Lorsque vous avez un compte d'épargne auprès d'une banque, un compte de placement auprès d'une maison de courtage et une fiducie familiale avec une autre institution, même la planification financière la plus élémentaire peut être une corvée. L'un des arguments de la banque privée - si vous êtes suffisamment riche pour être admissible - est que vous ne pouvez parler à personne d'aucun de ces véhicules et des actifs qui s'y trouvent.

Ajouter des avantages spéciaux comme les cartes de crédit sans limite, et les banques privées deviennent très difficiles à résister. Il n'est pas étonnant que cette niche dans le monde de la finance a connu une croissance significative au cours des deux dernières années.

Mais mettre vos finances sous un même toit est-il une aussi bonne idée que ça en a l'air? De plus en plus de consommateurs sont confrontés à cette question, en partie parce que l'éligibilité devient un peu plus souple. Il y a peu de temps, les clients devaient être des particuliers fortunés - en fait, plus riches que cela, avec au moins 10 millions de dollars d'actifs investissables - pour rejoindre le club de banque privée. Maintenant, certaines banques privées approvisionnent des clients avec des actifs de 1 million de dollars ou même moins.

Les avantages: personnalisation et avantages

Le point de vente principal avec la banque privée - et celui qui est peut-être le plus difficile à débattre - est le facteur de commodité du guichet unique pour (presque) tous vos besoins financiers. Parce que ces unités bancaires traitent un menu complet de services pour chaque client (comptes de dépôt, prêts, investissements, fiducies), les individus savent exactement où aller chercher des réponses sur leur argent, et comment coordonner différents aspects de leurs portefeuilles et successions.

Ensuite, il y a la touche personnelle. Contrairement aux banquiers traditionnels qui ont une multitude de clients, les banquiers privés n'en ont que quelques-uns. Ils sont donc en mesure d'établir une relation plus étroite avec les gens qu'ils servent.

Un avantage parfois négligé est que les clients ont également tendance à avoir plus de pouvoir de négociation sur des éléments tels que les taux CD et les conditions hypothécaires. Le fait est qu'une banque fait beaucoup d'argent auprès de ses clients privés grâce aux frais de gestion qu'elle facture. Par conséquent, il fera tout ce qu'il peut pour garder un client, même si cela implique certaines concessions ici et là.

Les inconvénients: Conflits d'intérêts, pas de sortie facile

Il va sans dire que le fait d'avoir tous ses œufs dans un seul panier de banque privée est plus pratique. Mais à quel prix? En matière de performance d'investissement notamment, certains critiques se demandent si ces banques gèrent effectivement mieux les actifs de leurs clients que les fournisseurs à la carte (d'autant plus que leurs frais de gestion affectent votre taux de rendement). Pour ce qui est d'avoir quelqu'un qui a une idée globale de tous vos atouts, certains experts disent que vous pouvez faire aussi bien de travailler avec un bon planificateur financier.

On craint également que certaines institutions bancaires privées aient tendance à charger des portefeuilles de produits ou de produits exclusifs (fonds communs de placement, etc.)) de sociétés affiliées. Cela peut être un moyen facile pour l'institution d'accumuler des revenus supplémentaires, en particulier avec des investissements alternatifs - pensons aux fonds spéculatifs, aux contrats dérivés et autres - dont les frais sont souvent élevés. Les critiques suggèrent que cela constitue un énorme conflit d'intérêts, d'autant plus que les investisseurs ne réalisent souvent même pas que de telles pratiques ont lieu.

Une autre charge parfois imposée aux banques privées est qu'il peut être difficile de mettre fin à votre relation avec une banque, même si vous n'êtes pas satisfait de sa performance. Si vous aviez des comptes auprès de diverses institutions et que vous vouliez simplement changer votre compte d'épargne, vous pourriez peut-être le faire sans trop de tracas. Mais essayez de renvoyer quelqu'un qui est au plus profond de vos affaires financières, et cela pourrait être une situation beaucoup plus compliquée.

The Bottom Line

Si vous voulez garder les frais en échec et ne pas avoir à vous soucier des conflits d'intérêts, rendez-vous chez des fournisseurs distincts pour vos besoins financiers. Mais si la commodité est la plus grande préoccupation, le modèle de banque privée est difficile à battre. Vous voulez savoir Quelles sont les 10 plus grandes banques privées? Cliquez sur le lien. Et pour une stratégie financière contrastée, consultez Le meilleur des meilleures sociétés de gestion de patrimoine .