D'après les données les plus récentes du recensement américain, en 2012, il y avait 81,9 millions d'adultes âgés de 45 à 64 ans. 41,5 millions d'aînés ont plus de 65 ans. notre longévité, et le manque de solutions pour la maladie d'Alzheimer, la démence et le déclin des capacités cognitives, le nombre d'adultes vieillissants et potentiellement vulnérables augmente.

Le Financial Institute Regulatory Authority (Finra) définit les clients financiers vulnérables comme des personnes âgées, retraitées ou malades. Les adultes vulnérables sont généralement plus âgés et / ou affaiblis. Cette classe est particulièrement vulnérable aux malversations financières.

La diminution des capacités mentales est directement liée au manque de capacité de décision financière. Plus précisément, un indice précoce de la maladie d'Alzheimer imminente est l'incapacité à prendre de bonnes décisions financières. Même sans un diagnostic d'Alzheimer complet, la déficience mentale se manifeste chez les personnes âgées avec difficulté à gérer certaines tâches financières simples telles que l'identification et le comptage de l'argent, la compréhension des informations de base sur la dette et le prêt et le paiement des factures. (Pour en savoir plus, voir: Comment les conseillers peuvent aider les patients atteints de démence .)

Comment les conseillers financiers et les proches peuvent-ils protéger les clients vulnérables? De plus, que peut-on faire pour éviter que cette catégorie à risque ne soit endommagée avant d'être victime d'une arnaque ou d'être dirigée de façon inappropriée vers des produits financiers inopportuns?

Arnaque: la connaissance, c'est le pouvoir

Lorsque le conseiller et les membres de la famille peuvent identifier les types d'abus financier potentiel, ils sont mieux à même de servir leurs clients. La fraude et l'exploitation financière prennent plusieurs formes:

• Surcharge pour produits ou services financiers.
• Recommander des honoraires ou des fonds élevés ou inadéquats.
• Mettre des candidats inappropriés dans des hypothèques inversées coûteuses.
• Pitching options d'assurance-vie confus, avec le plus grand avantage pour le vendeur du produit.
• Le barattage ou l'achat et la vente excessifs d'actifs financiers entraînent des paiements de commission excédentaires au guide financier.
• Vente de fonds communs de placement à commissions élevées.
• Voler l'identité de l'aîné et tout ce que ce crime comporte.
• Vol de revenus et d'avoirs par des membres de la famille et / ou des étrangers sans scrupules.
• escroqueries de télémarketing, y compris la charité, allégement de la dette, parent fictif et beaucoup plus.
• Abus commis par des membres de la famille sur les finances ou les biens d'adultes vulnérables.

À mesure que l'avocat des personnes âgées se familiarisera avec les escroqueries et les abus potentiels, il sera mieux en mesure de protéger ses accusations contre les mauvais traitements financiers. (Pour en savoir plus, voir: Les baby-boomers prennent garde: Fraude financière qui cible les personnes âgées .)

Lois et sauvegardes

On s'attendrait à ce qu'il y ait de nombreuses lois cohérentes pour protéger les faibles. Puisque chaque état est responsable de sa propre législation, les protections pour les clients vulnérables sont incohérentes.Les types de lois visant à protéger les clients sans défense se répartissent en quatre grandes catégories. les obligations de déclaration obligatoire, les sanctions pénales, les sanctions civiles et la responsabilité civile. (Pour en savoir plus, voir: Comment les conseillers peuvent aider à lutter contre le risque de longévité .)

Les législateurs ainsi que le secteur financier doivent intensifier et initier des normes et des contrôles. Les professionnels des valeurs mobilières ont besoin d'information et d'éducation sur la façon d'enquêter sur les abus présumés commis par des personnes âgées, quand «arrêter» la négociation ou d'autres transactions sur un compte client. Les membres de la famille intéressés (généralement ceux avec procuration) ont besoin d'informations sur la façon de reconnaître une activité financière inappropriée.

