Votre pointage de crédit est une vision à long terme de votre utilisation du crédit. La plupart des problèmes de crédit, tels que les paiements en retard ou le non-paiement de la dette, doivent être supprimés après sept ans, mais certains types de faillite restent sur votre rapport de crédit pendant 10 ans. Les prêts étudiants peuvent y être encore plus longtemps; certains peuvent rester jusqu'à ce qu'ils soient payés en totalité ou pardonnés.

Le temps nécessaire pour résoudre un problème dépend de ce qui affecte négativement votre pointage de crédit. Si les informations de crédit appartenant à quelqu'un d'autre nuisent à votre score, par exemple, la suppression de ces informations pourrait entraîner une réparation presque instantanée une fois l'erreur corrigée. Mais vous ne devriez pas vous attendre à une résolution rapide. Pour la plupart des gens qui veulent fixer leur pointage de crédit, ce n'est pas si simple. Voici cinq étapes pour améliorer votre score.

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1. Obtenez les faits

Votre première étape dans la tentative de réparer votre pointage de crédit nécessite que vous obteniez les faits. Vous pouvez le faire en commandant un rapport de crédit gratuit de tous les trois bureaux de crédit: Experian, TransUnion et Equifax. Vous êtes limité à un rapport gratuit par an de chaque bureau, que vous pouvez commander sur AnnualCreditReport. com. Mais c'est une bonne idée de les commander tout au long de l'année. Commander un rapport immédiatement, puis un sur quatre mois et le troisième en huit mois vous permettra de commander gratuitement un rapport tous les quatre mois.

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Si c'est la première fois que vous consultez vos rapports, commandez-en un gratuitement auprès d'Experian en utilisant le lien ci-dessus, puis obtenez gratuitement vos rapports TransUnion et Equifax en vous inscrivant à CreditKarma. com. L'adhésion à ce site est gratuite, tout comme les rapports; Il n'y a pas de frais mensuels (voir Pourquoi le crédit Karma est gratuit et comment ça fait de l'argent ). Vous voulez certainement regarder les trois rapports aussi rapidement que possible pour être sûr qu'ils sont exacts. (Pour savoir ce qu'un rapport de crédit vous dira, lisez Qu'est-ce qui se passe sur un rapport de crédit à la consommation? )

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2. Erreurs de contestation

Vous pouvez trouver des erreurs dans votre rapport, telles que des paiements en retard lorsque vous n'étiez pas en retard, ou une carte de crédit présentée comme étant la vôtre et non la vôtre. Des erreurs comme celles-ci peuvent faire baisser votre pointage de crédit. Il y a plusieurs éléments clés à examiner qui vous aideront à identifier les problèmes:

• Informations personnelles - Assurez-vous que les noms et adresses indiqués correspondent à votre historique personnel. Parfois, les rapports de solvabilité de personnes ayant le même nom ou des noms similaires se combinent incorrectement; avoir votre rapport lié à celui d'une personne avec un mauvais crédit peut réduire votre score. Pour corriger une erreur, vous devez documenter ce qui ne va pas et envoyer une lettre aux bureaux de crédit. Cela peut être une solution rapide si toutes les informations négatives appartiennent à quelqu'un d'autre que vous, mais cela prouve que cela peut prendre du temps.

• Informations sur le compte - Vérifiez soigneusement tous les comptes répertoriés et assurez-vous qu'ils sont bien des comptes que vous avez ouverts.Si vous trouvez un compte à votre nom que vous n'avez pas ouvert, contactez les bureaux de crédit, expliquez la fraude et demandez qu'une alerte de fraude soit placée sur votre compte. Contactez ensuite la société émettrice de la carte pour en savoir plus sur le compte. Le fait qu'il figure sur votre rapport signifie qu'il est probable que quelqu'un a utilisé votre numéro de sécurité sociale en ouvrant ce compte. Assurez-vous également que l'information sur le solde et l'historique des paiements pour chaque compte sont exacts. Si une information est inexacte, vous aurez besoin d'une preuve de l'information correcte et vous devrez commencer un différend avec le bureau de crédit pour demander que la mauvaise information soit corrigée. Pour des conseils plus détaillés à ce sujet, voir Comment contester les erreurs sur votre rapport de crédit .

• Collections - S'il y a des recouvrements dans votre rapport de crédit, vérifiez qu'il n'y a pas plusieurs rapports des mêmes factures impayées. Les comptes de collection sont achetés et vendus, de sorte que la même information pourrait être rapportée par plus d'une agence, ce qui rendrait votre histoire de crédit pire que ce qu'elle est. Contester l'information et envoyer de la documentation pour prouver que la dette est inscrite plus d'une fois.

