Un bon d'épargne ou une contribution de 529 ne sera probablement pas le cadeau qui attirera le plus l'attention le matin de Noël, mais il pourrait bien être le cadeau le plus apprécié. Les parents, les grands-parents et les autres adultes intéressés peuvent donner des cadeaux financiers aux enfants pour les aider à assurer leur avenir, que ce soit pour une première voiture, un collège ou un acompte sur une maison.

Sam Davis, associé et conseiller financier de TBH Global Asset Management, souligne que les cadeaux financiers ont des mérites bien au-delà des récompenses monétaires évidentes. «Les parents et les grands-parents devraient envisager de faire des dons financiers parce qu'ils peuvent aider les enfants à réaliser quelque chose qui ne serait pas possible autrement», explique Davis. "Cela peut inclure des choses comme l'école de médecine, qui est maintenant devenue inabordable pour beaucoup, ou aider un enfant à traverser une situation financière difficile à court terme. Cela peut également inclure des choses comme des voyages autour du monde, ce qui peut aider l'enfant à mieux comprendre la dynamique mondiale. "

Que votre don financier aide un enfant à payer ses études collégiales, à voyager à travers l'Europe pour l'été ou à susciter un intérêt pour l'épargne et l'investissement, votre enfant ou petit-enfant vous en remerciera. sont personnellement investis, physiquement et financièrement, dans les choses qui leur importent. "

Obligations d'épargne

Les obligations d'épargne font d'excellents cadeaux financiers, car elles peuvent croître régulièrement en gagnant des intérêts. Les titres du Trésor sont des types de titres de créance qui comprennent des bons du Trésor, des billets, des obligations, des titres du Trésor protégés contre l'inflation (TIPS) et des obligations d'épargne. La plupart des titres du Trésor sont appelés titres «négociables», car ils peuvent être achetés et vendus sur les marchés secondaires après leur achat auprès du Trésor. Les obligations d'épargne diffèrent des autres titres du Trésor de plusieurs façons:

• Les obligations d'épargne sont «non négociables» et ne peuvent donc pas être négociées sur un marché secondaire;
• Les obligations d'épargne peuvent être la propriété d'enfants; et
• Les obligations d'épargne peuvent être achetées en cadeau.

L'argent que vous payez pour une obligation d'épargne représente un prêt pour le gouvernement américain. En échange du prêt, l'obligation d'épargne continue de générer des intérêts jusqu'à 30 ans. À tout moment après 12 mois, le bon d'épargne peut être remboursé pour sa valeur nominale, plus tout intérêt qu'il a gagné; Cependant, si l'obligation est rachetée avant l'âge de cinq ans, vous perdrez l'intérêt des trois derniers mois.

Les obligations d'épargne sont offertes sous forme d'obligations de série EE ou de série I, qui accumulent des intérêts mensuels et des intérêts composés semestriellement. La plus grande différence entre les deux est le taux d'intérêt que vous recevez.Les obligations de série EE émises le 1er mai 2005 ou après cette date ont un taux d'intérêt fixe. Le taux d'intérêt des obligations de série I est basé à la fois sur un taux de rendement fixe et un taux semestriel variable, indexé sur l'inflation. Pour récompenser les détenteurs d'obligations à long terme, la valeur des obligations EE devrait doubler par rapport à leur prix d'émission au plus tard 20 ans après leur date d'émission.

Vous pouvez acheter une obligation d'épargne numérique en cadeau sur le site Web de TreasuryDirect, un système Web sécurisé géré par le Département du Trésor des États-Unis. Bien que le processus soit un peu plus compliqué que par le passé lorsque vous pouviez acheter des obligations d'épargne papier avec l'aide d'institutions financières, voici les bases de l'achat d'obligations d'épargne numériques:

• Allez sur www. treasurydirect.
• Connectez-vous à votre compte TreasuryDirect (ou ouvrez-en un en votre nom)
• Achetez le type de bon d'épargne que vous souhaitez (série EE ou série I), dans la dénomination souhaitée (25 000 $ à 10 000 $)
• Livrer le bon d'épargne au compte TreasuryDirect du destinataire
• Imprimez un chèque-cadeau à remettre au destinataire

Vous devrez connaître le nom légal, le numéro de sécurité sociale et le numéro de compte TreasuryDirect du destinataire. Pour qu'un enfant de moins de 18 ans reçoive un cautionnement d'épargne en cadeau, le parent ou le tuteur légal de l'enfant doit créer un compte associé mineur dans son propre compte TreasuryDirect. Si le parent / tuteur de l'enfant ne crée pas de compte (pour quelque raison que ce soit), vous pouvez toujours acheter le lien, le conserver dans la «boîte-cadeau» de votre propre compte et le transférer à une date ultérieure.

La raison pour laquelle vous devez fournir le numéro de sécurité sociale de l'enfant est que la caution s'applique à la limite annuelle d'achat d'obligations du bénéficiaire - pas la vôtre. La limite d'achat annuelle pour les obligations d'épargne est de 10 000 $ en obligations électroniques de série EE, de 10 000 $ en obligations électroniques de série I et de 5 000 $ en obligations de série I en papier.

529 Contributions

Ce n'est pas un secret que l'éducation postsecondaire coûte cher. Les coûts des collèges augmentent d'environ deux fois le taux d'inflation chaque année, et la tendance devrait se poursuivre. Selon le College Board, le coût moyen des frais de scolarité et des frais (excluant les repas et les repas) pour l'année scolaire 2015-2016 était de 9 410 $ pour les collèges publics de l'État, 23 893 $ pour les collèges publics de l'État et 32 405 $ pour les collèges privés à but non lucratif.

