Comme le dit le vieil adage, les gens ne prévoient pas d'échouer, ils échouent à planifier. C'est particulièrement vrai quand il s'agit d'argent, et avoir un plan financier solide dans le monde d'aujourd'hui est plus important que jamais. La première étape du processus de planification financière consiste à faire appel à un conseiller qui a à cœur vos meilleurs intérêts et qui peut vous donner la direction et l'aide dont vous avez besoin.

Plusieurs questions doivent être prises en compte pour déterminer ce dont vous avez besoin d'un conseiller financier. Les questions suivantes peuvent vous aider à déterminer vos besoins et ce dont vous avez le plus besoin pour comprendre:

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• Avez-vous une compréhension claire du processus de planification financière?
• Avez-vous une idée claire du genre et de la couverture d'assurance dont vous avez besoin?
• Comprenez-vous comment votre situation financière affecte vos impôts sur le revenu et vice versa?
• Avez-vous un plan successoral?
• Avez-vous l'expérience de la gestion de vos propres investissements? Avez-vous le temps de les surveiller et de les évaluer régulièrement et d'apporter des changements périodiques à votre portefeuille?
• Es-tu sûr que tu seras capable de vivre confortablement à la retraite?

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Fiduciaire vs convenance

Un fiduciaire est une personne qui occupe une position de confiance particulière et qui a la responsabilité d'agir dans le meilleur intérêt d'un investisseur. Dans le monde de l'investissement, les conseillers en placements agréés (RIA) sont tenus de se conformer à cette norme, tandis que les courtiers en valeurs mobilières (courtiers-négociants) qui ne sont que des titulaires de licence ne le sont pas. Les RIA sont tenus de s'inscrire auprès de leur pays de résidence ou de la Securities and Exchange Commission (SEC). Ils sont régis par la Loi de 1940 sur les conseillers en placement, qui les oblige à agir uniquement dans le meilleur intérêt de l'investisseur. Les courtiers en valeurs mobilières et les grandes entreprises de fil de fer sont actuellement exemptés des normes fiduciaires en vertu de cette loi et sont seulement tenus de se conformer à la norme d'admissibilité, qui stipule qu'une transaction donnée effectuée par un courtier doit être «appropriée» pour le client à ce moment-là. (En savoir plus sur la différence entre la convenance et les normes fiduciaires: Choisir un conseiller financier: Adéquation Vs. Normes fiduciaires .)

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L'essor des Robo-Advisors

Le secteur des conseils financiers a connu des changements depuis l'invention du téléscripteur, mais deux événements relativement récents ont eu un effet particulièrement énorme et potentiellement perturbateur sur la façon dont les gens investissent leur épargne. Le premier est la montée de la puissance informatique massive à la fin du 20ème siècle. Avant que l'informatique en réseau ne devienne mondiale, investir dans des actions ou des obligations nécessitait un transfert réel de papier: un paiement en espèces ou un chèque bancaire traversait le bureau d'un courtier ou d'un conseiller en échange d'un certificat de propriété.Après l'informatisation des échanges et des comptes bancaires, les coûts de transaction ont diminué. Avec l'avènement d'Internet, de nombreux services nécessitant une interaction humaine ont été automatisés. (À quand remonte la dernière fois que vous êtes allé au guichet dans une banque?)

La tourmente financière du début du 21ème siècle, de la bulle Dotcom éclatant à la crise financière de 2008 et la grande récession qui a suivi changé les attitudes envers les professionnels de la finance. Le crédit facile et la surveillance laxiste, peut-être le résultat de décennies de stabilité relative, ont mené deux crises financières en dix ans qui ont détruit une grande partie de la richesse sauvée par la génération X et la confiance des Millennials dans le secteur financier. Ces groupes ont réagi en créant et en utilisant des services qui éliminent l'élément humain dans l'investissement.

Les robots-conseillers existent en plusieurs variétés. Certains sont des startups indépendantes comme LearnVest, et certains sont affiliés à de grandes sociétés d'investissement traditionnelles. Ils peuvent soit être totalement automatisés, soit combiner l'analyse informatique avec l'interaction humaine. Ils peuvent offrir des services financiers, ou ils peuvent simplement les recommander. Malheureusement, le bricolage, l'éthique de faire-faire qui rend les robo-conseillers attrayants pour les millennials anti-establishment met également plus de responsabilité de surperformer les marchés sur l'investisseur individuel. Le meilleur conseil viendra toujours d'un être humain en qui vous avez totalement confiance et qui est aussi un expert chevronné dans son domaine.

The Bottom Line

La plupart des gens n'ont pas le temps de devenir des analystes financiers experts en plus de travailler dur dans la profession qu'ils ont choisie, de maintenir leur ménage et de s'amuser un peu de temps en temps. Pour optimiser l'utilisation de leur temps, le meilleur choix d'un épargnant est de faire appel à un conseiller financier professionnel pour l'aider à planifier les nombreux aspects divers de sa vie financière, de l'assurance à l'investissement jusqu'à la retraite.