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Les emprunteurs, qu'ils soient particuliers ou commerciaux, sont invités à fournir des informations relatives à leurs antécédents de crédit, à leur revenu et à leur dette lorsqu'ils présentent une demande de crédit. Les banques utilisent cette information, également connue sous le nom des cinq C de crédit, pour analyser la solvabilité d'un demandeur.

Il n'y a pas de norme réglementaire qui exige l'utilisation des cinq C de crédit pour évaluer les demandes de crédit, mais la majorité des banques examinent ces informations avant de permettre à un emprunteur de s'endetter. Les cinq C de crédit comprennent le caractère, la capacité, le capital, la garantie et les conditions de l'emprunteur.

Caractère

Le caractère d'un emprunteur est important pour les banques parce qu'il témoigne de sa fiabilité. Les prêteurs utilisent des informations relatives à ses références ou à la réputation de la communauté, aux interactions avec d'autres créanciers et à l'historique du remboursement afin de déterminer s'il représente un risque valable pour un nouveau crédit. Les emprunteurs commerciaux sont tenus de fournir des documents qui témoignent des antécédents de la société afin de prouver son caractère.

Capacité

Le ratio dette / revenu est la mesure la plus directe de la capacité lors de la demande d'un nouveau crédit. Un taux d'endettement élevé est perçu par les prêteurs comme un risque élevé, et il peut entraîner une baisse ou des modalités de remboursement modifiées qui coûtent plus cher pendant la durée du prêt ou de la ligne de crédit.

Capital

Les prêteurs analysent également la valeur nette de l'emprunteur, connue sous le nom de capital. Le calcul informe les prêteurs des économies supplémentaires, investissements ou autres actifs qui pourraient être utilisés si un emprunteur a perdu son emploi ou ses revenus d'entreprise.

Garantie

Les emprunteurs qui contractent une grande quantité de nouveaux crédits ou qui ont des antécédents de crédit médiocres peuvent être tenus de fournir des garanties. Les particuliers peuvent engager un véhicule, une maison ou un compte d'épargne pour rembourser un prêt, tandis que les entreprises peuvent utiliser l'équipement, les stocks ou les factures en garantie. Les prêteurs prennent possession de l'actif mis en gage en cas de défaillance d'un emprunteur.

Conditions

Le but d'une demande de crédit est plus important pour les banques qui prêtent aux entreprises que pour celles qui examinent des emprunteurs individuels. Savoir à quelles fins le financement sera utilisé, comme l'équipement ou le fonds de roulement, permet aux prêteurs de mieux comprendre le risque qu'ils prennent.