Si vous n'avez pas vérifié votre score FICO (les banques de crédit et les prêteurs voient) ces derniers temps, vous pouvez le faire plus tard cette année. Les trois chiffres qui détiennent la clé de votre vie financière pourraient être un peu plus élevés que prévu.

Fair Isaac Corporation (FICO), créateur du score FICO, le numéro le plus utilisé par les banques et les prêteurs pour déterminer la solvabilité d'une personne (pas le crédit «gratuit» disponible via de nombreux sites et services - voir > Meilleurs endroits pour obtenir une note de crédit gratuite ou un rapport ) déploie un nouveau modèle de notation. Sa formule offre de l'espoir aux consommateurs dont les rapports de crédit contiennent certains types d'informations négatives.

Actuellement, les prêteurs utilisent FICO 8, un modèle de notation qui tient également compte des comptes d'agences de recouvrement non payés

et qui dépassent 100 $. Les collections non payées et payées de moins de 100 $ sont déjà ignorées dans la notation FICO 8. À compter de septembre 2014, FICO® Score 9 sera distribué aux trois bureaux de crédit - Experian, TransUnion et Equifax - pour qu'ils puissent les tester et les valider, explique Anthony Sprauve, spécialiste principal du crédit à la consommation, FICO et myFICO. com. Ensuite, ils doivent décider d'adopter ou non le nouveau système, donc on ne sait pas quand (et où) les changements de notation apparaîtront.

Ce nouveau modèle ne tiendra pas compte de la dette médicale non payée et payée, que FICO considère désormais comme non indicative du remboursement des dettes par le consommateur. Il ignorera également les comptes de collection qui ont été payés.

FICO 9 permet également aux banques et aux prêteurs de mieux évaluer le risque des consommateurs ayant des antécédents de crédit limités ou des «fichiers minces». "Lors du développement de FICO 9, les scientifiques ont classé le comportement de remboursement du consommateur en degrés de risque au lieu d'étiqueter un consommateur comme quelqu'un qui a payé ou n'a pas payé ses factures en termes absolus. Sprauve dit que le résultat final est un score avec une capacité améliorée d'évaluer le risque de fichiers minces.

"Une fois les tests terminés, les bureaux de crédit mettront les scores FICO 9 à la disposition des prêteurs à partir de la fin de l'année", explique M. Sprauve.

Les prêteurs peuvent décider quand ils veulent commencer à utiliser les nouveaux scores FICO 9 à partir de la fin de 2014.

Gros impact potentiel

Sprauve dit qu'il y a 200 millions d'adultes aux États-Unis avec un rapport de crédit et score FICO; 14% des consommateurs ont une dette médicale supérieure à 100 $; 17% des consommateurs ont un recouvrement de créances non médicales de plus de 100 $. "Ces deux groupes ne sont pas mutuellement exclusifs - un consommateur peut avoir à la fois un recouvrement de créances médicales et non médicales", dit Sprauve.

Très peu de ces comptes en recouvrement sont payés. "Dix pour cent de toutes les collections sont payées alors que 90% de toutes les collections sont impayées", ajoute-t-il."Parmi les collections impayées, 53% sont liées à la dette médicale. "

Le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) a constaté que les factures médicales impayées affectaient de manière disproportionnée les scores de crédit des consommateurs. Le nouveau FICO 9 va maintenant différencier les recouvrements de dettes médicales et non médicales, en réduisant la pondération des dettes médicales sur le score FICO d'un consommateur et potentiellement affecter positivement des millions.

"Nos recherches montrent que pour les consommateurs dont le rapport de crédit est

seulement dérogatoire, c'est une dette médicale non payée, ce n'est pas un indicateur de leur incapacité à rembourser leurs dettes. Ce type d'article impayé n'est pas aussi négatif qu'une collection régulière non payée serait », explique Sprauve. "C'est pourquoi nous avons ajusté l'algorithme. " Sprauve dit que le score médian FICO pour les consommateurs dont les seules références péjoratives majeures sont des dettes médicales impayées devrait augmenter de 25 points. Les résultats seraient différents s'il y avait d'autres dettes. "Il est tout à fait possible que quelqu'un dont le seul pointage de crédit provient de la dette médicale voit une plus grande bosse dans leur score FICO que quelqu'un avec d'autres problèmes de crédit combiné avec la dette médicale", explique Sprauve.

Vue changeante de la dette médicale

La FICO 9 fait partie d'une tendance dans l'évaluation de la dette. "Ce n'est pas nouveau", déclare Joseph Lizio, PDG de Capital LookUp LLC et ancien prêteur commercial. Les banques et les prêteurs ont regardé la dette médicale différemment des autres défauts de paiement et des retards de paiement pendant un certain temps.

«Quand un emprunteur (habituellement un emprunteur commercial) se trouvait à la limite de notre seuil de crédit minimal, nous passions en revue le dossier de crédit de cette personne pour voir quelle était la cause. Si nous trouvions un score bas juste à cause d'un mauvais article médical, nous discuterions de ce point avec notre comité de crédit et les obligerions généralement à renoncer à la question du pointage de crédit », dit Lizio.

On pensait que de nombreux consommateurs avaient des antécédents médicaux sur leurs antécédents de crédit. "Cela était en partie dû au fait que les compagnies d'assurance payaient tard ou pas du tout. Ainsi, l'emprunteur potentiel combattait à la fois la compagnie d'assurance et le facturier médical, ainsi que la taille des frais médicaux, forçant beaucoup de gens à retarder leurs paiements, un peu comme les prêts étudiants aujourd'hui », explique Lizio.

Emprunteur Méfiez-vous

Les experts disent qu'une fois les scores FICO 9 retenus, les Américains dont les dettes médicales pèsent lourdement devraient envisager de demander de nouveau des prêts ou d'essayer des taux d'intérêt plus bas.

Mais gardez à l'esprit que l'obtention d'un score FICO plus élevé pourrait se retourner contre vous. "Les scores FICO des consommateurs pourraient avoir un revers inattendu", explique Lizio.Les consommateurs ayant un nouveau score plus élevé pourraient utiliser ce score "Supprimer un élément négatif d'un rapport de crédit pourrait augmenter ce score, et si l'augmentation est justifiée, [c'est] génial", dit Lizio. "Mais cela pourrait mener à qui ne sont pas solvables étant approuvés pour le crédit qu'ils ne peuvent pas gérer."

Les dégâts risquent cependant d'être limités. Selon Lizio, ces consommateurs ne seront probablement pas autorisés à obtenir d'énormes prêts hypothécaires, ajoutant qu'ils pourraient avoir des problèmes financiers avec des prêts plus modestes, comme des prêts automobiles ou des cartes de crédit.

The Bottom Line

Que votre score FICO augmentera en raison de la suppression de la dette médicale ou non, Lizio dit que la manipulation de votre score soigneusement est une bonne idée. Passez en revue chacun de vos trois rapports de crédit chaque année pour vérifier les erreurs liées à la dette médicale ainsi que d'autres informations, telles que les comptes en souffrance, soldes, etc Et assurez-vous d'être conscient de votre pointage de crédit. Voir

Alerte Signaler de crédit! pour plus d'informations. Même si un score FICO plus élevé peut augmenter l'accès d'un consommateur à un crédit supplémentaire, le consommateur a toujours la responsabilité d'utiliser ce crédit à bon escient, explique Lizio.