L'une des grandes vérités dans les affaires, c'est que tout est négociable. Même lorsque le prix ou les termes de quelque chose semblent gravés dans le marbre, obtenir un rabais est souvent aussi simple que de savoir à qui demander et savoir le demander.
En ce qui concerne les soldes que vous devez sur vos cartes de crédit, la possibilité de négocier ce que vous devez réellement est aussi grande que jamais. Avec un peu de connaissances et de courage, vous pourriez être en mesure de réduire vos soldes de 50-70%. Lisez la suite pour savoir comment.

Les bases du règlement de la dette
Le règlement de la dette est le processus consistant à offrir un paiement important et unique vers un solde existant en échange de la remise de la dette restante. Par exemple, une personne qui doit 10 000 $ sur une seule carte de crédit peut s'adresser à sa compagnie émettrice de cartes de crédit et lui offrir un paiement unique de 6 000 $. En échange de ce paiement unique, la compagnie de carte de crédit accepte de pardonner ou d'effacer les 4 000 $ restants.

Pourquoi un émetteur de cartes de crédit choisirait-il volontairement de renoncer à une partie substantielle du solde qui lui est dû? Habituellement, c'est parce que l'émetteur de la carte de crédit est soit à court d'argent lui-même ou craint de votre incapacité à rembourser la totalité du solde. Dans les deux cas, l'émetteur de la carte de crédit essaie de protéger son résultat financier - un fait essentiel à retenir lorsque vous commencez à négocier. Rappelez-vous, les cartes de crédit représentent généralement des prêts non garantis, ce qui signifie qu'il n'y a pas de «garantie» que votre société de carte de crédit peut saisir pour aider à rembourser un solde impayé. (Pour en savoir plus, lisez Négocier un règlement de dette .)

Bien que l'obtention de votre solde puisse paraître trop belle pour être vraie, ce n'est pas le cas. Il n'est pas surprenant que les prêteurs n'aiment pas annoncer le règlement et qu'il n'y a pas de statistiques indépendantes sur le taux de réussite, mais si vous êtes très en retard sur vos dettes et que vous êtes en faillite, votre prêteur peut être prêt à prendre ce qu'il peut. vous donner une dernière chance de vous remettre sur pied.
L'inconvénient du règlement de la dette
Bien que le règlement d'une dette présente de sérieux avantages, comme l'élimination d'un paiement mensuel et l'allégement de votre endettement actuel, il présente également des lacunes importantes. Ne pas en tenir compte peut vous mettre dans une situation plus stressante qu'avant.

Un règlement de dette vous oblige généralement à trouver une quantité substantielle d'argent en même temps. Rappelez-vous, c'est ce qui rend le règlement de la dette attrayant pour vos prêteurs. Au lieu de recevoir des paiements mensuels minimums pour les prochaines années, ils obtiennent un paiement beaucoup plus important maintenant.

Parce que la plupart des gens endettés n'ont pas beaucoup d'argent à traîner dans leurs comptes bancaires, vous devrez vous arrêter pour savoir d'où viendront les fonds et comment cet argent pourrait être utilisé ailleurs dans votre finances personnelles.En bref, vous devez vous assurer que l'argent que vous utilisez ne vous laissera pas dans une impasse quelques mois plus tard.

Les règlements de dette apparaîtront habituellement sur votre rapport de crédit et abaisseront votre pointage de crédit, blessant votre capacité à obtenir des prêts abordables pour les années à venir. Essentiellement, lorsqu'un autre prêteur examine votre rapport, il constate que vous avez l'habitude de ne pas rembourser ce que vous avez emprunté à l'origine. Il n'est pas difficile d'imaginer que cela rendrait un prêteur moins soucieux de vous prêter une grosse somme d'argent. Typiquement, un règlement de la dette va nuire considérablement à votre pointage de crédit pour deux à quatre ans et rester sur votre rapport jusqu'à sept ans. (Pour plus de détails, voir L'importance de votre cote de crédit .)