Il est utile que le conseiller financier soit au courant des lois de protection financière en vigueur dans son état. La Conférence nationale des législatures d'État (NCSL) a récemment rapporté que «29 États et le District de Columbia avaient une législation pour lutter contre les crimes financiers et l'exploitation contre les personnes âgées et autres adultes vulnérables. "Par exemple, Hawaii exige des institutions financières qu'elles signalent les abus financiers présumés des personnes âgées à la police et au département des services à la personne. L'Illinois est en train de créer une ligne téléphonique ouverte centralisée sur l'abus, la négligence et l'exploitation financière pour les personnes handicapées et les personnes âgées. Le Maryland a récemment modifié les sanctions pour les infractions financières telles que l'extorsion, le passage de chèques sans provision, la fraude par carte de crédit, la fraude d'identité et plus encore. Pour mieux protéger les clients vulnérables, les conseillers doivent se renseigner sur les lois en vigueur et les mesures de protection déjà en place. (Pour en savoir plus, voir: Planificateurs financiers: se spécialiser dans les personnes âgées .)

Créer un plan pour protéger les clients vulnérables

Les professionnels de la finance sont souvent les premiers à s'informer des malversations financières. Assurez-vous que le cabinet de conseil financier a un plan en place pour protéger les clients contre les préjudices financiers. Ils doivent éduquer les employés et les clients sur la façon de protéger les comptes des adultes exposés contre la fraude et les abus.

Au début de la relation client, il est important de recueillir des informations qui aideront si et quand la capacité mentale diminuera. Cela pourrait inclure un questionnaire détaillé qui comprend une compréhension complète du niveau de confort du risque des clients et les types d'investissements appropriés pour l'individu. Des informations supplémentaires telles que le stade de vie, les revenus, les dépenses et les objectifs d'investissement amélioreront encore les informations de contact initiales. Ce questionnaire initial devrait également identifier d'autres décideurs financiers possibles. Soyez conscient de qui a une procuration et peut agir à la place des clients si la personne a des facultés affaiblies. Les avocats de famille et les consultants doivent également faire partie du plan. (Pour une lecture connexe, voir: Aider les clients à choisir l'assurance soins de longue durée .)

Organiser des réunions régulières avec le client pour revoir les hypothèses financières initiales et rechercher tout changement de fonctionnement.

Formez les conseillers et le personnel de première ligne pour reconnaître les abus financiers potentiels des aînés.Les signes avant-coureurs peuvent inclure l'adresse postale, le numéro de téléphone de contact, les bénéficiaires et qui a accès au compte.

Décrire les étapes pour enquêter sur la maltraitance potentielle des personnes âgées. Cette formation devrait inclure des informations et des méthodes de contact pour les autorités gouvernementales compétentes. Développer comment et quand contacter les forces de l'ordre locales et les services de protection pour adultes. Le protocole peut également inclure des activités «spécifiques au compte» telles que la mise en place d'un avis d'opposition au trading sur le compte ainsi que la mise en place d'une conversation avec les membres de la famille et les conseillers susmentionnés. (Pour plus de détails, voir: Comment éviter de devenir une victime de fraude .)

Il est utile de filmer des réunions pour rappeler à un client les problèmes de mémoire et les décisions prises. Cela donne à la personne vulnérable un record indiscutable et un rappel et maintient les personnes âgées une partie de la conversation.

Une partie du plan pour les clients âgés peut inclure une documentation complète. Si le client choisit un investissement particulièrement risqué, documentez ce processus pour l'avenir. Énumérer les points de discussion financière sur le changement de la vie; La retraite, la maladie ou l'atteinte de certains repères d'âge devraient déclencher une discussion sur les buts et objectifs futurs du client. (Pour en savoir plus sur le vieillissement et l'investissement, voir: Les saisons de la vie d'un épargnant. )

Bilan

Le conseiller financier et les membres de la famille avec un plan proactif pour faire face au déclin cognitif potentiel l'incapacité sera le mieux à même d'aider les clients vulnérables. Les personnes à la recherche d'un conseiller financier peuvent envisager d'interroger des conseillers potentiels pour découvrir leur capacité à faire face à des adultes vulnérables. Plus les conseillers financiers seront compétents pour protéger les personnes âgées, mieux ce sera le client vulnérable. (Pour en savoir plus, voir: Conseils sur la façon dont les conseillers financiers peuvent parler aux clients .)