offrent même des services supplémentaires non couverts par l'assurance-maladie traditionnelle. Les régimes Medigap n'offrent pas de couverture Part D (Médicaments sur ordonnance), donc si vous obtenez une police Medigap, vous pourriez aussi avoir besoin de la Partie D.

Une période d'inscription ouverte Medigap commence le mois où vous atteignez l'âge de 65 ans. inscrits dans la partie B et dure six mois. Pendant cette période, vous pouvez acheter toute police Medigap vendue dans votre état, quel que soit votre état de santé. Par la suite, si vous voulez une police Medigap, vous pourriez être privé de couverture ou être forcé de payer une prime plus élevée. (Voir Avantage Medigap vs Medicare: Quel est le meilleur? )

Période d'inscription initiale

Votre période d'inscription initiale pour Medicare (les quatre parties) commence trois mois avant le mois où vous atteignez l'âge de 65 ans. jusqu'à la fin du troisième mois après votre mois d'anniversaire - un total de sept mois.Si vous ne vous inscrivez pas pendant la fenêtre initiale, vous pouvez vous inscrire entre le 1er janvier et le 31 mars de chaque année pour une couverture qui débute le 1er juillet. Toutefois, le non-inscription pendant la période d'inscription initiale pourrait entraîner des primes plus élevées. - sauf si vous êtes admissible à une période d'inscription spéciale.

Période d'inscription spéciale (PES)

Si vous êtes toujours couvert par un régime collectif d'assurance maladie offert par votre employeur (ou celui de votre conjoint) à 65 ans, vous pourriez être admissible à une période d'inscription spéciale. En général, le PES vous oblige à vous inscrire au régime d'assurance-maladie au plus tard huit mois après la fin de votre régime d'assurance-maladie collective ou de la fin de l'emploi sur lequel il est basé (selon la première éventualité). Une exception importante aux règles SEP: Si votre plan de santé de groupe ou l'emploi sur lequel il est basé se termine au cours de votre période d'inscription initiale, vous n'êtes pas admissible à une SEP.

Autres périodes d'inscription

Chaque année, du 15 octobre au 7 décembre, vous bénéficiez d'une période d'inscription ouverte pour Medicare Advantage et la couverture des médicaments sur ordonnance. Il y a aussi une période annuelle spéciale de désabonnement Medicare Advantage 14 février , au cours de laquelle vous pouvez passer à l'assurance-maladie traditionnelle à partir d'un plan d'AMM et adhérer à un régime d'assurance-médicaments de Medicare pour ajouter une couverture de médicaments.

Coûts

La plupart des gens paient suffisamment dans le système d'assurance-maladie au cours de leur vie professionnelle pour ne pas avoir à payer leur couverture Medicare Part A. Pour en savoir plus sur les coûts de la partie A, rendez-vous ici.

La prime mensuelle standard de 2016 pour la couverture Medicare Part B est de 121 $. 80. Si vous gagnez plus de 85 000 $ (170 000 $ pour les couples), vous paierez plus. Pour en savoir plus sur les coûts de la partie B, rendez-vous ici.

Certains plans de la partie C (MA) ne facturent pas de prime. Les autres coûts peuvent inclure des quotes-parts pour les visites chez le médecin et d'autres services. Pour en savoir plus sur les coûts de la partie C, rendez-vous ici.

La couverture de la partie D comprend une prime mensuelle qui varie en fonction du régime choisi et des médicaments que vous utilisez. Les lacunes importantes de couverture avec la partie D comprennent le «trou de beignet» redouté, qui pourrait vous obliger à payer une plus grande partie des coûts de médicaments jusqu'à atteindre la couverture «catastrophique» de 4 850 $.

Les coûts de la couverture Medigap dépendent du type de police que vous avez et de l'endroit où vous vivez; ils peuvent aller de 50 $ par mois à plusieurs centaines de dollars. Plus d'informations sur les coûts Medigap peuvent être trouvés ici. Pour encore plus sur les coûts typiques de l'assurance-maladie, y compris les frais remboursables, allez ici.

Trier vos options

Tout ceci peut mener à la confusion quant aux options d'inscription qui vous conviennent le mieux. La plupart des gens s'inscrivent pour les parties A, B et D, et beaucoup ajoutent également une couverture Medigap. D'autres choisissent Medicare Advantage au lieu de A, B et D. Si vous choisissez un plan de MA et que vous voulez une couverture de médicaments sur ordonnance, assurez-vous qu'il est fourni par votre plan MA. Si ce n'est pas le cas, vous devrez peut-être ajouter la couverture de la partie D à votre régime.

Parce que l'assurance-maladie est normalement payée en premier (avant toute autre couverture), il y a de fortes chances pour que toute politique de retraités vous oblige à avoir un minimum d'assurance-maladie, partie A et partie B.Vérifiez les coûts et la couverture avant de vous inscrire à l'assurance-maladie.

Si vous décidez de retourner au travail après la retraite et que vous êtes admissible à la couverture du régime d'assurance collective, cela fonctionnera probablement différemment avec Medicare. Vérifiez auprès du service des ressources humaines de votre nouvel employeur pour éviter les chevauchements ou les manques de couverture. Si vous avez souscrit une assurance-santé pour retraités auprès d'un ancien employeur, informez-vous de ce qui se passe si vous annulez cette protection, mais que vous souhaitez la récupérer à une date ultérieure. (Pour en savoir plus, voir Qu'est-ce que l'assurance-maladie couvre? )

The Bottom Line

Visitez l'assurance-maladie. site Web gov et l'utiliser pour examiner les sujets abordés dans cet article avant de décider de la couverture de l'assurance-maladie pour vous. Magasinez en utilisant Medicare Plan Finder Medicare. Cet outil utile vous permettra de préciser votre état de santé, y compris jusqu'à 25 médicaments que vous prenez. Ensuite, il affichera les plans, avec les coûts, à votre disposition dans votre région.

Lorsque vous êtes en ligne, vous pouvez rencontrer de nombreux sites d'information non-Medicare. Soyez conscient qu'ils pourraient être biaisés en faveur d'un fournisseur de soins de santé parrain. Enfin, n'oubliez pas de revoir votre couverture complète de Medicare chaque année pour vous assurer que vous obtenez le meilleur plan (s) pour vous. Plus d'informations sont disponibles dans la brochure annuelle Revue du plan d'assurance-maladie.