Comment tenter un règlement de dette
Si vous décidez qu'un règlement de dette est la bonne décision pour vous, la prochaine étape est décider si vous voulez le faire vous-même ou engager un professionnel. En prenant cette décision, il est important de garder à l'esprit que votre compagnie de carte de crédit doit traiter avec vous et qu'un professionnel de la dette n'a pas de réelle capacité à négocier une meilleure affaire que le titulaire du compte réel. En outre, l'industrie de règlement de la dette a sa juste part des escrocs, des arnaques et des escroqueries. Dans cet esprit, beaucoup de gens choisissent judicieusement de l'essayer par leurs propres moyens.
Que vous choisissiez d'utiliser un professionnel ou non, l'un des ingrédients clés de la négociation d'un règlement de dette réussi est de faire croire que vous êtes vraiment dans une mauvaise position financière. Si votre prêteur croit vraiment que vous êtes entre une roche et un endroit difficile, il sera plus susceptible de croire qu'il va perdre en rejetant votre offre.

Par exemple, lorsque le directeur du service de règlement des dettes de votre société de carte de crédit examine les relevés de vos derniers mois et voit de nombreux voyages dans des restaurants cinq étoiles ou des boutiques de créateurs, il est peu probable que vous besoin ou digne de sympathie. Pour augmenter vos chances de succès, vous devriez réduire vos dépenses sur cette carte à zéro pendant une période de trois à six mois avant de demander un règlement.

Sur la même note, si vous avez effectué votre paiement minimum (ou plus que le minimum) à temps chaque mois, vous ressemblez à quelqu'un qui est sur le point de s'éloigner de vos dettes. Dans cet esprit, vos offres de règlement de la dette doivent être dirigées vers les entreprises où vous avez pris du retard sur vos paiements.

Au moment de vous installer, vous pouvez commencer le processus en appelant le numéro de téléphone principal du service clientèle de votre carte de crédit et en demandant à parler à quelqu'un dans le «service des règlements». Une fois que vous avez quelqu'un de ce service au téléphone, vous voudrez expliquer à quel point votre situation est difficile. Soulignez le fait que vous avez échangé un peu d'argent et espérez régler l'un de vos comptes avant que l'argent ne soit dépensé ailleurs. En mentionnant le fait que vous avez plusieurs comptes sur lesquels vous poursuivez des règlements de la dette, vous êtes plus susceptible d'obtenir une offre compétitive de la part d'une entreprise, car elle tente de rivaliser pour votre argent.

En règle générale, commencez par offrir à votre prêteur un montant précis correspondant à environ 30% de votre solde impayé sur le compte. Les chances sont, il va contrer votre offre avec un pourcentage plus élevé ou un montant en dollars. Si le prêteur vous offre quelque chose au-dessus de 50%, envisagez d'essayer de régler avec un créancier différent ou d'économiser de l'argent pour vous aider à payer les factures mensuelles futures.

Last but not least, une fois que vous avez finalisé votre règlement de la dette avec votre prêteur, assurez-vous d'obtenir l'accord par écrit. Il n'est pas rare pour une société de carte de crédit d'accepter verbalement un règlement de la dette, seulement pour remettre le solde restant à une agence de recouvrement. Assurez-vous que l'entente écrite précise le montant que vous devez payer pour que votre solde entier soit exempté de tout autre paiement. (Pour plus de conseils sur la négociation, voir Sept conseils pour le gestionnaire de dette Do-It Yourself et obtenir ce que vous voulez .)

S'ils disent «non»
Alors que la possibilité de négocier un règlement devrait encourager tout le monde à essayer, il y a de bonnes chances que vous entendiez un "non" quelque part le long du chemin. Si tel est le cas, ne raccrochez pas le téléphone et ne partez pas, sinon vous risquez de manquer une autre occasion de vous épargner de l'argent.

Ce serait un bon moment pour demander à votre compagnie de carte de crédit si elle peut abaisser le taux annuel en pourcentage de votre carte (APR), réduire votre paiement mensuel, ou fournir un plan de paiement alternatif. Plusieurs fois, représentant de la dette de votre carte de crédit se sent mal d'avoir à dire «non» et peut-être plus à dire «oui» à l'une de ces autres options.

Pour en savoir plus sur l'abaissement de votre APR, voir Couper les factures par carte de crédit en négociant un APR inférieur .