Avance rapide d'une décennie et vous pouvez vous attendre à payer:

• 13 929 $ par année pour un collège public dans l'état
• 35 367 $ par année pour un collège public hors-état
• 47 $ , 967 par année pour un collège privé

Conseil : Vous voulez voir une estimation du coût de l'envoi de votre enfant ou de votre petit-enfant à l'université? Utilisez le Calculateur des coûts des collèges du Régime d'épargne des collèges.

«L'un des meilleurs moyens d'aider financièrement un enfant tout en limitant sa propre dette fiscale est l'utilisation de 529 plans collégiaux», explique Sam Davis, associé / conseiller financier chez TBH Global Asset Management. 529 Les régimes d'épargne collégiale sont des régimes fiscalement avantageux qui permettent aux familles d'épargner pour les dépenses futures des collèges.Ce sont généralement des plans d'investissement sponsorisés par l'Etat, et chaque Etat a des exigences et des avantages différents, y compris des avantages fiscaux. Il existe deux types de plans 529: les plans d'épargne et prépayés.

• 529 Plans d'épargne - Ces plans fonctionnent de la même manière que d'autres plans d'investissement tels que les 401K et les IRA, en ce sens que vos cotisations sont investies dans des fonds communs de placement ou d'autres produits d'investissement. En tant que plan d'investissement parrainé par l'État, l'État coordonne avec une société de gestion d'actifs (telle que Vanguard) pour gérer l'investissement en fonction des caractéristiques du plan de l'État. Le propriétaire du compte (c'est-à-dire les parents) traite directement avec la société de gestion d'actifs, plutôt qu'avec l'État. Le bénéficiaire (votre enfant ou petit-enfant) est la personne pour laquelle le compte est établi et qui utilisera l'argent pour l'université.
• 529 Plans de scolarité prépayés - Les plans de scolarité prépayés, également appelés plans d'épargne garantis, sont administrés par les États et les établissements d'enseignement supérieur. Ils permettent aux familles de planifier les dépenses futures des collèges en payant les frais de scolarité, en fixant le taux de scolarité d'aujourd'hui et le programme paie les futurs frais de scolarité à l'un des établissements admissibles de l'État. Si l'étudiant va à un collège ou une université privée ou publique, une somme d'argent équivalente est distribuée.

«Je conseille vivement à mes clients de financer 529 régimes d'allégements fiscaux inégalés», a déclaré M. Davis. «Bien que les cotisations ne soient pas déductibles dans votre déclaration de revenus fédérale, votre placement a un report d'impôt et les distributions pour payer les frais d'études collégiales du bénéficiaire sont payées en franchise d'impôt fédéral. Les règles pour les 529 varient selon l'état et j'encourage tout le monde à comprendre les règles de leur état. Par exemple, votre propre état peut offrir des allégements fiscaux, aussi bien (comme une déduction initiale pour vos cotisations ou une exonération de revenu sur les retraits) en plus du traitement fédéral. "

Autres cadeaux

Les obligations d'épargne et 529 contributions ne sont que deux des nombreux cadeaux financiers qui conviennent aux enfants. Vous pouvez également donner:

• Stocks - Vous pouvez transférer des actions que vous possédez déjà, ou vous pouvez acheter des actions individuelles via une société de courtage en ligne qui prend en charge les dons en actions (tels que ShareBuilder ou OneShare).
• Cotisations de l'IRA - Si l'enfant a gagné un revenu d'emploi, vous pouvez financer sa contribution annuelle jusqu'à concurrence du montant autorisé.
• Cash - L'argent comptant est toujours un cadeau de bienvenue, mais il peut être plus efficace s'il s'agit d'argent destiné à un usage spécifique, comme payer une voiture, un camp d'été ou rembourser une dette d'enfant adulte (comme un prêt étudiant ou une dette de carte de crédit).
• Conseils financiers - Un voyage chez un planificateur financier qualifié peut aider même les jeunes enfants à comprendre la valeur de l'argent, de l'épargne et de l'investissement.

L'argent mis à part, Davis note que le meilleur cadeau financier que vous pouvez donner à un enfant est le mentorat. "La chose la plus importante que vous pouvez donner à votre enfant est la possibilité pour lui de voir et de vous voir prendre de bonnes décisions financières au cours de votre vie", explique Davis.«Si vous ne leur apprenez pas à investir et à épargner une partie de leur revenu tous les mois, vous faites un mauvais service à votre enfant. "

Le mentorat a un effet positif sur la littératie financière de l'enfant tout au long de sa vie, comme le souligne Davis:" Nous assistons actuellement à beaucoup de transferts de richesse (l'argent passe d'une génération à l'autre). à aucune compréhension des investissements et comment gérer l'argent hérité. Ils savent comment le dépenser! "

The Bottom Line

Pour 2016, vous pouvez donner jusqu'à 14 000 $ par année (28 000 $ si vous et votre conjoint donnez ensemble) à autant de personnes que vous le souhaitez, sans conséquences fiscales pour vous. Parce que les lois fiscales sont compliquées, Davis encourage les familles à travailler avec des professionnels de l'impôt qualifiés. «Engager votre conseiller fiscal à un niveau profond», recommande Davis. «J'encouragerais chaque famille à identifier la valeur de son professionnel fiscal actuel et à comprendre si cette personne cherche vraiment des façons d'économiser légalement sur ses impôts. En règle générale, les familles supposent qu'elles profitent de toutes les occasions et, souvent, cette supposition n'est pas fondée. "Une approche de siège avant peut assurer que votre famille peut accorder des cadeaux financiers tout en minimisant les conséquences fiscales.