Si vous êtes comme la plupart des gens qui remboursent une hypothèque ou qui cherchent à acheter ou à vendre une maison, il y a de fortes chances que vous fassiez attention à l'évolution des taux hypothécaires. Tenez compte des stratégies suivantes lorsque vous décidez d'acheter, de vendre ou de refinancer si les taux restent les mêmes, diminuez ou augmentez.

Rester au même niveau

Les taux d'intérêt moyens des prêts hypothécaires ont atteint des creux historiques depuis plusieurs années. Si cette tendance continue, vous êtes en bonne position pour acheter ou vendre une maison. Votre pouvoir d'achat, c'est-à-dire le montant de la maison que vous pouvez vous permettre, est historiquement fort. Cela suppose que votre crédit est bon et vous êtes admissible à un prêt à faible intérêt.

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Les taux d'intérêt se situent juste au-dessus de 4% pour les hypothèques à taux fixe à 30 ans. Il s'agit d'une hausse par rapport au moment où ils ont atteint un creux record de 3, 3% à la fin de 2012, mais bien en deçà de la fourchette de 6% des années précédant la récession.

Si vous deviez acheter une maison pour 300 000 $ avec un acompte de 20% et financer le reste avec un prêt à taux fixe de 30 ans à 4%, votre paiement mensuel serait de 1 145 $. 80. Financement identique la maison à 6% augmenterait vos paiements à 1 438 92 $, soit près de 300 $ de plus par mois. Les bas taux d'aujourd'hui vous permettent d'acheter plus de maison avec les mêmes paiements mensuels que vous auriez payé pour une maison plus petite avec des taux d'intérêt plus élevés il y a quelques années.

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Les taux historiquement bas des dernières années ont également aidé le marché immobilier à rebondir, quoique lentement, depuis l'effondrement des marchés financiers en 2007. C'est une bonne nouvelle pour les vendeurs, dont beaucoup ont vu les prix des maisons récupérer des bas niveau de récession. ( Pour en savoir plus, voir: Hypothèques: taux fixe contre taux ajustable .)

Si les taux baissent

Alors que le consensus semble être que les taux hypothécaires augmenteront après des années de creux historiques, ce n'est pas le cas t hors de la question qu'ils pourraient descendre. S'ils font ce qui précède reste vrai.

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Si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) et que les taux baissent ou restent les mêmes, vous pouvez envisager de refinancer avec un prêt à taux fixe pour éviter de vous inquiéter de la hausse des taux dans le les années à venir. Les taux d'intérêt pour les prêts hypothécaires à taux variable, également connus sous le nom de prêts hypothécaires à taux variable, sont initialement plus bas que les prêts à taux fixe pour une période donnée, cinq ans par exemple. Après la période d'introduction, les taux augmentent en fonction des indices de marché qui finissent par dépasser le taux des prêts à taux fixe. Cela peut augmenter considérablement vos paiements mensuels. ( Pour en savoir plus, consultez: Si vous refinancez votre hypothèque lorsque les taux d'intérêt baissent .)

Si vous avez un prêt à taux fixe et que les taux baissent, il est préférable de le refinancer à court terme . Si, par exemple, il vous reste 20 ans sur une hypothèque de 30 ans, il peut être judicieux de refinancer les 20 années restantes en une nouvelle hypothèque de 15 ans.Les taux sur les hypothèques à 15 ans sont également inférieurs aux hypothèques de 30 ans. Combinez cela avec une baisse de taux et vous pourriez économiser sur le montant d'intérêt payé et rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt.

Lors du refinancement, tenez toujours compte de votre situation particulière. Facteur dans les coûts de clôture et combien de temps cela prendra pour réaliser les avantages de coûts. Par exemple, combien de temps prévoyez-vous habiter chez vous avant de le vendre? Allez-vous casser avant même que vous envisagiez de vendre? En règle générale, plus l'hypothèque en cours est importante, plus l'impact des taux plus bas peut avoir sur vos paiements mensuels. ( Pour en savoir plus, voir: Hypothèque à taux fixe ou variable: ce qui est mieux en ce moment .)

Hausse des taux

Si les taux augmentent et que vous avez un prêt hypothécaire à taux cherchant à vendre ou à acheter vous pouvez heureusement rester le cours et bien dormir la nuit. Mais si vous avez besoin d'une maison plus grande ou si vous devez déménager, gardez à l'esprit la vision à long terme selon laquelle les valeurs historiques des maisons ont suivi l'inflation. En outre, à mesure que l'inflation augmente, vos versements hypothécaires sur un prêt à taux fixe restent les mêmes. ( Pour en savoir plus, voir: Comment acheter des taux hypothécaires .)

Considérez également que les prix médians des maisons ont augmenté après la récession. Si la valeur de votre maison a augmenté, vos avoirs ont augmenté. L'équité est le montant de la maison que vous possédez, moins le solde du prêt.

Une augmentation de 10% de la valeur d'une maison de 300 000 $ signifie 30 000 $ de plus dans votre poche lorsque vous vendez. Cela peut vous aider à verser un acompte plus important lorsque vous achetez votre prochaine maison et vous aider à compenser les taux d'intérêt plus élevés en réduisant votre paiement mensuel. ( Pour en savoir plus, voyez: Vous avez un bon taux hypothécaire? Lock Up! )

Conclusion

Le consensus est que les taux d'intérêt augmenteront en tant que programme d'assouplissement quantitatif de la Réserve fédérale est effilée. Cela signifie que les acheteurs potentiels devraient envisager d'agir dès maintenant. Bien sûr, il y a toujours une chance que les taux baissent. Si c'est le cas, les acheteurs devraient être bien préparés à capitaliser sur les creux. Les propriétaires actuels devraient examiner s'il est logique de refinancer pour obtenir des paiements mensuels moins élevés. Comme toujours, les coûts de clôture doivent être pris en compte. ( Pour en savoir plus, voir: Comment les taux d'intérêt affectent le marché du logement .)