Ne soyez pas surpris si vous recevez de nouvelles cartes de crédit cette année, même si votre carte ne doit pas expirer. D'ici le 15 octobre, la plupart des consommateurs auront les nouvelles cartes EMV dans leurs portefeuilles et les détaillants auront la technologie pour créer des transactions plus sécurisées. Si vous voyagez à l'étranger, vous connaissez probablement ces cartes (voir La carte de crédit: ce que les voyageurs doivent savoir ), mais sinon, «EMV» peut vous sembler un peu étranger. Ça arrive bientôt. Assurez-vous que vous êtes prêt.

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Qu'est-ce qu'une carte EMV?

EMV est l'abréviation d'Europay, MasterCard et Visa, mais on les appelle aussi cartes à puce ou cartes à puce et code PIN. (Il existe également une variante appelée carte à puce et signature.) EMV est un système de paiement global, conçu en 1999, qui utilise une petite puce incorporée dans la carte de crédit plutôt qu'une bande magnétique.

Formée à l'origine par les trois institutions financières qui ont inventé son nom, la norme a maintenant été adoptée par American Express, Discover et de nombreuses banques, processeurs et vendeurs. Pour plus de détails, voir Ce que vous devez savoir sur les cartes de crédit EMV .

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Quelle est la date limite du 15 octobre?

C'est la date à laquelle un changement de responsabilité géant aura lieu. Actuellement, le processeur de paiement est responsable de tous les frais frauduleux imputés à une carte de crédit. Le 15 octobre 2015, la partie avec la technologie la plus archaïque sera responsable des frais.

Si le consommateur utilisait une carte EMV mais que le détaillant n'avait pas mis à niveau les nouveaux lecteurs de cartes EMV, le détaillant est responsable des frais frauduleux. Si le commerçant a un lecteur de carte EMV mais que la banque n'a pas émis de carte EMV au consommateur, la banque est responsable des frais.

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Manifestement, personne ne veut des ennuis financiers ou de relations publiques d'être la partie la plus ancienne de la technologie. Les émetteurs de cartes et les fournisseurs se bousculent pour mettre à niveau leurs systèmes.

Hey États-Unis! Qu'est-ce qui t'a pris autant de temps?

L'Europe et d'autres régions du monde ont déjà adopté cette technologie. Pourquoi les États-Unis étaient si lents?

La première raison est que la cybercriminalité sous la forme de violations de données était un problème plus important dans d'autres pays qu'aux États-Unis. Deuxièmement, les États-Unis disposent depuis longtemps de lignes téléphoniques et de données fiables. Le fait que la technologie EMV ne nécessite pas de ligne directe vers le processeur de cartes pour gérer les transactions n'était pas un avantage aussi urgent que dans les pays qui ne disposaient pas d'une infrastructure de communication fiable. Enfin, les États-Unis ont un système financier plus complexe. Les institutions financières devaient résoudre les problèmes de réglementation avant d'adopter la technologie.

Une fois que les autres pays ont adopté la norme EMV, les pirates ont cherché des systèmes plus faciles à envahir. Ils les ont trouvés aux États-Unis et maintenant aux États-Unis.S. se bouscule pour rattraper son retard.

Comment fonctionne la technologie EMV?

Les cartes de crédit traditionnelles utilisent une bande magnétique. Lorsque vous faites glisser la carte, le lecteur envoie les informations de la bande au processeur pour vérification. Si un pirate vole les informations sur la bande, il peut utiliser les données à plusieurs reprises car les informations ne changent jamais.

Avec la technologie EMV, la puce électronique crée un code unique utilisé pour une seule transaction. Si les pirates volaient ce code, ce serait inutile s'ils essayaient de l'utiliser à nouveau.

Vais-je encore glisser ma carte?

Genre de. Au lieu de glisser votre carte, vous la «tremperez». Si vous utilisez des guichets automatiques, vous savez déjà comment tremper. Insérez votre carte dans la machine, attendez quelques secondes et reprenez votre carte. Cela prend un peu plus de temps que de glisser, mais pas plus que d'utiliser un guichet automatique.

Vais-je encore signer pour mes transactions?

Très probablement, oui - au début. Il existe deux types de cartes EMV: puce et code PIN, puce et signature. Aux États-Unis, la plupart des émetteurs de cartes émettent des cartes à puce. Selon les experts, la technologie PIN ne protège que contre les cartes perdues ou volées - un problème relativement mineur par rapport au problème plus général des violations de données.

