Obtenir un chèque de paie sur une carte de débit prépayée présente certains avantages. Il peut aider les travailleurs sans compte bancaire - les «non bancarisés» - à accéder à leurs gains plus rapidement et plus sûrement qu'ils ne le pourraient s'ils étaient payés par chèque. Si vous n'avez pas de compte bancaire pour déposer un chèque, vous devez l'encaisser moyennant des frais, puis risquer de perdre ou de voler votre argent sans recours.

Si votre chèque de paie est déposé directement sur une carte de débit, vous pouvez commencer à dépenser l'argent immédiatement. Vous n'avez pas à payer de frais d'encaissement de chèque et votre argent est stocké de manière sécurisée sur une carte qui peut être déclarée perdue ou volée et vous faire rembourser toute transaction frauduleuse. En outre, contrairement aux espèces, les cartes de débit prépayées peuvent être utilisées pour effectuer des achats en ligne et, dans certains cas, des paiements de factures. En outre, les employeurs aiment les cartes de paie parce qu'ils économisent l'argent associé à l'émission de chèques.

Cependant, pour les quelque 6,6 millions de travailleurs qui seront payés de cette manière en 2016, selon le cabinet d'études mondial Aite Group, les cartes de paie ne sont pas nécessairement l'alternative idéale aux chèques papier qu'elles à première vue semblent être. Voici un aperçu des inconvénients.

Obtenir votre chèque de paie sur une carte de débit prépayée: frais sans fin

Les prises avec cartes de débit prépayées sont, comme les autres types de plastique, assorties de frais. Des études ont montré que certains travailleurs ne sont pas au courant de ces frais parce que leurs employeurs ne leur en parlent pas. Ne pas être averti de ces frais ne signifie pas qu'il n'y en a pas.

AD:

Les employés ne savent peut-être pas qu'ils doivent consulter les documents relatifs à l'embauche pour connaître les modalités et conditions de leur carte de paie ou communiquer avec l'émetteur pour savoir quels frais sont associés à la carte. Alors que les employeurs sont tenus de fournir aux employés des informations écrites sur les frais associés aux cartes de paie, ils ne sont pas toujours conformes.

Et il y a des frais à gogo, bien qu'ils varient en quantité et aussi par fournisseur.

AD:

Limites de transaction et de retrait

Certaines cartes prépayées limitent le nombre et / ou le montant en dollars des transactions que les cartes peuvent être utilisées pour chaque jour. Imaginez-vous passer la journée à faire des courses, en utilisant votre carte de paie pour chaque achat, pour découvrir plus tard que vos trois derniers achats de la journée vous ont coûté plus cher parce que vous avez dépassé votre limite de transaction quotidienne.

Comment payez-vous le loyer lorsque vous êtes payé par carte de paie? Vous pourriez retirer l'argent dont vous avez besoin à un guichet automatique. Mais si votre loyer est de 1 200 $ et que votre carte impose une limite de retrait de 500 $ par jour, cela signifie que vous devez vous rendre au guichet automatique trois jours pour obtenir tout l'argent dont vous avez besoin. Non seulement c'est un problème, mais cela signifie aussi que vous transportez de l'argent non garanti pendant plus de jours, que vous risquez de perdre ou d'avoir volé.Et si vous ne résidez pas ou ne travaillez pas à proximité d'un guichet automatique en réseau, vous devrez peut-être également payer des frais de retrait hors réseau pour chacune de ces transactions.

Certaines cartes de paye facturent même des frais pour plus d'un retrait ATM par période de paie, même dans les guichets automatiques du réseau. Imaginez seulement être en mesure de retirer un montant limité d'argent une fois toutes les deux semaines à un nombre limité de guichets automatiques si vous voulez éviter les frais.

Les travailleurs payés par carte de paie sont généralement des travailleurs à l'heure, dont beaucoup font le salaire minimum. Si cela vous coûte 3 $ pour utiliser un guichet automatique hors réseau et que vous faites le salaire minimum fédéral de 7 $. 25 une heure, un énorme 41% du salaire d'une heure va vers cette taxe. De nouvelles réglementations dans des états tels que New York permettront aux travailleurs de faire des retraits gratuits et illimités de leurs cartes de paie d'au moins un guichet automatique situé près de chez eux à partir de l'année prochaine, mais il n'y a aucune réglementation fédérale à cet effet.

Frais d'activité - et d'inactivité

Vérification de votre solde.

