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Les prêts à la construction pour construire de nouvelles maisons sont soit obtenus par le futur propriétaire de la maison, soit par le constructeur immobilier lui-même. Il est important d'indiquer clairement quelle partie obtient le prêt, car les constructeurs de maisons de petite taille peuvent avoir des difficultés en raison des contraintes de capital.

Comment fonctionnent les prêts de construction?

Ces types de prêts sont difficiles à obtenir à moins que l'emprunteur ait des antécédents bancaires ou des garanties suffisantes. Une fois obtenus, ces prêts sont généralement surveillés pour s'assurer que le projet est terminé à temps et le remboursement peut commencer. Habituellement, les prêts à la construction ont des taux d'intérêt variables et sont liés au taux préférentiel; ils ont souvent des taux plus élevés que les hypothèques. Pour approuver le prêt, les prêteurs veulent généralement voir des plans détaillés pour la maison, les numéros de budget et les calendriers de construction.

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Une fois le prêt approuvé, le prêteur place l'emprunteur sur un échéancier bancaire correspondant aux étapes du projet de construction. À mesure que des fonds supplémentaires sont demandés, le prêteur fait effectuer une visite sur place pour confirmer que les progrès du projet sont conformes aux plans. Si tout semble comme il se doit, plus de fonds sont libérés à l'emprunteur. Pendant ce temps, il est courant que seuls les paiements d'intérêts soient effectués sur le prêt. L'arrangement est comparable à une carte de crédit avec une grande limite qui dure jusqu'à ce que la maison est construite. À ce stade, l'emprunteur obtient une hypothèque pour la maison terminée, dont une partie est utilisée pour rembourser le solde du prêt de construction. Il convient de noter que les emprunteurs ne sont pas tenus de prendre des prêts de construction et des hypothèques auprès du même prêteur. En outre, il n'y a pas de pénalités de remboursement anticipé avec des prêts de construction, de sorte que les emprunteurs peuvent payer le solde avant l'échéance si vous le souhaitez.

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Prêts à la construction en une étape et en deux étapes

Il existe deux types de prêts à la construction: les prêts en une étape, aussi appelés prêts «simples», et les prêts en deux étapes. Le type de prêt que l'emprunteur doit obtenir dépend du type de maison en construction. Avec un prêt en une étape, un emprunteur accepte d'obtenir le prêt de construction et l'hypothèque auprès du même prêteur. Les documents pour les deux sont remplis en même temps. Un prêt en une étape est une excellente option si l'emprunteur est certain du coût total de la maison et le temps exact qu'il faudra pour construire. Le dépassement des coûts ou le dépassement du calendrier entraîne des problèmes majeurs, car les ajustements du montant du prêt ne peuvent pas être effectués.

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Un prêt en deux étapes divise le prêt à la construction et l'hypothèque en deux parties. Avec ce type de prêt, l'hypothèque ne commence pas tant que la maison n'est pas terminée. Ce type de prêt offre beaucoup plus de flexibilité, en particulier pour les constructeurs d'une première maison puisque les coûts et le calendrier peuvent tous deux dépasser ce qui était initialement prévu.