Un couple qui planifie sa retraite a un certain nombre de décisions à prendre. L'un d'eux est le moment de réclamer des prestations de sécurité sociale.

Bien que la populaire demande de suspension de dossier et de demande de prestations pour conjoint survienne après le 30 avril 2016, d'autres considérations s'appliquent aux couples. Voici quelques options à envisager pour les clients quand il s'agit de la période de réclamation de la sécurité sociale, si l'un ou les deux devraient réclamer tôt et d'autres considérations. (Pour une lecture connexe, voir: Dépôt anticipé pour la sécurité sociale: quand ça a du sens. )

Quand reporter réclamer des prestations

En attente de réclamer des prestations après l'âge de 62 résultats dans un plus grand avantage. La différence entre déclarer à l'âge de 62 ans et attendre jusqu'à l'âge de 66 ans pour ceux dont l'âge de la retraite est de 66 ans est d'environ 25%. La différence entre réclamer à leur FRA de 66 et attendre jusqu'à 70 ans pour réclamer est un autre 8% annuellement.

Non seulement les prestations de chaque conjoint augmentent, mais les prestations de survivant qui pourraient être utilisées par un conjoint survivant augmentent également. De plus, toute augmentation future du coût de la vie serait basée sur ces montants de prestations initiales plus élevés.

Le délai de réponse fonctionne bien pour les clients qui:

• ont une espérance de vie normale ou longue et sont proches l'un de l'autre.
• Avoir suffisamment d'économies pour subvenir à leurs besoins en matière de mode de vie jusqu'à ce qu'ils commencent à percevoir des prestations.
• Travaillent à la retraite et ont des niveaux de revenu et d'avantages similaires. Dans ce cas, les prestations de survivant seraient probablement plus préoccupantes que les prestations de conjoint qui sont moins susceptibles d'être utilisées.

Il y a un seuil de rentabilité en termes de durée de vie pour déterminer si l'attente était bénéfique en termes de bénéfices totaux à vie. Il y a eu un certain nombre d'études sur ce sujet; La plupart indiquent que le seuil de rentabilité entre l'attente jusqu'à l'âge de 70 ans ou la réclamation dès l'âge de 62 ans se situe quelque part autour de l'âge de 85 ans, d'après l'étude et sa méthodologie. (Pour plus de détails, voir: 4 façons inhabituelles d'augmenter les prestations de sécurité sociale )

Quand demander plus tôt

Réclamer vos prestations dès l'âge de 62 ans et avant que votre FRA ait du sens pour les couples clients selon plusieurs scénarios. Si l'un ou les deux conjoints ont des problèmes de santé et peuvent estimer que leur espérance de vie est plus courte que la normale, les avantages de l'attente peuvent être diminués, voire annulés. Alors que personne ne peut prédire sa propre longévité, ceux qui ont des antécédents familiaux de problèmes de santé défavorables pourraient envisager d'emprunter cette voie, soit pour l'un ou les deux conjoints.

Une autre situation où il est logique de déposer tôt est de savoir si un client a besoin d'argent. Cela pourrait être pour un certain nombre de raisons.

Quiconque envisage de présenter une demande de prestations avant sa FRA doit comprendre que, s'il a gagné plus de 15 720 $ en 2016, sa prestation sera réduite d'un dollar pour chaque tranche de deux dollars de revenu gagné.

Délai de réclamation pour le salarié supérieur

Il peut également être logique que le conjoint ayant le revenu le plus élevé retarde le plus longtemps possible ses prestations - et jusqu'à 70 ans si possible. L'autre conjoint pourrait alors les demander dès l'âge de 62 ans.

Il s'agit de maximiser les prestations pour le conjoint qui gagne le plus, tout en offrant le maximum de prestations de survivant à l'autre conjoint si le conjoint gagne le plus. À sa mort, le conjoint survivant obtiendra son plus haut bénéfice. De plus, lorsque l'autre conjoint prend ses prestations plus tôt, le couple profite du bénéfice du conjoint gagnant le moins pour les années jusqu'à ce que l'avantage le plus élevé entre en jeu. (Pour les lectures connexes, voir: Stratégies de sécurité sociale: Quoi de mieux? Maintenant. )

Qui obtient des droits acquis en

Alors que le dossier et la suspension avec une demande restreinte pour une stratégie de prestations de conjoint disparaît après le 30 avril 2016, ceux qui sont nés avant 1954 bénéficient de droits acquis dans la mesure être en mesure de présenter une demande restreinte pour recevoir une prestation de conjoint en fonction du dossier de gains de son conjoint. La différence par rapport aux règles actuelles est que, pour être en mesure de recevoir la prestation de conjoint, leur conjoint doit effectivement toucher un avantage lui-même.

Ce scénario fonctionne très bien s'il y a une différence d'âge suffisante entre les conjoints où l'un des conjoints tire son bénéfice de toute façon. Dans ce cas, lorsque le jeune conjoint atteint sa FRA, il peut déposer une demande restreinte et recevoir une prestation de conjoint égale à la moitié de la prestation de l'autre conjoint.

Comme auparavant, cela permet à leur propre avantage de croître jusqu'à l'âge de 70 ans, quand ils ont la possibilité de changer pour leur propre avantage ou de continuer à recevoir la prestation de conjoint si elle est plus élevée. En outre, si le conjoint le plus âgé décède en premier, le conjoint le plus jeune aurait la possibilité de tirer une prestation de survivant égale à la prestation de son conjoint décédé si elle était supérieure à ses propres prestations. (Pour les lectures connexes, voir: Les nouvelles règles de sécurité sociale: comment ajuster. )

Cela peut également fonctionner avec les conjoints proches et proches en termes de niveaux de prestations, aussi longtemps que Au moins une personne bénéficie d'une clause de droits acquis. Si l'un des conjoints tire sa prestation, l'autre conjoint peut faire une demande restreinte et toucher une prestation de conjoint une fois qu'il a atteint son FRA.

Comme auparavant, l'époux faisant la demande restreinte recevra la prestation conjugale tout en permettant à son propre avantage de croître idéalement jusqu'à l'âge de 70 ans. Le conjoint qui demande ses prestations ne pourra pas laisser ses propres prestations augmenter jusqu'à l'âge de 70 ans. l'avantage global additionnel de tirer profit du conjoint et de permettre à ces derniers de continuer à croître pourrait bien fonctionner pour le couple.

The Bottom Line

Malgré le départ et la suspension du dossier, il reste d'autres stratégies et tactiques que les couples peuvent utiliser pour décider quand réclamer leurs prestations. Les conseillers financiers peuvent jouer un rôle clé en aidant leurs clients à naviguer dans leurs options et à intégrer la meilleure stratégie pour leur situation dans leurs efforts de planification de la retraite globale. Cela comprend la coordination du moment de réclamer des prestations avec le plan de retrait du client et les efforts de planification fiscale. (Pour les lectures connexes, voir: Comment les prestations de conjoint sont-elles calculées pour la sécurité sociale? )