Les recherches montrent que les cartes PIN ne protègent que contre les cartes perdues ou volées, et l'utilisation de la carte nécessite de mémoriser son code PIN chaque fois que vous achetez quelque chose avec elle. Aucune banque ne veut être la carte la plus difficile à utiliser dans le portefeuille d'une personne.

Cependant, l'administration Obama soutient la technologie de la puce et du PIN et a émis un ordre exécutif exigeant que les agences fédérales y migrent. Cela pourrait inciter d'autres entreprises à adopter la puce et le NIP.

Voyager à l'étranger: Ai-je besoin d'une carte à puce et code PIN?

Ça dépend. Aux États-Unis, vous êtes plus susceptible de recevoir une carte à puce et signature. Vous pouvez avoir de la difficulté à utiliser cette carte à l'échelle internationale: les cartes à puce et code PIN sont maintenant la norme dans de nombreux pays. Si vous voyagez à l'étranger, demandez une carte à puce et code PIN de votre banque.

En ce qui concerne votre carte à bande magnétique, de nombreuses entreprises peuvent encore la glisser, mais certaines ont pour politique de ne pas les accepter.

Chaque fois que vous voyagez, vous devriez avoir de l'argent dans votre poche. À Paris, par exemple, de nombreuses entreprises ne prennent toujours pas de cartes de crédit. Soyez prêt avec d'autres formes de paiement pour éviter les problèmes (voir Chèques de voyage Vs. Cash ATM: Conseils pour les touristes). Et si vous envisagez de voyager pendant une longue période, assurez-vous d'avoir une carte sans frais de transaction à l'étranger.

EMV protège-t-il contre la fraude en ligne?

Non. Lorsque vous utilisez une carte en ligne, il s'agit de transactions CNP ou cartes non présentes. Sans la carte physique, la puce ne fonctionne pas. Chase s'attend à ce que la fraude associée aux transactions CNP augmente une fois que la technologie EMV est en place, car elle rapporte que d'autres pays ont traversé cette transition.

Les entreprises le savent et les grands processeurs de paiement en ligne augmentent leurs dépenses de sécurité dans ce domaine pour se protéger contre la fraude en ligne.

Quand recevrai-je ma nouvelle carte?

Les banques émettrices ne sont pas tenues d'émettre ces cartes, mais la plupart le feront. Certains émetteurs, dont Discover et American Express, émettent automatiquement les cartes. Vous pouvez également appeler votre banque émettrice et demander une carte.

Comment Apple Pay affecte-t-il les cartes EMV?

A ce jour, Apple Pay n'est pas largement adopté. Si elle devient un type de paiement dominant est encore à voir, mais les deux technologies peuvent se compléter. Les détaillants qui veulent accepter Apple Pay devront probablement mettre à niveau leurs lecteurs de cartes de toute façon. Quand ils le font, les nouveaux lecteurs soutiendront également la technologie EMV. Le nouvel iPhone 6 intègre déjà la technologie EMV pour soutenir Apple Pay, rendant ainsi les deux technologies complémentaires. (Pour en savoir plus, voir Apple Pay Vs. Google Portefeuille: comment ils fonctionnent .)

Quel est l'avenir de la technologie EMV?

EMV ouvre toutes sortes d'idées innovantes. Des systèmes de paiement modernes vous permettraient de stocker toutes vos cartes de crédit sur une carte, par exemple. Les startups comme Coin le font déjà.

Au lieu de transporter une carte, vous pouvez payer avec un porte-clés ou même avec une intégration plus poussée avec votre téléphone. Starbucks le fait déjà.

The Bottom Line

Attendez-vous à voir la plupart ou la totalité de vos cartes passer aux cartes EMV cette année. Certains émetteurs de cartes plus petits ne feront peut-être pas le changement cette année, mais les jours de la bande magnétique prennent rapidement fin.

Appelez vos émetteurs de cartes et demandez des cartes EMV ou demandez leur calendrier pour l'émission de cartes à tous leurs clients. Lorsque vous obtenez la carte, déterminez s'il s'agit d'une puce ou d'une signature et d'un code PIN. Vous aurez besoin d'une puce et d'un NIP si vous devez voyager à l'étranger. Et si vous êtes, consultez L'argent comptant ou le crédit est-il meilleur pour les voyages en Europe? et meilleures cartes de crédit sans frais de transaction à l'étranger.