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Les cinq C de crédit sont un outil précieux utilisé par les banques pour déterminer la solvabilité d'un emprunteur. Les analystes de crédit ont mis au point la méthode du crédit en cinq points en identifiant cinq facteurs clés qui influent sur la probabilité qu'un emprunteur ne puisse pas rembourser sa dette. Ces facteurs sont le caractère, la capacité, le capital, la garantie et les conditions. Les banques mesurent différemment chacun des cinq C du crédit - certaines étant qualitatives ou quantitatives, par exemple - car elles ne se prêtent pas facilement à un calcul numérique.

Caractère

Caractère désigne la réputation d'un emprunteur en matière financière. Le vieil adage que le comportement passé est le meilleur indicateur du comportement futur s'applique lors de l'examen du caractère d'un emprunteur. Les banques utilisent des méthodes qualitatives et quantitatives pour évaluer le caractère. Les méthodes qualitatives comprennent l'appel de références, l'examen des antécédents professionnels et la conduite d'une entrevue personnelle avec l'emprunteur pour évaluer son caractère. Les méthodes quantitatives comprennent l'examen de la cote de crédit de l'emprunteur, que les agences d'évaluation du crédit normalisent à une échelle commune.

Capacité

La capacité d'un emprunteur est sa capacité financière à remplir les conditions de remboursement d'un prêt. Il est déterminé par ses revenus et ses autres dettes en souffrance. Les méthodes utilisées pour évaluer la capacité d'un emprunteur sont fortement orientées vers le côté quantitatif. La plupart des prêteurs ont des ratios spécifiques qu'ils utilisent pour déterminer si la capacité de l'emprunteur est acceptable. Les sociétés d'hypothèques, par exemple, utilisent le ratio d'endettement, qui indique la dette mensuelle de l'emprunteur en pourcentage de son revenu mensuel.

Capital

Le capital comprend tout l'argent qu'un emprunteur met dans l'investissement pour lequel il obtient un prêt. Un acompte sur une maison est un exemple de capital. Les banques préfèrent un emprunteur avec beaucoup de capital, parce que cela signifie qu'il a de la peau dans le jeu. Dépenser son propre argent pour un investissement donne à l'emprunteur un sentiment d'appartenance et fournit une incitation supplémentaire à ne pas faire défaut sur son prêt. Les banques mesurent le capital quantitativement en pourcentage du coût d'investissement total.

Garantie

Les biens personnels donnés en garantie par l'emprunteur sont garantis. Dans un prêt automobile, par exemple, la voiture elle-même est la garantie. Si l'emprunteur est en défaut, la banque récupère la voiture, la vend et utilise le produit pour rembourser le prêt. Les banques considèrent les prêts garantis par des garanties comme moins risquées que les prêts non garantis, car la garantie leur donne un recours en cas de défaut. Les banques mesurent la garantie quantitativement par sa valeur et qualitativement par sa facilité perçue de liquidation.

Conditions

Les conditions se réfèrent aux conditions du prêt lui-même ainsi qu'aux conditions économiques susceptibles d'affecter l'emprunteur.Ce facteur est le plus subjectif des cinq C du crédit et est évalué principalement quantitativement. Cependant, les banques utilisent également certaines mesures quantitatives telles que le taux d'intérêt du prêt, le montant en principal et la durée de remboursement pour évaluer les conditions.