• Documents publics - Les informations négatives provenant de documents publics peuvent inclure des faillites, des jugements civils ou des saisies. Les faillites peuvent figurer sur le rapport pendant sept à dix ans, mais tous les autres documents publics doivent être supprimés après sept ans. Si le dossier public de votre rapport est plus ancien que ce qui est autorisé, contestez l'information avec le bureau de crédit et envoyez la documentation pour prouver que la dette est trop vieille et ne devrait plus figurer dans le rapport.

3. Négocier avec les créanciers

Si vous avez un compte en souffrance et que vous avez l'argent pour le rembourser, essayez de négocier avec le créancier en vous proposant de payer le solde en entier s'il retire l'information de votre rapport de crédit. Si ce n'est pas le cas, essayez de faire en sorte que la dette soit payée comme convenu. "Obtenir les informations négatives complètement de votre rapport est le meilleur, mais un créancier peut ne pas être disposé à le faire. Assurez-vous d'obtenir un accord par écrit avant d'effectuer le paiement.

Si votre compte affiche des non-paiements pendant quelques mois, mais que vous pouvez prouver que le problème a été causé par une situation difficile, vous pourriez demander à votre créancier un «ajustement de l'écart d'acquisition». «Si vous étiez blessé et que vous étiez à l'hôpital ou en réadaptation pendant quelques mois, par exemple, vous n'auriez peut-être pas eu l'argent nécessaire (ou si vous étiez en assez bonne santé physique) pour payer cette facture. Écrivez à votre créancier, expliquez les difficultés et fournissez une preuve. Demandez si la société envisagerait un ajustement du goodwill effaçant l'historique de paiement en retard sur votre rapport de crédit. Vos paiements devront être à jour pour réussir à obtenir cet ajustement.

4. Obtenez vos limites sous contrôle

Vérifiez vos rapports de crédit pour vous assurer qu'ils reflètent fidèlement vos limites de crédit. Ensuite, additionnez toutes les limites de crédit dans une colonne et toutes les dettes impayées dans une autre. Par exemple, vous pourriez avoir 10 000 $ en limites de crédit total et 4 000 $ en dette totale, ce qui signifierait que vous utilisez 40% (4 000 $ / 10 000 $) de vos limites de crédit disponibles.

"Il vaut mieux garder votre ratio dette / crédit de 30% ou moins - le plus bas sera le mieux", explique Anthony Sprauve, ancien directeur des relations publiques de FICO, l'une des principales sociétés de notation de crédit.

Vous pouvez améliorer l'utilisation de votre crédit en effectuant vos paiements juste avant l'envoi de votre relevé, plutôt que d'attendre qu'il s'éteigne. La plupart des sociétés de cartes de crédit déclarent votre solde en même temps qu'elles envoient un relevé, et le solde déclaré aux bureaux de crédit est le solde du relevé. Si, par exemple, votre déclaration expire le 15 du mois, tant que vous avez l'argent en main, payez votre facture tôt pour que l'argent arrive avant l'envoi de la déclaration - disons le treizième du mois . De cette façon, votre solde créditeur déclaré sur le relevé et les bureaux de crédit seront plus bas.

Même si vous payez vos factures à temps, en entier, tous les mois, le bureau de crédit ne verra que le solde du relevé, ce qui peut donner l'impression que vous avez plus de dettes que vous.

5. Éliminer vos faibles soldes

Un facteur qui affecte votre pointage de crédit est le nombre de cartes de crédit que vous avez avec les soldes ouverts. Avoir beaucoup de petits soldes réduit votre score. Donc, si vous avez des cartes VISA, MasterCard et American Express que vous utilisez alternativement chaque mois, par exemple, vous pourriez vous retrouver avec trois cartes qui ont toutes un faible solde - peut-être moins de 100 $.

"La solution pour améliorer votre pointage de crédit est de rassembler toutes les cartes de crédit sur lesquelles vous avez des petits soldes et de les rembourser", explique John Ulzheimer de Credit Sesame et ancien expert en crédit pour FICO et Equifax. Puis consolidez comment vous les utilisez.

The Bottom Line

Vous pouvez fixer votre pointage de crédit vous-même gratuitement. Il nécessite un peu de travail et peut-être repenser la façon dont vous utilisez vos cartes de crédit, mais ce pointage de crédit plus élevé vous aidera à obtenir de meilleures offres d'intérêt et à réduire votre coût de crédit. Pour un tutoriel sur la gestion de votre crédit et de votre dette, voir Gestion du crédit et de la dette .