Ces guichets automatiques hors réseau peuvent également facturer des frais pour vérifier votre solde, ce qui peut poser problème si vous n'avez pas accès aux guichets automatiques du réseau et si vous n'avez pas accès à Internet à la maison ou à la maison. sur un smartphone. Les travailleurs à l'heure peuvent ne pas être en mesure de payer 50 $ par mois pour le service Internet à domicile et 50 $ par mois pour un smartphone avec des données. Vous voulez appeler la banque émettrice et demander à un représentant du service à la clientèle pour votre solde à la place? Il y a des frais pour ça aussi. Besoin d'un relevé papier parce que vous n'avez pas accès à Internet? Vous pourriez payer des frais de relevé papier. Frais mensuels.

Cela pourrait être 5 $ par mois. Les frais mensuels peuvent être inférieurs si vous répondez aux exigences de solde quotidien minimum, un peu comme un compte courant. Encore une fois, pour les travailleurs horaires à faible salaire, il peut être impossible de maintenir un solde quotidien minimum pour éviter les frais mensuels. Fonds insuffisants.

Et si tous ces frais s'additionnent et que vous ne savez pas que vous les avez engagés? Essayez d'utiliser votre carte de paie pour acheter des produits d'épicerie et vous risquez de voir votre transaction refusée pour insuffisance de fonds. Vous pourriez devoir payer des frais de transaction refusés ou des frais de découvert. La même chose pourrait se produire si vous avez acheté du gaz en utilisant votre carte plus tôt dans la journée, car les stations-service placent parfois de grandes réserves temporaires sur les soldes de cartes. Carte perdue.

Si vous avez la malchance de perdre votre carte, vous risquez de ne pas avoir accès à votre argent pendant plusieurs jours pendant que vous attendez que votre carte de remplacement arrive par la poste - ce qui, bien entendu, entraîne des frais. Frais de transfert d'argent.

Si vous avez un autre compte, vous pouvez transférer de l'argent de votre carte perdue à cette carte. Cela pourrait résoudre votre problème de trésorerie, mais vous pourriez payer des frais de transfert d'argent. Taxe d'inactivité.

Enfin, si vous changez d'emploi et n'utilisez pas le solde de la carte de votre ancien employeur, votre solde restant pourrait être érodé par des frais d'inactivité après plusieurs mois de non-utilisation. Découvrez les solutions de rechange

Selon la loi, les employeurs ne peuvent exiger que les employés soient payés par carte de débit prépayée au lieu d'un chèque de paie.La réalité est que de nombreux employeurs le font. Il n'est pas surprenant que les travailleurs à bas salaire craignent de perdre leur emploi s'ils tentent de faire valoir leurs droits, ou que leurs employeurs refusent simplement de se conformer à leurs obligations.

D'autre part, un employeur peut être heureux de payer les travailleurs qui en font la demande par chèque ou par dépôt direct plutôt que par carte, puisque des employeurs ont été poursuivis pour avoir payé des travailleurs avec des cartes qui se sont avérées problématiques. Ça vaut le coup d'essayer. Cependant, cela signifie généralement que l'employé devra avoir un compte bancaire; tout le monde ne le fait pas.

Une façon de commencer à un coût minimum si votre revenu est faible: Vérifiez en ligne ou visitez une banque locale et demandez un compte de ligne de vie ou «compte bancaire de base». (Cliquez ici pour les conseils de l'État de New York sur ces comptes: dans cet état, vous n'avez besoin que d'un dépôt de 25 $ pour en ouvrir un et ne peut être facturé plus de 3 $ par mois.)

The Bottom Line

N'a jamais utilisé une carte de débit avant de trouver un travail qui vous paie de cette façon, faites des recherches minutieuses avant de commencer à l'utiliser. Si c'est le premier emploi d'un adolescent, les parents peuvent avoir besoin d'aide pour le processus - ce pourrait être une première leçon utile dans la gestion des finances dans le monde réel.

En fin de compte, comme pour tout ce qui se passe dans le monde de la finance, aucun règlement ou procès n'assurera une protection et une transparence complètes aux consommateurs. Les individus doivent prendre l'initiative d'apprendre comment fonctionnent les produits et services financiers qu'ils utilisent, quels sont les frais associés et quelles sont leurs alternatives. (Voir également

Trois cartes de débit prépayées sans frais mensuels et Comment trouver la bonne carte de débit prépayée .)