Beaucoup de parents attendent avec impatience le jour où ils pourront arrêter de dépenser une grande partie de leur argent durement gagné pour leurs enfants. Mais que se passe-t-il vraiment après que le dernier diplômé de l'université ou autrement se lance dans le monde? Est-ce que tout cet argent supplémentaire va directement à l'épargne ou au remboursement de la dette? Les parents doivent avoir un plan réaliste en place pour utiliser cet argent supplémentaire afin de maximiser leurs résultats financiers pour la retraite.

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Allez-vous dépenser … ou économiser?

Une fois que les enfants sont partis, beaucoup de parents sont tentés de le vivre un peu en allant en vacances et en achetant de nouvelles voitures ou de nouveaux appareils. Bien que certaines d'entre elles puissent être appropriées et bien méritées, les nicheurs vides doivent évaluer soigneusement leurs habitudes de dépenses lorsqu'ils atteignent le point où ils ont un revenu disponible supplémentaire. Ceux qui consacrent tout leur argent supplémentaire à des achats immédiats et à des gratifications peuvent le regretter au cours de leurs dernières années, lorsqu'ils constatent que leurs économies sont insuffisantes pour couvrir leurs frais de subsistance.

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Les habitudes de dépenses des enfants à la retraite et l'impact de ces tendances sur leur épargne-retraite et leurs revenus ont fait l'objet d'une étude récente du Centre for Retirement Research (CRR) du Boston College. L'étude a utilisé deux séries distinctes d'hypothèses dans sa comparaison.

Le premier scénario supposait que les parents continueraient de dépenser autant d'argent après le départ de leurs enfants, sauf que l'argent qui servait à payer les dépenses de leurs enfants était maintenant dépensé pour eux-mêmes. Le deuxième scénario supposait que les parents dépenseraient moins d'argent lorsqu'ils deviendraient des nicheurs vides et mettraient la plus grande partie de l'excédent dans l'épargne-retraite.

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Comme vous pouvez vous y attendre, l'étude a montré que la majorité des parents de la deuxième catégorie auraient suffisamment d'économies pour prendre leur retraite, alors qu'un pourcentage important de ceux de la première catégorie ne le feraient pas. L'étude a supposé que les parents dans le deuxième scénario dépenseraient moins quand les enfants ne seraient plus là, en plus de ne pas dépenser directement sur eux. (En d'autres termes, ils passeraient au cinéma en vieillissant - plutôt que d'aller à un film par eux-mêmes plutôt que de prendre les enfants avec eux et de payer pour eux aussi.) Pour en savoir plus sur l'étude CRR, voir Est-ce que les vaches vides dépensent moins, économisent plus?

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Dépenses inattendues

Les économies réalisées grâce à l'installation d'un nid vide ne sont peut-être pas aussi importantes que ne l'indique le second scénario. Si les enfants sont encore à l'école, les parents peuvent couvrir ces coûts, ainsi que les frais de voyage pour les visites d'un étudiant à la maison. Et une fois que les enfants obtiennent leur diplôme, éloignez-vous et créez des familles, même les parents qui regardent leurs dépenses vont voir régulièrement leurs enfants et petits-enfants.Les couples dont les enfants ont terminé leurs études peuvent toujours être frappés par la hausse des dépenses de santé ou d'autres surprises qui peuvent faire grimper tout argent supplémentaire.

Coûts de logement

Les nageurs qui ont l'intention de réduire leur maison peuvent aussi être désagréablement surpris de voir combien cela leur profite financièrement. Le coût élevé de la vente d'une maison, de l'achat d'une maison et de la baisse éventuelle de la valeur des propriétés doit être pris en compte dans vos calculs (comme l'ont découvert des milliers de personnes victimes de l'effondrement des subprimes en 2008).

Certains experts financiers soutiennent que la réduction des effectifs d'une maison ne vaut généralement pas le coup, à moins que le total des économies ne soit égal à au moins 25% de vos dépenses antérieures liées à l'accession à la propriété. Si vous pouvez faire fonctionner les chiffres, cependant, il peut être sage de vendre votre maison, surtout si vous pouvez trouver une nouvelle résidence qui nécessite moins d'entretien et a moins d'escaliers. Lire Réduire la taille d'une maison: savoir si cela vaut la peine pour en savoir plus.

Le plan intelligent d'un couple

L'exemple suivant montre comment un couple prudent peut tirer profit - littéralement - de son nid vide.

Pete et Mary F. ont tous deux 50 ans et viennent d'envoyer leur dernier enfant au collège avec une bourse complète. Ils vivent dans une grande maison de trois étages et ont toujours une hypothèque importante. Ils ont maintenant 300 $ par mois restants après avoir payé toutes leurs factures, et leur agent immobilier leur a trouvé une maison qui est environ la moitié de la taille de leur résidence actuelle. Ils calculent qu'ils peuvent économiser 300 $ de plus par mois en emménageant dans cette nouvelle maison. Ils vont de l'avant avec ce plan et décident de mettre de côté la moitié de l'excédent (300 $) pour la retraite dans Roth IRA. S'ils travaillent tous les deux jusqu'à l'âge de 68 ans, Peter et Mary accumuleront ensemble un autre montant de 131 000 $ en franchise d'impôt, en supposant un taux de croissance de 7%.

The Bottom Line

Il n'y a pas d'études qui détaillent vraiment ce que le couple moyen de nids vides fait avec l'argent qu'il a déjà dépensé pour sa progéniture une fois que les enfants ont grandi et déménagé. Mais c'est une phase critique pour de nombreux parents, et ceux qui ont la discipline de détourner leur surplus en épargne seront heureux de l'avoir fait.

Les parents qui finissent par avoir trop d'amusement après le départ des enfants peuvent être forcés de dépendre d'eux dans leurs dernières années. Pour plus d'informations sur la façon dont vous pouvez maximiser votre épargne-retraite, visitez le site Web de l'IRS ou consultez votre conseiller financier. Voir aussi 6 Conseils d'épargne-retraite pour les 45 à 54 ans et Épargne-retraite: à quel point est-ce suffisant?