Quelle est votre confiance en vos finances? Les institutions financières, les créanciers - même les employeurs potentiels - veulent savoir et votre rapport de crédit est comment ils le découvrent. Parfois, ils vous vérifient sans que vous le sachiez - et parfois cela peut avoir un effet négatif sur votre pointage de crédit. Cela pourrait causer des ennuis si vous êtes sur le marché pour une maison ou un autre prêt en dollars élevés.

Ils s'appellent des enquêtes

C'est le mot officiel de l'industrie du crédit qui signifie que quelqu'un a regardé votre pointage de crédit. Il y a deux types de demandes: douce et dure. L'un a un impact négatif sur votre pointage de crédit - l'autre non.

Disons qu'une banque préparait une offre massive de cartes de crédit, mais voulait seulement l'envoyer à des personnes ayant un pointage de crédit supérieur à un certain nombre. Il pourrait lancer une enquête douce pour assembler l'envoi. La banque ne demandera pas votre permission et vous ne saurez probablement pas, mais ne craignez pas: Une enquête douce n'a aucun effet sur votre pointage de crédit.

D'autres exemples d'enquête douce comprennent la vérification de votre propre pointage de crédit ou une vérification des antécédents initiée par votre employeur ou une autre organisation.

Les demandes difficiles sont différentes. Lorsque vous demandez une carte de crédit, un prêt auto ou habitation - ou tout autre type de crédit - c'est une question difficile. C'est plus qu'un écrémage informel de votre score; C'est un véritable coup d'œil aux fins d'approuver ou de refuser un prêt. Les demandes dures peuvent avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit, mais pas nécessairement.

Selon FICO, l'entreprise responsable du calcul de votre pointage de crédit, beaucoup de personnes ne verront aucun impact sur leur score d'une enquête volontaire alors que d'autres pourraient voir une baisse de «moins de 5 points». "

Comment l'effet est-il calculé? Cela dépend d'autres informations qui vous sont spécifiques, mais FICO dit que si vous avez peu de comptes ou un court historique de crédit, les demandes les plus dures auront probablement plus d'impact sur vous.

Mais pourquoi une pénalité si quelqu'un vérifie votre crédit? Parce que cela pourrait être un signe que vous avez des problèmes financiers et que vous avez besoin d'argent rapidement. Selon FICO, les personnes ayant six enquêtes ou plus sont huit fois plus susceptibles de déclarer faillite.

Scénarios du monde réel

Si vous magasinez pour un prêt hypothécaire ou un prêt-auto, il est possible que plusieurs sociétés de crédit fassent une enquête approfondie sur vous. Les agences de crédit varient légèrement, mais si toutes ces demandes sont dans un délai de 45 jours, FICO les verra comme une enquête.

Mais si vous êtes le type qui ouvre et ferme rapidement les cartes de crédit des magasins pour recevoir le tarif d'introduction ou le cadeau gratuit (ne faites pas cela), vous pourriez vous retrouver dans l'impossibilité d'obtenir un prêt en raison du nombre de demandes dures sur votre crédit.

Rappelez-vous que chaque demande de renseignements peut vous coûter près de 5 points jusqu'à ce que le temps imparti ne soit plus aussi préjudiciable à votre rapport qu'auparavant.

The Bottom Line

Demandes souples - il n'y a pas besoin de s'inquiéter. Ils viendront à votre rapport de toutes les directions et il est probable que vous ne les connaîtrez même pas. C'est OK parce qu'ils ne font aucun dommage à votre pointage de crédit.

Demandes difficiles - gardez-les à un minimum absolu. Un ou deux par année n'est probablement pas un problème, mais plus que cela peut causer des ennuis si vous postulez plus tard pour un prêt.

Bien sûr, gardez toujours un œil sur votre dossier de crédit. Au moins une fois par année, vérifiez votre rapport des trois bureaux de crédit pour les erreurs et contester tout ce qui ne devrait pas être là.