Selon un sondage réalisé par la Réserve fédérale américaine, près de 30% desrépondants ayant demandé un crédit ont déclaré avoir été refusés pour crédit au cours des 12 derniers mois et près de 15 pour cent ont reçu moins qu'ils ont demandé. Le sondage, qui a été réalisé en septembre 2013 et publié dans une étude sur le bien-être économique publiée en juillet 2014, indique que certains Américains luttent encore pour reconstruire un crédit possiblement détruit pendant la Grande Récession.

Si vous essayez de reconstituer votre crédit, il y a un moyen. Les cartes de crédit sécurisées permettent aux consommateurs d'effectuer un dépôt dans la banque émettrice pour le montant de la ligne de crédit et d'effectuer des achats en fonction du solde du compte. Ils fonctionnent comme une carte de débit, mais aident également les personnes ayant besoin de construire ou de reconstruire un historique de crédit.

"La plupart des cartes de crédit sécurisées sont transmises aux principales agences d'évaluation du crédit, mais assurez-vous de le confirmer", déclare Beverly Harzog, experte en cartes de crédit et auteur spécialisé dans les cartes de crédit sécurisées. "Le point d'utiliser une carte sécurisée est de construire ou de reconstruire votre crédit. Donc, si votre historique de paiement n'est pas signalé, votre historique de crédit et votre score FICO ne s'améliorera pas. Si ce n'est pas clair dans les petits caractères, appelez l'émetteur et demandez. "

Les bonnes nouvelles sont que les informations de la carte sécurisée ne sont pas déclarées différemment sur votre score FICO que les données d'une carte non sécurisée. Tant que vous l'utilisez sagement, avoir une carte de crédit peut aider votre score de plusieurs façons:

1. 30% de votre score FICO est basé sur le montant que vous devez sur vos comptes de crédit, par rapport au montant de crédit disponible. Garder votre solde 20% de moins que les limites de crédit de vos cartes peut aider votre score.
2. 10% de votre score provient des types de crédits dont vous disposez et que vous utilisez, tels que les cartes de crédit, les prêts à tempérament et votre prêt hypothécaire.
3. Avec le temps, l'utilisation judicieuse du crédit aidera votre historique de paiement, qui représente 35% de votre score, et la durée de vos antécédents de crédit, soit 15% de votre score.

Choisir la meilleure carte de crédit sécurisée

Les consommateurs doivent toujours faire attention à la carte de crédit sécurisée pour laquelle ils postulent. Certaines cartes ne rapportent pas aux bureaux de crédit et certains ont des honoraires élevés, dit Harzog.

"Il y a d'excellents choix, mais gardez à l'esprit que ces cartes ciblent ceux qui ont un mauvais crédit, donc il y aura aussi des prêteurs prédateurs à surveiller", dit Harzog. "Certains d'entre eux auront beaucoup de frais et des taux d'intérêt élevés. Alors lisez attentivement les petits caractères. Et puis relisez-le. "Pour plus d'informations, voir Comment repérer un prêteur prédateur .

Harzog dit que vous pouvez commencer votre recherche sur Internet, mais cela ne fournira pas toutes les réponses. Par exemple, beaucoup de gens croient que parce qu'il est sécurisé, vous serez toujours approuvé."Obtenir une carte sécurisée auprès d'un émetteur majeur, comme Capital One ou Citi, est plus difficile. Mais il y a d'autres cartes qui pardonnent plus facilement les faillites récentes et ce genre de choses », explique Harzog. "La recherche est donc très importante pour en trouver une qui répond à vos besoins et pour laquelle vous pouvez également vous qualifier. Les bonnes nouvelles sont que le crédit se relâche un peu et de plus en plus de gens sont approuvés ces jours-ci. "

L'autre chose à considérer est la commodité. «Citi offre une très bonne carte, mais vous devez vous rendre dans une succursale pour demander l'application», explique M. Harzog.

Combien cela coûtera-t-il?

Harzog dit que la plupart des cartes sécurisées ont des frais allant de 19 $ à 75 $. Vous devriez être en mesure de trouver une carte décente avec des frais annuels dans la gamme de 20 $ à 40 $. "Gardez à l'esprit que certaines des pires cartes sécurisées pourraient également facturer des frais d'entretien mensuels", explique Harzog. "C'est pourquoi il est si important de lire les petits caractères. Ces frais supplémentaires peuvent vraiment ajouter et vous ne voulez pas être surpris par eux. "

Harzog conseille aux consommateurs de toujours rembourser le solde à la fin de chaque mois pour éviter de payer des intérêts. Toutefois, si vous avez besoin d'un solde de temps en temps, vous devez porter une attention particulière au taux d'intérêt sur les cartes sécurisées, qui peut varier de 8,99% à 29. 99% ou plus.

Les principales cartes de crédit sécurisées, selon Harzog, comprennent la carte sécurisée nRewards de la Navy Federal Credit Union, la carte de crédit sécurisée USAA et Discover it Secured Credit Card. Si vous le pouvez, évitez la carte de crédit sécurisée First Premier Bank, la carte de crédit Verve et la carte Matrix (anciennement la carte de crédit Matrix Discover), en raison des frais élevés. "Mes avis étaient basés sur l'information qui était en vigueur à la date d'affichage Veillez à bien lire toutes les déclarations de façon à être au courant des changements "

Un autre bon conseil est de vérifier en ligne pour les plaintes des consommateurs à propos de toute société avec laquelle vous envisagez de signer - et de se méfier de tout émetteur qui ne citera pas les frais et les taux d'intérêt de sa carte avant d'essayer de capturer votre nom et d'autres informations.

The Bottom Line

Une carte de crédit sécurisée peut vous aider à reconstituer votre crédit. Assurez-vous de choisir la meilleure carte qui acceptera votre demande. Pour plus d'informations, consultez Cartes de crédit sécurisées et Cartes de crédit pour les personnes ayant un mauvais crédit .