L'émergence de la technologie financière est devenue une force perturbatrice dans un nombre croissant de services financiers. Le lien entre les progrès technologiques et les services financiers est fondamental pour la technologie financière. En conséquence, le client bénéficie d'une plus grande transparence et d'une plus grande accessibilité aux services principalement offerts aux riches. Couvrant un certain nombre de domaines, les services de technologie financière comprennent les paiements et les transactions, la gestion des investissements, la planification financière et les prêts aux consommateurs, pour n'en nommer que quelques-uns.

Alors qu'il est encore au stade de la petite enfance sur le marché, les prêts en ligne ou les prêts entre pairs sont devenus une alternative viable aux prêts bancaires commerciaux. En 2014, les plateformes P2P américaines ont émis 5 $. 5 milliards de prêts. Bien que marginal par rapport au marché des prêts à la consommation de 840 milliards de dollars, les prêts en ligne ont augmenté au-delà des petits prêts personnels. Les prêts personnels continuent de stimuler les prêts P2P, mais des plateformes telles que SoFi prospèrent en refinançant les prêts étudiants et les prêts hypothécaires. On estime que le marché peut atteindre 150 milliards de dollars ou plus d'ici 2025.

Récemment, Goldman Sachs Group, Inc. (GS GSGoldman Sachs Group Inc 239 81-1, 51% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ) a annoncé entrée dans l'espace de prêt en ligne. Plus connu sous le nom de banque d'investissement, le nouveau projet de Goldman peut fournir un aperçu de l'avenir des prêts en ligne. (Pour en savoir plus, voir: La technologie peut aider avec les prêts étudiants .)

Comment fonctionne le prêt en ligne

Contrairement aux prêts bancaires traditionnels qui prêtent leurs propres fonds, les plateformes de prêt en ligne connectent les emprunteurs en quête de prêts aux investisseurs. En tant que source de crédit plus facile, les emprunteurs reçoivent des prêts dont les taux dépendent d'un certain nombre de facteurs, notamment le montant emprunté, le pointage de crédit et les moyens pour lesquels les fonds seront utilisés. À mesure que les prêteurs en ligne prendront de l'importance et se diversifieront dans de multiples catégories d'actifs, le volume des prêts augmentera inévitablement.

À l'heure actuelle, les plateformes de prêts offrent des prêts personnels pour la rénovation domiciliaire, les hypothèques, les dépenses des petites entreprises et le financement de la dette étudiante, entre autres choses. Les emprunteurs bénéficient d'une expérience utilisateur simplifiée, d'un crédit facilement accessible et de taux d'intérêt comparables voire meilleurs que les prêts bancaires. Puisque l'ensemble du processus est effectué en ligne, les emprunteurs sont instantanément mis à jour lorsque leurs demandes sont approuvées et reçoivent des mises à jour en temps réel sur leur financement. En conséquence, le marché de la finance alternative a augmenté de 128% par rapport à l'année précédente. (Pour en savoir plus, voir: Le prêt entre homologues réduit les frontières financières .)

Il est essentiel de disposer d'un investisseur disposé à financer les demandes de l'emprunteur.Les investisseurs peuvent inclure des institutions financières, des banques et des particuliers. Alors que les prêts en ligne constituent une menace importante pour les prêts bancaires traditionnels, de nombreuses banques et investisseurs institutionnels ont ajouté des prêts P2P à leurs portefeuilles. Dans un récent rapport de PricewaterhouseCoopers, la société estime que 80% des investissements P2P aux États-Unis proviennent d'investisseurs institutionnels. Pour certains investisseurs, les marchés financiers peuvent être déroutants et difficiles à naviguer. Par conséquent, les plateformes de prêt offrent aux investisseurs un processus simple et un retour sur investissement attrayant. Le leader du secteur Lending Club Corp. (LC LCLendingClub Corp5 46-6, 67% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ) affiche des rendements historiques de 5. 06% à 8. 74% avec divers comptes de retraite disponibles. (Pour en savoir plus, voir: Investir dans (et avec) Club de prêt: Comment ça marche .

Leaders de l'industrie

Au cours des cinq dernières années, le marché des prêts s'est rapidement développé ouvrir la voie. Au premier plan se trouvent Lending Club et OnDeck (ONDK ONDKOn Deck Capital Inc .. 10-1 92% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ) avec des introductions en bourse récentes qui justifient la promesse d'un prêt alternatif. En particulier, Lending Club est évalué à près de 9 milliards de dollars et contrôle une part de 40% du marché peer to peer. Depuis son lancement en 2007, Lending Club a facilité plus de 9 milliards de dollars de prêts et de croissance.

