Les prêteurs hypothécaires peuvent être payés de plusieurs façons. Lorsque les acheteurs se renseignent sur ces méthodes, ils peuvent économiser des milliers de dollars sur leur prêt hypothécaire.

Frais de montage

Parce que les prêteurs utilisent leurs propres fonds lors de la prolongation des prêts hypothécaires, ils facturent généralement des frais d'origination de 0,5% à 1% de la valeur du prêt, qui est due avec les versements hypothécaires. Cette taxe augmente le taux d'intérêt global payé sur une hypothèque et le coût total de la maison. Par exemple, un prêt de 200 000 $ assorti d'un taux d'intérêt de 6% sur une période de 30 ans comporte des frais d'origine de 2%. L'acheteur paie les frais de montage de 4 000 $ ainsi que les autres frais applicables lors de la conclusion du prêt. Le paiement hypothécaire mensuel, 6% de 200 000 $, est de 588 $. 89. Toutefois, en ajoutant les frais de constitution de 4 000 $ et en les répartissant sur le prêt de 30 ans, les paiements augmentent de 11 $. 11 par mois pour un paiement mensuel total de 600 $. Dans l'ensemble, le propriétaire paie un taux d'intérêt de 8% plutôt que le taux de 6% perçu. Le taux d'intérêt plus élevé entraîne une plus grande partie de l'argent du propriétaire va vers l'hypothèque et augmente considérablement le coût global du prêt.

Rendement Rendement Supérieur

Les prêteurs hypothécaires utilisent les fonds de leurs déposants ou empruntent de l'argent auprès de grandes banques à des taux d'intérêt plus bas pour prolonger leurs prêts. La différence entre le taux d'intérêt que le prêteur facture aux propriétaires pour prolonger une hypothèque et le taux que le prêteur paie pour remplacer l'argent emprunté est la prime d'écart de rendement (YSP). Par exemple, le prêteur emprunte des fonds à un taux d'intérêt de 4% et accorde une hypothèque à un taux d'intérêt de 6%, ce qui rapporte 2% d'intérêt sur le prêt.

Points d'escompte

Une partie du prêt, appelée point d'escompte, peut être due à la clôture pour aider à réduire le taux d'intérêt de l'hypothèque. Un point de réduction équivaut à 1% du montant de l'hypothèque et peut réduire le montant du prêt de 0. 125% à 0. 25%. Par exemple, deux points sur un prêt hypothécaire de 200 000 $ est de 2% du montant du prêt, ou 4 000 $. Payant des points dès le départ réduit généralement les mensualités, ce qui économise de l'argent sur la durée du prêt. La mesure dans laquelle le taux d'intérêt est abaissé dépend du prêteur choisi, du type de prêt hypothécaire et des conditions du marché. Les acheteurs de maison devraient s'assurer que les prêteurs expliquent comment le fait de payer des points d'escompte influe sur le taux d'intérêt de leur prêt hypothécaire.

Frais de clôture

En plus de la commission d'émission, des frais de dossier, de traitement, de souscription, de blocage des prêts et autres frais facturés par les prêteurs sont payés lors de la clôture. Parce que ces frais de clôture peuvent varier selon le prêteur, les frais sont expliqués dès le départ dans l'estimation de bonne foi. Les acheteurs de maison devraient lire attentivement la liste des frais et discuter avec le prêteur avant de décider d'une hypothèque afin de déterminer si l'acheteur peut négocier certains frais ou économiser de l'argent en faisant affaire avec un autre prêteur.

Titres adossés à des créances hypothécaires

Après la conclusion de différents types de prêts hypothécaires, les prêteurs regroupent des prêts à des niveaux de bénéfices variables en titres adossés à des créances hypothécaires (MBS) et les revendent dans un but lucratif. Cela libère de l'argent pour les prêteurs de prolonger les prêts hypothécaires supplémentaires et de gagner plus de revenus. Les caisses de retraite, les compagnies d'assurance et d'autres investisseurs institutionnels achètent les MBS pour un revenu à long terme.

Service de prêt

Les prêteurs peuvent continuer à gagner de l'argent en assurant le service des prêts contenus dans les titres hypothécaires qu'ils vendent. Si les acheteurs MBS sont incapables de traiter les paiements hypothécaires et gérer les tâches administratives liées au service de prêt, les prêteurs peuvent effectuer ces tâches pour un petit pourcentage de la valeur de l'hypothèque ou des frais prédéterminés.

The Bottom Line

Parce que les acheteurs de maison font face à des dépenses importantes lorsqu'ils obtiennent une hypothèque, il est important qu'ils comprennent comment les prêteurs hypothécaires sont payés et gagnent de l'argent. Quand un acheteur s'informe sur le processus, il est plus susceptible d'économiser des milliers de dollars sur son prêt hypothécaire et se sentir plus sûr de l'achat.