Que vous soyez une personne aventurière, un expert en bricolage ou tout simplement un acheteur persnickety, l'idée de construire votre propre maison pourrait être une perspective passionnante. Après tout, lorsque vous choisissez de construire votre propre demeure, vous appelez tous les coups. Cela signifie que vous pouvez déterminer la disposition précise, dicter le nombre exact et le type de pièces, trier à la main toutes les finitions et même ajouter une piscine intérieure, un mur d'aquarium ou une glissière d'escalier, d'ailleurs.

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(Pour plus d'informations sur l'achat d'une maison, voir: Guide pour l'achat d'une maison aux États-Unis .)

Lors de la construction d'une maison Le retour à la maison peut sembler excitant, le financement d'une entreprise aussi importante est une histoire entièrement différente. De toute évidence, la majorité des acheteurs n'ont pas assez d'argent pour couvrir les coûts de construction de leur maison, ce qui signifie qu'ils auront besoin d'un prêt. Malheureusement, l'obtention d'un prêt pour un projet d'auto-construction est plus facile à dire qu'à faire.

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Si vous envisagez de construire votre propre maison, voici quelques éléments à garder à l'esprit lorsque vous recherchez un prêt. (Pour en savoir plus, lisez Si vous achetez ou construisez une maison )

Un prêt hypothécaire standard ne fera pas l'affaire

Pour les acheteurs qui achètent une maison existante, il est relativement facile d'obtenir l'approbation pour une hypothèque conventionnelle, tant qu'ils ont un bon crédit et un revenu fiable. D'un autre côté, il est pratiquement impossible d'obtenir un financement traditionnel lorsque vous construisez votre propre maison. Pourquoi? Pensez-y de cette façon: vous demandez essentiellement au prêteur de débourser de l'argent pour quelque chose qui n'existe pas encore. Pour aggraver les choses, la construction est un processus risqué, et les prêteurs n'aiment pas le risque.

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Rechercher un prêt à la construction

Si vous prévoyez construire vous-même, vous devrez rechercher des avenues de financement plus spécialisées. Entrez le prêt de construction. Parfois appelé un prêt auto-construction, un prêt de construction est généralement un prêt à court terme (habituellement un an maximum) utilisé pour couvrir le coût de la construction de votre maison.

Ces prêts ont généralement des taux variables qui sont plus élevés que les taux de prêts hypothécaires traditionnels. Une fois la construction de votre maison terminée, vous pouvez refinancer le prêt de construction en une hypothèque permanente ou obtenir un nouveau prêt pour rembourser le prêt de construction (parfois appelé le «prêt final»).

Préparez-vous à pondre Lots de Groundwork

Alors que vous vous préparez à demander un prêt de construction, vous devriez probablement faire des étirements sérieux. Ces prêts exigent une tonne de travail sur la partie de l'emprunteur. Vous aurez besoin de sauter à travers de nombreux cerceaux pour prouver que votre projet de construction de maisons est réel, viable et relativement faible risque pour le prêteur.

Pour la plupart des demandes de prêt de construction, vous devrez fournir au prêteur un échéancier de projet et un budget réaliste.Vous aurez également besoin de fournir une liste complète des détails de construction, y compris tout des plans d'étage et le type de matériaux de construction à l'isolation et les hauteurs de plafond. (Les constructeurs expérimentés créent généralement un «livre bleu» qui inclut tous ces détails pour un projet de construction de maisons.)

Préparez-vous à un acompte important

Au minimum, la plupart des prêteurs exigent un acompte de 20% sur prêt de construction, et certains exigent jusqu'à 25%. Pourquoi les exigences de versement initial sont-elles si élevées? Parce que les prêts de construction sont considérés comme «plus risqués» qu'un prêt hypothécaire traditionnel, et le prêteur veut s'assurer que vous ne vous éloignez pas du projet.

Savoir où vous atterrissez

Si vous ne possédez pas déjà le terrain où vous prévoyez construire, le coût du terrain devra être inclus dans le montant global du prêt de construction. Si c'est financièrement possible, essayez de payer la terre d'avance. Sinon, vous devrez faire un acompte beaucoup plus important pour être admissible au prêt de construction.

Travailler avec un constructeur qualifié

Pour obtenir l'approbation d'un prêt de construction, vous devez prouver que vous avez un constructeur qualifié impliqué dans le projet. Un constructeur qualifié est généralement défini comme un entrepreneur général autorisé ayant une réputation établie en matière de construction de maisons.

Si vous avez l'intention d'agir comme votre propre entrepreneur général ou de construire vous-même la maison, cela représente un défi unique - et vous ne serez probablement pas approuvé pour un prêt de construction standard. Dans ce scénario, vous souhaiterez peut-être transformer votre recherche en prêts de construction propriétaire-constructeur. Dans le marché du logement d'aujourd'hui, il peut être difficile de se qualifier pour ce type de prêts; mais c'est possible si vous fournissez un plan de construction bien documenté qui démontre vos connaissances et capacités de construction de maisons. Ne pas oublier un fonds de prévoyance pour des surprises inattendues. (Voir aussi: Les coûts cachés de New Construction peuvent brûler les acheteurs .)

The Bottom Line

Construire sa propre maison à partir de zéro peut être un processus extrêmement gratifiant. promenade dans le parc. Pour augmenter vos chances d'approbation, mettez en place un plan de projet détaillé, faites participer un constructeur de maisons qualifié et économisez suffisamment d'argent pour un acompte important avant de postuler.