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Lorsqu'un employé quitte son emploi en raison d'une retraite ou d'une cessation d'emploi, la question de savoir quoi faire du solde accumulé d'un régime parrainé par l'employeur, comme le 401 (k), suit rapidement. Un plan 401 (k) peut être laissé avec le promoteur du régime initial, roulé sur un IRA traditionnel ou Roth, distribué sous la forme d'un paiement forfaitaire en espèces ou transféré au plan 401 (k) du nouvel employeur. Chaque option pour un vieux 401 (k) a des avantages et des inconvénients, et il n'y a pas une seule sélection qui fonctionne le mieux pour tous les employés. Toutefois, si un employé envisage la possibilité de transférer un ancien régime 401 (k) dans un nouvel employeur 401 (k), certaines étapes sont nécessaires.

Le processus

La première étape du transfert d'un ancien 401 (k) vers un régime de retraite qualifié d'un nouvel employeur consiste à parler avec le nouveau répondant, le gardien ou le gestionnaire des ressources humaines qui aide les employés. s'inscrire au plan 401 (k). Parce que tous les régimes parrainés par l'employeur n'acceptent pas les transferts d'un 401 (k) à l'extérieur, il est impératif qu'un nouvel employé demande si l'option est disponible chez son nouvel employeur. Si le régime n'accepte pas les transferts 401 (k), l'employé doit sélectionner l'une des trois autres options pour le solde du compte 401 (k).

Si le nouveau plan de l'employeur accepte les transferts 401 (k) d'autres entreprises, il y a souvent une quantité importante de documents à remplir par l'employé. Les documents sont fournis par le nouveau répondant du régime ou le contact des ressources humaines et exigent le nom, la date de naissance, l'adresse, le numéro de sécurité sociale et d'autres informations d'identification de l'employé souhaitant effectuer un transfert. En outre, le formulaire de transfert 401 (k) doit fournir des détails sur l'ancien régime de l'employeur, y compris le montant total à transférer; choix d'investissement détenus dans le compte; les contributions de date ont commencé et ont cessé; et le type de contribution, comme pretax ou Roth. Un nouveau répondant peut aussi exiger qu'un employé établisse de nouvelles instructions d'investissement pour le compte transféré sur le formulaire. Une fois le formulaire de transfert rempli, il est retourné au promoteur du régime pour traitement.

Une fois que les nouveaux et anciens promoteurs de régime approuvent le transfert, l'ancien répondant du régime distribue le solde du compte 401 (k) au nouveau répondant sous la forme d'un chèque. Après la réception du chèque, le nouveau promoteur du régime dépose le chèque et les placements sont achetés selon les nouvelles sélections du régime de l'employé. Un transfert d'un 401 (k) à un autre est une transaction libre d'impôt, et aucune pénalité de retrait anticipé n'est évaluée.

Avantages à transférer

Le plus grand avantage du transfert d'un ancien 401 (k) dans un régime avec un nouvel employeur est la facilité de gestion.Au lieu de suivre les sélections d'investissement, les performances ou les relevés pour plusieurs comptes, un transfert crée un compte unique qui peut être facilement surveillé. En outre, les plans 401 (k) comportent généralement des frais moins élevés sur les investissements et les transactions que les IRA de refinancement gérés par des conseillers professionnels.

Inconvénients du transfert

Le transfert d'un 401 (k) ne convient pas à tous les employés car il existe un certain nombre d'inconvénients. Les régimes parrainés par l'employeur sont limités à un certain nombre d'options de placement pouvant être utilisées par les employés. Ces restrictions ne permettent pas aux participants au régime d'investir exactement comme ils le souhaitent et peuvent mener à une mauvaise répartition de l'actif ou à un manque de diversification au fil du temps. De plus, les employés qui participent à un 401 (k) n'ont pas leur mot à dire dans l'entreprise ou la personne qui gère le plan. Un promoteur de régime, de même que les propriétaires ou les cadres de l'entreprise, ont un contrôle total sur la façon dont le régime est établi et maintenu. Le processus de transfert d'un 401 (k) à un nouveau régime peut aussi prendre beaucoup de temps, car le nouveau promoteur de régime est chargé de vérifier le statut qualifié de l'ancien régime; dates d'embauche et de résiliation; et solde total admissible au transfert. Le transfert d'un ancien régime 401 (k) à un nouveau régime est un excellent choix pour certains employés, mais les avantages doivent être mis en balance avec les inconvénients avant de commencer le processus.