Le Congrès a récemment éliminé la populaire stratégie de classement et de suspension avec une demande restreinte pour les conjoints demandant des prestations de sécurité sociale. Pourtant, même si cette option a disparu, il existe encore des stratégies que les couples mariés peuvent utiliser pour maximiser leurs avantages.

En tant que conseiller financier, vous pouvez leur fournir une aide précieuse dans cette partie cruciale de leur planification de la retraite. Voici comment. (Pour en savoir plus, voir: Stratégies alternatives pour déposer et suspendre. )

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Comment retarder le dépôt

Retarder le dépôt des prestations peut être une bonne stratégie pour les couples qui ont d'autres ressources pour passer la première partie de leur retraite avant l'âge de 70 ans, max hors. Le calcul pour retarder est convaincant. Pour ceux dont l'âge de la retraite (FRA) est actuellement de 66 ans (nés avant 1960), il y a une augmentation d'environ 25% entre l'attente de déposer à partir de 62 ans (les premiers clients peuvent déposer) à leur FRA. Et de leur FRA à l'âge de 66 ans jusqu'à l'âge de 70 ans, leur prestation augmente de 8% par an. Ajoutez à cela tous les ajustements futurs du coût de la vie qui seraient également basés sur les niveaux de prestations plus élevés.

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Bien que l'attente intuitive des clients jusqu'à l'âge de 70 ans puisse sembler une évidence, ce n'est pas toujours aussi simple. Diverses études ont montré que les seuils de rentabilité entre 62 ans, 66 ans et 70 ans se situaient entre 80 et 90 ans. Cela signifie que si quelqu'un ne vit pas aussi longtemps, il aurait mieux valu en profiter plus tôt. Évidemment, nous n'avons pas de boule de cristal concernant l'espérance de vie de notre client, mais si un client est malade ou ne s'attend pas à vivre une espérance de vie normale, alors revendiquer plus tôt pourrait être une meilleure option.

Au-delà, il y a d'autres variables à prendre en compte pour décider quand chaque conjoint devrait réclamer ses prestations. (Pour les lectures connexes, voir:

Les employés de la sécurité sociale obtiennent enfin un dossier et suspendent l'orientation. ) Prestations de survivants

Un des objectifs de la sécurité sociale pour les couples devrait être de maximiser les prestations de survivant. après la mort du premier conjoint. Quand quelqu'un devient veuf ou veuf, il y a un stress émotionnel. Une partie de cela peut être de nature financière. Les flux de trésorerie seront réduits par la perte de la sécurité sociale du conjoint décédé et éventuellement d'autres prestations de retraite qui cessent ou sont réduites.

Le conjoint survivant sera admissible à percevoir le montant le plus élevé de sa propre prestation ou de la prestation de survivant en fonction de la rémunération du conjoint décédé. Afin de percevoir une prestation de survivant, le mariage doit avoir duré au moins neuf mois. En général, il est logique que le conjoint ayant le revenu le plus élevé attende le plus longtemps possible pour réclamer ses propres prestations afin de maximiser les prestations de survivant potentielles pour l'autre conjoint.Si un travailleur décédé a demandé sa prestation tôt, disons 62 ans, la prestation de survivant serait basée sur ce niveau réduit de prestations plus toutes les augmentations de COLA gagnées par l'âge atteint du travailleur au moment de leur décès.

Le conjoint survivant peut demander des prestations de survivant dès l'âge de 60 ans; il recevra 71. 5% des prestations du conjoint décédé à cet âge. Cela augmente jusqu'à 100% de la prestation du conjoint décédé s'ils déposent une demande une fois qu'ils ont atteint leur propre FRA. La FRA pour les prestations de survivant est la même pour réclamer son propre bénéfice - 66 ans pour ceux nés avant 1960 et 67 ans pour ceux nés après cela. (Pour des lectures connexes, voir:

4 façons inhabituelles d'augmenter les prestations de sécurité sociale. ) Prestations de conjoint

Le plus tôt qu'un conjoint peut prétendre à une prestation est l'âge de 62 ans. 35% de l'avantage de leur conjoint. Cela passerait à 50% s'ils attendaient que leur FRA demande la prestation de conjoint. Les prestations de conjoint sont disponibles même si le conjoint qui a présenté la demande n'a jamais travaillé.

Application restreinte

Pour les personnes nées avant le 1er janvier 1954, la possibilité de présenter une demande limitée à une prestation de conjoint en fonction de la rémunération de leur conjoint est toujours disponible, même si cela a changé un peu de la version maintenant-défunte couplée avec l'autre conjoint suspendant leur avantage. À l'âge de 66 ans, un conjoint peut présenter une demande restreinte pour recevoir une prestation de conjoint correspondant à la moitié de la prestation de son conjoint. La différence par rapport à l'ancienne règle est que leur conjoint doit recevoir une prestation pour que l'autre conjoint puisse utiliser la demande restreinte pour recevoir la prestation de conjoint. Si l'autre conjoint décidait de suspendre ses prestations, la prestation de conjoint cesserait.

Pour percevoir une prestation de survivant de leur défunt conjoint, la moitié survivante doit s'être remariée après l'âge de 60 ans. À un moment donné, ils peuvent choisir entre percevoir la prestation de survivant, leur propre prestation ou une prestation de conjoint. le bilan des gains de leur nouveau conjoint.

The Bottom Line

Même avec l'élimination de la stratégie file-and-suspend avec une stratégie d'application restreinte pour les couples qui réclament la sécurité sociale, il y a un certain nombre de facteurs à prendre en compte. En tant que conseiller financier, vous pouvez fournir des conseils précieux sur cet aspect clé de la planification de la retraite de votre client. (Pour une lecture similaire, voir:

Explication de la stratégie «Démarrer, arrêter, démarrer» de la sécurité sociale. )