Si vous avez besoin de peindre votre maison, vous cherchez un peintre. Si vous avez besoin de remplacer votre toit, vous engagez un couvreur. Si vous avez besoin d'aide avec votre argent, ce n'est pas aussi simple. Il est difficile de savoir quel type de professionnel vous avez besoin. Même les professionnels de la finance eux-mêmes ne sont pas d'accord.

Cherchez-vous quelqu'un avec beaucoup de lettres après son nom? Lorsque vous magasinez pour un professionnel de la finance pour vous aider à planifier votre retraite, devriez-vous limiter votre recherche aux planificateurs financiers agréés (CFP), par exemple?

I s un CFP® identique à un conseiller financier?

Cette question a une réponse facile - non. "Conseiller financier" est un terme assez général. Il peut englober n'importe quoi d'un comptable à un courtier en valeurs mobilières à un planificateur financier.

Tous les planificateurs financiers ne sont pas non plus les mêmes. Presque tout le monde peut traîner un bardeau et être rémunéré pour offrir des services financiers. Selon Kathryn Hauer, elle-même CFP® à Aiken en Caroline du Sud, les planificateurs financiers agréés suivent des cours de niveau universitaire dans divers domaines liés aux finances, y compris les taxes et les assurances, et passent des examens tout au long de leur formation. pour recevoir la désignation CFP. Ils doivent également avoir au moins trois ans d'expérience professionnelle en planification financière.

Le CFP Board exige également que ceux qui ont les désignations CFP® s'engagent à respecter la norme fiduciaire s'ils gèrent l'argent - une norme juridiquement contraignante qui les soumet à la réglementation fédérale ou étatique, et les oblige à mettre les besoins de leurs clients au-dessus des leurs (voir Ce que la «règle fiduciaire» signifie pour les investisseurs ).

Un CFP® est-il meilleur?

Pas nécessairement. Bon nombre des conseillers que nous avons demandés ont convenu que le fait d'avoir un CFP® établit que vous avez une éducation, mais ne vous rend pas nécessairement bon dans ce que vous faites - "pas plus qu'une personne qui a un diplôme universitaire est le meilleur candidat pour un », comme le dit Jeff Weeks, un CFP® basé à Austin, au Texas, bien sûr,« un diplôme, comme la désignation, montre un certain niveau d'engagement et de professionnalisme qui établit la crédibilité. "

Matt Cosgriff, CFP® basé à Minneapolis, est d'accord. "Le CFP® est la référence en matière de planification financière, mais il ne garantit pas nécessairement qu'un conseiller est meilleur que le suivant car l'expérience et d'autres facteurs sont si importants. "

Ce n'est pas non plus une indication d'expérience (au-delà des trois années de pratique susmentionnées). Tammy Johnston, de Calgary, en Alberta, au Canada, est planificatrice financière depuis 22 ans et ne détient pas la désignation CFP®. Elle dit: «Certaines personnes se passionnent pour les initiales derrière un nom, alors dans ce cas CFP® peut les rendre plus à l'aise.J'ai vu des tonnes de cartes de visite avec une longue liste de désignations, dont beaucoup ne signifiaient absolument rien quand on les mettait sous la lumière de ce que le conseiller faisait actuellement. Si vous avez un besoin compliqué et spécifique, traiter avec un CFP® spécialisé dans votre problème peut être bénéfique, mais traiter avec la bonne personne est infiniment plus important que quelques lettres après le nom. "

Qu'est-ce qu'un client à faire?

D'abord, si vous avez un besoin financier, cherchez quelqu'un qui se spécialise dans ce domaine. La désignation CFP® est conçue pour assurer une vaste connaissance dans tous les domaines de la planification financière. Si vous cherchez quelqu'un qui se spécialise dans un domaine particulier (par exemple, la planification de la retraite), la désignation à elle seule ne signifie pas grand-chose. Regardez les connaissances et l'expérience de la personne dans les domaines qui correspondent à vos besoins. S'ils sont CFP®, c'est bien, mais cette désignation ne signifie pas qu'ils sont automatiquement le bon choix. Voir Questions d'entrevue courantes pour les planificateurs financiers .

Deuxièmement, votre conseiller devrait être un fiduciaire. Les fiduciaires sont tenus à des normes morales, éthiques et juridiques plus élevées que les non-fiduciaires. Ils doivent divulguer certaines informations, y compris la façon dont ils sont payés (à partir des frais que vous payez ou des commissions des compagnies d'assurance et de courtage?). Les PFC® doivent se conformer à une norme fiduciaire. Cependant, de nombreux professionnels qui ne sont pas des CFP® sont également des fiduciaires. Assurez-vous de demander. Voir Choisir un conseiller financier: adéquation vs. Normes fiduciaires.

Enfin, demandez et vérifiez les références. Johnston dit: «Parlez aux clients existants de votre conseiller financier potentiel. Découvrez comment ils fonctionnent, quel type de choses ils ont fait, comment ils entretiennent la relation avec leurs clients, comment ils gèrent les problèmes et ce qui les rend spéciaux. Vous voulez quelqu'un avec qui vous pouvez vous connecter sur le plan professionnel et personnel. "

The Bottom Line

Obtenir de l'aide professionnelle pour planifier votre retraite peut vous permettre de faire un travail plus professionnel en vous fixant des objectifs et en choisissant des placements. Mais vous limiter aux conseillers financiers avec certaines désignations n'est probablement pas la meilleure idée. Un CFP® est passé par les exigences rigoureuses et les frais d'obtention de la désignation CFP® et pourrait être un excellent choix. Il ne fait aucun doute que vous devriez reconnaître ce niveau d'engagement lorsque vous recherchez une expertise financière.

Cependant, l'éducation à elle seule ne fait pas de quelqu'un un professionnel compétent. Ou le bon professionnel pour vous. Avec l'expertise et la réputation, la personnalité d'un conseiller financier devrait prendre en compte votre décision. En fin de compte, vous avez besoin de quelqu'un qui se soucie de vous (et est expert en planification de la retraite) plus que vous avez besoin de quelqu'un avec des lettres après son nom.

Pour plus de détails, voir Financial Advisor vs. Financial Planner.