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Pour voir comment la Loi sur la protection des patients et les soins abordables, ou «Obamacare», affecte l'aléa moral dans le secteur de l'assurance maladie, il est important de comprendre l'aléa moral et la nature de la santé marché de l'assurance. La Loi gonfle l'aléa moral existant dans l'industrie en imposant une couverture et des notations communautaires, en limitant les prix, en établissant des normes minimales et en créant une incitation limitée à contraindre les achats. Le risque moral existait sur les marchés d'assurance américains avant Obamacare, mais les défauts de la Loi exacerbent, plutôt qu'atténuent, ces problèmes.

Risque moral

Le risque moral est un peu inapproprié. Il n'y a pas d'éléments normatifs et moraux au sens économique du hasard moral. Au lieu de cela, l'aléa moral signifie qu'il existe une situation où une partie est incitée à utiliser plus de ressources que ce qui aurait autrement été utilisé parce qu'une autre partie en supporte les coûts. L'effet global de l'aléa moral sur tous les marchés est de restreindre l'offre, d'augmenter les prix et d'encourager la surconsommation.

Risque moral et assurance maladie

Le risque moral est souvent mal compris ou mal représenté dans le secteur de l'assurance maladie. Beaucoup affirment que l'assurance maladie elle-même est un risque moral, car elle réduit les risques de poursuivre un style de vie malsain ou d'autres comportements à risque.

Cela n'est vrai que si les coûts pour le client, ou les primes d'assurance et les franchises, sont les mêmes pour tout le monde. Dans un marché concurrentiel, cependant, les compagnies d'assurance facturent des tarifs plus élevés aux clients plus à risque.

Le risque moral est en grande partie supprimé lorsque les prix sont autorisés à refléter une information réelle. Les décisions de fumer des cigarettes ou de faire du parachutisme sont différentes lorsque cela signifie que les primes peuvent passer de 50 $ par mois à 500 $ par mois.

La souscription d'assurance est cruciale pour cette raison. Malheureusement, de nombreux règlements visant à promouvoir l'équité finissent par assombrir ce processus. Pour compenser, les compagnies d'assurance augmentent tous les taux.

Aux États-Unis, l'aléa moral dans l'assurance maladie était déjà encouragé avant Obamacare. Les incitations fiscales encouragent la couverture santé des employeurs, en éloignant les consommateurs des coûts médicaux. Comme l'économiste Milton Friedman l'a déclaré: «Le paiement par un tiers a nécessité la bureaucratisation des soins médicaux … le patient n'a guère d'intérêt à se soucier du coût puisqu'il s'agit de l'argent d'autrui.»

Moral Hazard et l'Affordable Care Act > La loi compte 2 500 pages; il est difficile de discuter de son impact avec toute la brièveté. Certaines des dispositions de base sont que les assureurs ne peuvent plus refuser la couverture à ceux qui ont des conditions préexistantes; de nouvelles bourses d'assurance maladie du gouvernement doivent être mises en place pour déterminer le type et le coût des plans mis à la disposition des consommateurs; les grands employeurs sont tenus d'offrir une couverture santé des employés; tous les régimes doivent couvrir les «10 avantages essentiels» de l'assurance maladie; les limites annuelles et à vie sur les plans de l'employeur sont interdites; et les plans ne sont "abordables" que si le coût est inférieur à 9.5% du revenu familial.

De plus, tous les Américains non assurés sont tenus d'acheter une police ou de payer une amende, bien qu'il y ait de nombreuses «exemptions de difficultés» à l'amende. Sachant que les risques et les coûts pour les compagnies d'assurance monteraient en flèche, ce mandat vise à les maintenir en activité en forçant les consommateurs à faible risque à acheter.

Restreindre les coûts, imposer une couverture par l'employeur et exiger des prestations minimales réduit davantage le fossé entre le consommateur et le coût réel des soins de santé. Les primes ont augmenté de façon prévisible depuis l'adoption de la Loi, conformément à la théorie économique sur l'aléa moral.