Si vous êtes propriétaire, vous savez à quel point le processus hypothécaire peut être intimidant. Il se compose généralement de plusieurs jours à plusieurs semaines de la communication de va-et-vient et la soumission de documents par courrier, fax ou e-mail. Cependant, cette méthode coûteuse et longue est remplacée par une méthode plus efficace utilisant la technologie.

Dans cet article, nous passerons en revue le processus hypothécaire traditionnel, le nouveau processus hypothécaire et les sociétés technologiques qui apportent cette innovation aux prêteurs hypothécaires et aux clients d'aujourd'hui.

La méthode traditionnelle

Le processus hypothécaire traditionnel consiste en plusieurs paliers et personnes travaillant au sein des différents services du bureau des prêteurs afin d'amener le client du contact initial à l'entiercement et à la clôture des hypothèques.

1. Pré-qualification (processus de 30 minutes à 1 jour)

• Un client s'adresse à un agent de crédit et répond aux questions préliminaires concernant son revenu, ses dettes, son crédit et le prêt souhaité. L'agent de crédit examine les réponses et indique au client s'il doit procéder ou non et, dans l'affirmative, à quoi le client peut prétendre.

1. Approbation (processus de 2 à 4 semaines)

• Un client remplit et signe une demande de prêt détaillée de cinq pages. Le prêteur prend cette demande, exécute un rapport de crédit et demande à un client de soumettre la documentation comme preuve pour soutenir leurs revenus et actifs. Une fois la preuve est reçue, un placeur au bureau des prêteurs vérifie les documents et demande plus si nécessaire. Une fois le dossier complet revu et vérifié, le prêt du client est approuvé en attendant une demande de rapport d'évaluation.

1. Clôture (processus de 1 à 2 semaines)

• Si le dossier est approuvé, le prêteur envoie le dossier du client au séquestre qui prépare le dossier de prêt et engage un notaire pour faire signer les documents et notarié. Les documents sont ensuite remis à l'entiercement, et un processus formel de financement du prêt commence. Si tout vérifie, alors l'entiercement est donné le droit de libérer les fonds à toutes les parties impliquées et enregistrer la transaction avec le comté.

The New Way

Le nouveau processus hypothécaire consiste en un flux de travail rationalisé qui ramène le client hypothécaire du contact initial à la porte du souscripteur dans un délai d'une heure, réduisant ainsi le processus hypothécaire d'environ deux semaines.

1. Pré-qualification (processus de 1 à 3 minutes)

• Un client arrive sur le site Web d'un prêteur pour répondre à quelques questions préliminaires concernant son revenu, ses dettes, son crédit et le prêt désiré. Le client reçoit des informations sur les taux et les types de prêts mis à leur disposition sur la base des informations fournies.

1. Approbation (processus de 20 à 60 minutes)

• Sur le site Web du prêteur, un client clique sur un bouton pour postuler.Au lieu d'une demande de prêt détaillée de cinq pages, un client passe par un voyage où il répond à moins de questions que nécessaire alors que le logiciel alimentant l'application collecte des informations provenant de sources de données tierces pour les intégrer dans l'application. Le client vérifie l'information, signe les documents par voie électronique et autorise le prêteur à produire un rapport de solvabilité.
• Le logiciel prend alors l'application et communique avec le système de souscription automatique des prêteurs. Le souscripteur automatisé affiche une liste des documents requis dont le client a besoin pour fournir des preuves à l'appui de ses revenus et de ses actifs. À ce stade, le client peut importer ses relevés bancaires directement à l'aide du logiciel et télécharger des images et des fichiers pour répondre aux autres exigences du prêteur. Les documents téléchargés sont vérifiés à l'aide de la technologie OCR (Optical Character Recognition) et une approbation en attente d'un rapport d'évaluation est envoyée au client.

1. Clôture (1 à 2 semaines)

• Ce processus n'est pas très différent du processus hypothécaire traditionnel. Parce que cette partie du processus est sensible et implique plusieurs parties pour assurer le titre, vérifier les documents, enregistrer les transactions et libérer des fonds sur la base des réglementations nationales et fédérales, les entreprises technologiques ont eu du mal à obtenir la certification numérique des documents de prêt. enregistrements de transaction, par exemple. Ceci étant dit. Cependant, l'automatisation du processus de clôture n'est pas loin derrière l'automatisation du processus d'approbation.

Les entreprises technologiques impliquées dans le changement

Au cours des prochaines années, des douzaines de sociétés de technologie financière émergeront pour accommoder les prêteurs qui cherchent à automatiser le processus hypothécaire pour leur clientèle croissante en technologie. Aujourd'hui, quelques sociétés technologiques permettent aux prêteurs d'offrir à leurs clients cette expérience utilisateur nouvelle et exceptionnelle. Blend Labs, BeSmartee et Roostify, tous basés en Californie, sont les trois premiers acteurs majeurs à émerger de l'industrie technologique avec leurs propres solutions uniques pour rationaliser le processus hypothécaire pour les prêteurs et leurs clients.

Le résultat inférieur

Alors que de plus en plus de prêteurs réalisent les avantages des économies de temps et de coûts grâce à la mise en œuvre de ces technologies rationalisées dans leurs processus, on s'attend à ce que les entreprises technologiques rôle plus important dans la perturbation d'un système d'hypothèque hérité âgé. L'industrie hypothécaire traditionnelle peut souvent être rigide, longue et coûteuse à exploiter. En fin de compte, nous pouvons nous attendre à ce que les coûts initiaux et à long terme du financement d'un prêt hypothécaire soient réduits pour les futurs clients hypothécaires.

Divulgation: L'auteur est co-fondateur de BeSmartee, un marché hypothécaire numérique.