Les choses vont bien pour vos clients. Ils ont sauvé et investi avec diligence pour la retraite. Avec votre aide et vos conseils ainsi que leur investissement lors d'un marché boursier en territoire record, leur pécule est en bonne forme et vous procurera un bon revenu de retraite. De plus, vous les avez aidés à planifier leur stratégie de réclamation de sécurité sociale.

Cependant, même avec le plan de retraite le plus réfléchi, il peut arriver des choses qui peuvent potentiellement perturber ou même faire dérailler. Voici quelques situations qui pourraient survenir lorsque votre aide et vos conseils seront inestimables. (Pour en savoir plus, voir: Pourquoi les clients devraient économiser davantage pour les frais médicaux. )

Un marché en baisse au début de la retraite de votre client

Un client qui prend sa retraite avec un portefeuille de 1 million de dollars ressentirait certainement une gêne si le marché boursier chutait de 20% ou plus au cours d'une année ou deux . Selon leur répartition, leur pécule pourrait diminuer de 10%, 15% ou plus. Idéalement, vous avez planifié cela lorsque le client a pris sa retraite en utilisant une stratégie de seau ou une approche similaire. L'approche de seau met de côté une partie du portefeuille de retraite du client en espèces (ou d'autres actifs liquides très sûrs) pour satisfaire les besoins de retrait du client pendant une période de temps, peut-être un à trois ans ou tout ce qui convient à la situation du client.

De plus, la stratégie de retrait de retraite que vous avez développée pour votre client tient compte des hauts et des bas du marché. Même si un déclin marqué du marché au début de la retraite d'un client (ou juste avant la retraite) peut être dévastateur, votre planification et vos conseils peuvent aider votre client à traverser ces périodes de retraite tendues.

Des coûts de santé en plein essor

Une récente étude de Fidelity a établi à 245 000 $ le coût des soins de santé à la retraite pour un couple âgé de 65 ans. Ce montant est passé de 220 000 $ dans la version 2014 de l'étude, qui ne inclure le coût des soins de longue durée. Si votre client n'a pas encore pris sa retraite et a accès à un compte d'épargne santé (HSA), il devrait envisager de le financer et de laisser l'argent s'accumuler jusqu'à la retraite. HSA peut être utilisé pour financer les coûts de l'assurance-maladie et un certain nombre d'autres frais médicaux qualifiés. (Pour en savoir plus, voir: 7 façons de réduire les coûts de santé à la retraite. )

Le risque d'inflation

Bien que l'inflation soit restée à des taux historiquement bas pendant plusieurs années, toujours être le cas. Toute hausse de l'inflation a généralement un impact plus prononcé sur les retraités que sur les autres, car beaucoup d'entre eux ont un revenu fixe ou semi-fixe.

Pour la deuxième année consécutive, aucune augmentation du coût de la vie n'est prévue pour les bénéficiaires de la sécurité sociale. Tandis que ceci est une réflexion pour l'IPC - qui mesure l'inflation sur une base large - quelques experts ont critiqué l'utilisation de cet index pour calculer les augmentations du coût de la vie pour la sécurité sociale.Ils affirment que le panier typique de biens et de services achetés par les personnes âgées a affiché des niveaux d'inflation plus élevés que l'IPC.

Planification des impôts sur les retraits

La planification fiscale pour les clients est cruciale lorsqu'ils prennent leur retraite. En fait, si vos clients ne gèrent pas leur obligation fiscale, ils pourraient facilement se retrouver à court de leurs besoins de dépenses, même s'ils commencent avec ce qui semble être un pécule adéquat. Un client avec 1 million de dollars dans un IRA traditionnel n'a pas vraiment un million de dollars en actifs disponibles - les retraits d'un IRA traditionnel sont soumis à des taxes au taux de revenu ordinaire.

Les retraits d'un compte Roth sont libres d'impôt tant que la règle des cinq ans est respectée. Les conseillers devraient considérer les conversions de Roth si approprié pour la situation de leur client. Bien entendu, les impôts payés au cours des années de conversion doivent être comparés aux économies d'impôt qui pourraient être réalisées. (Pour en savoir plus, voir: 5 Taxe (ing) Retraite erreurs. )

Gérer les RMD

Vos clients seront soumis aux distributions minimales requises (RMD) des IRA et autres comptes de retraite non-Roth à l'âge de 70 ans. 5. Pour certains clients, les RMD pourraient ne pas être nécessaires dans le cadre de leur flux de revenu de retraite et ils préféreraient les réduire et les impôts exigibles.

Une stratégie possible consiste à convertir tout ou partie des actifs traditionnels de l'IRA du client à un Roth avant l'âge de 70 ans. 5. La sagesse de cette stratégie dépendra de la situation du client et de l'avantage d'économiser des impôts plus tard. Impôt immédiat frappé lors de la conversion. Une autre considération sera des avantages de planification successorale découlant de la capacité de transmettre des actifs dans un Roth en franchise d'impôt pour les héritiers du client. Si rien d'autre, la conversion de certains actifs à un Roth peut également fournir à votre client une diversification fiscale à l'avenir pour se prémunir contre les éventuels changements défavorables dans les lois fiscales à l'avenir.

Une autre stratégie à envisager pour les clients qui n'ont pas besoin des distributions et qui sont charitablement inclinés est de donner une partie ou la totalité des DGR à un organisme de bienfaisance qualifié. Il est offert aux personnes âgées de 70 ans et moins et est limité à 100 000 $. Les DGR peuvent être dirigées vers des organismes de bienfaisance qualifiés, en tout ou en partie. Cette partie du RMD de l'année ne sera pas assujettie à l'impôt. Il n'y a pas de dédoublement puisqu'il n'y a pas de déduction pour la déduction de charité dans ce cas. (Pour en savoir plus, voir: 6 Important Régime de retraite Régimes de RMD )

Conseils importants à la retraite

La planification de la retraite ne s'arrête pas une fois que vos clients prennent leur retraite. En fait, certains diront que le fait d'aider les clients à gérer les aspects financiers de leur retraite est au moins, sinon plus, important que le travail que vous avez fait pour eux pendant leurs années d'accumulation. Coordonner les retraits du client avec d'autres sources de revenu est un acte d'équilibrage en cours, tout comme la gestion de la dette fiscale du client. La gestion des finances de retraite du client est un processus continu qui nécessitera probablement des changements d'approche à divers moments.

Bilan

Vos clients ont besoin de vos conseils financiers continus lorsqu'ils quittent leur emploi pour prendre leur retraite. Qu'il s'agisse de leur portefeuille, gestion des retraits, planification fiscale, quand réclamer la sécurité sociale ou une foule d'autres questions, vos conseils à la retraite peuvent aider les clients à éviter certaines mines financières qui peuvent faire dérailler les efforts de planification de la retraite les mieux préparés. (Pour plus de détails, voir: Pourquoi les clients devraient épargner plus pour les frais médicaux. )