Suite aux démarches de Lending Club, SoFi est un marché de prêt axé sur la facilitation et la gestion de la dette des prêts étudiants. Les utilisateurs sont en mesure de refinancer ou de consolider les prêts étudiants des cycles supérieurs et de premier cycle grâce à un financement participatif et investisseur. Pour profiter de ce service, les utilisateurs potentiels doivent répondre à certaines conditions d'admissibilité: vous avez 10 000 $ en prêts étudiants en cours, vous êtes actuellement employé, diplômé d'une université accréditée, vous avez un crédit solide et un flux de trésorerie mensuel constant. Depuis son lancement en 2011, SoFi a reçu plus de 3 milliards de dollars de fonds. Avec une IPO attendue en 2015, l'estimation de la société est au nord de 3 $. 4 milliards.

Défis

Alors que le crédit à la consommation en ligne continue de grimper, pour de nombreuses raisons, des défis apparents entravent inévitablement ses progrès. Actuellement, l'espace a été examiné pour ses règlements relativement légers. Les prêteurs du marché, tels que Lending Club, sont supervisés par la Securities Exchange Commission. Par conséquent, l'activité en ligne peut être interprétée comme une vente d'un titre. Cependant, la SEC surveille principalement la protection des investisseurs, laissant l'emprunteur vulnérable. Pour aller de l'avant, des règlements appropriés doivent être pris par le Consumer Finance Protection Bureau afin de protéger les intérêts de l'emprunteur. Comme l'industrie continue de croître et Goldman Sachs entre dans l'espace, une plus grande réglementation est une quasi-certitude.

Prêts en ligne de Goldman Sachs

Plus connue pour ses services bancaires d'investissement, Goldman Sachs a récemment annoncé son entrée sur le marché des prêts en ligne. Goldman Sachs a bâti sa réputation sur l'identification et la conquête d'opportunités rentables avant ses concurrents, et cela peut ne pas être différent.Opérant en concurrence directe avec les leaders de l'industrie Lending Club et OnDeck, Goldman Sachs n'utilisera pas de système P2P; Au lieu de cela, il agira en tant que prêteur direct. La nouvelle division fonctionnera à travers un site Web ou une application, offrant des prêts personnels jusqu'à 20 000 $. Avec des structures à faible coût et sans succursales bancaires physiques, Goldman Sachs peut prêter de l'argent à des taux d'intérêt bas tout en réalisant un bénéfice.

À la suite de la crise financière de 2008, de nombreux règlements financiers ont été mis en place pour assurer la transparence des services financiers. En conséquence, les résultats de nombreuses banques traditionnelles ont été affectés. Compte tenu de l'adaptation aux nouvelles réglementations, le retour sur fonds propres de Goldman Sachs a été ramené à 11%. À l'inverse, les crédits à la consommation sont capables de produire un rendement des fonds propres de plus de 20%. En conséquence, l'entrée de Goldman Sachs dans les prêts en ligne, qui reste largement non réglementée, est logique. Avec l'émergence de tendances innovantes dans les technologies financières, les banques traditionnelles continueront à numériser les services.

The Bottom Line

Au cours des 10 dernières années, la technologie financière s'est avérée être une force perturbatrice pour les services financiers traditionnels. De nombreux aspects de la finance ont été numérisés et automatisés pour atteindre l'homme ou la femme commune. En particulier, le crédit à la consommation en ligne a fait sa présence avec les récentes offres publiques de Lending Club et OnDeck. Fonctionnant dans des systèmes peer-to-peer, les prêteurs en ligne facilitent les prêts entre les emprunteurs et les investisseurs. Sa croissance est due à la flexibilité, l'accessibilité, une meilleure expérience client et des taux comparables parmi beaucoup d'autres choses. Avec son afflux récent, Goldman Sachs s'est aventuré dans les prêts en ligne. Agissant en tant que prêteur direct, Goldman Sachs lancera une plateforme de prêt en ligne au cours de la prochaine année. Avec son prestige et sa réputation, l'entrée de Goldman Sachs dans les prêts en ligne entraînera certainement une réglementation accrue.