Bob a examiné les documents sur les soins de longue durée (SLD) que son planificateur financier lui avait donnés plus tôt dans la journée. Il a examiné le coût des politiques que le planificateur financier lui avait recommandées et n'a pas aimé avoir à payer le coût de ces primes pendant de nombreuses années. Si lui et sa femme ont besoin d'une forme quelconque de soins, ils seront en difficulté sans couverture, mais si un seul d'entre eux le fait, alors leurs économies pourraient être suffisantes pour couvrir les dépenses nécessaires sans avoir à payer de primes. Bien sûr, s'ils ont de la chance et encourent peu ou pas de dépenses de soins de longue durée, ils économiseront des milliers de dollars.

TUTORIEL: Introduction à l'assurance

C'est un dilemme courant chez les travailleurs âgés de la classe moyenne. La question de savoir s'ils doivent aller de l'avant et dépenser de l'argent pour l'assurance dépendance, ou simplement assumer le risque eux-mêmes est difficile. Lisez la suite pour découvrir comment plusieurs variables relatives à la santé et aux finances doivent être considérées afin de trouver la réponse. (Pour la lecture du contexte, voir L'évolution des régimes d'assurance de soins de longue durée et Soins de longue durée: plus qu'une simple maison de retraite .)

Facteurs à considérer La santé et la longévité dicteront la nécessité d'une couverture. Pour les personnes dont les familles ont des antécédents de problèmes de santé, comme la maladie d'Alzheimer, obtenir une couverture à un âge plus précoce, quand elles sont encore assurables, peut être d'une importance primordiale. Peu importe si le besoin découle de la longévité ou de la maladie, si les chances sont historiquement ou statistiquement, que les soins de longue durée seront nécessaires, alors toute personne ayant des biens, qu'ils aimeraient protéger, mieux être assurée adéquatement. Cependant, ceux qui n'ont pas d'antécédents familiaux de maladie peuvent jouer les chances et économiser leur argent à la place.

Les problèmes de santé ne sont pas la seule considération pour ceux de la classe moyenne. L'assurance de SLD, généralement, n'a de sens financier que pour ceux qui ont suffisamment d'actifs pour les disqualifier pour Medicaid. Le coût d'opportunité lié au paiement des primes peut également jouer un rôle majeur dans la détermination de la rentabilité de l'assurance dépendance. Par exemple, certaines des meilleures polices offertes par une compagnie d'assurance, qui couvre une variété d'options de soins, des paiements financiers suffisants et une protection contre l'inflation, peuvent coûter environ 3 000 $ par année pour 50 et 5 000 $ par année. l'année pour un 65 ans en 2006, selon l'AARP.

Par conséquent, si l'assuré est placé dans une maison de soins infirmiers pendant deux ans, une prestation totale de 127 750 $ sera versée, en supposant que la prestation verse 175 $ par jour. Mais le coût des primes pour cette couverture s'élèverait à environ 60 000 $ sur 20 ans pour les 50 ans. Ainsi, l'avantage reçu, dans ce cas, ne serait que le double de ce que le propriétaire de la police a payé en primes au départ.La moyenne quotidienne nationale pour une chambre privée dans une maison de soins infirmiers en 2006 est de 206 $ par jour. Cela signifie que sans couverture d'assurance, vous seriez à 75 190 $ par année. Par conséquent, si l'assuré paie des primes depuis deux ans et dépose ensuite une réclamation, il en sortira plus loin.

De façon générale, les chances que quelqu'un dans la cinquantaine ou même dans la soixantaine aient besoin d'un congé prolongé sont assez faibles, à supposer que la personne soit relativement en santé une fois la couverture obtenue. Pour ceux qui ne prévoient pas qu'ils auront besoin d'un LTC étendu, les paiements de primes peuvent ne pas valoir le coût d'opportunité.

Exemple - Coût de la prime vs. Coût d'opportunité Une personne de 50 ans achète une police d'assurance libérée de 20 ans. Les avantages procurés par la couverture doivent être pondérés par rapport au rendement qui peut être obtenu en investissant le coût des primes sur la même période de temps. Si 3 000 $ sont investis annuellement, avec un taux de croissance annuel moyen de 7,5%, cela atteindra un solde hypothétique d'environ 130 000 $ sur 20 ans. Bien que ces chiffres seront évidemment épuisés si les SLD sont nécessaires, ils resteront comme des soldes de trésorerie pour l'investisseur si ce n'est pas le cas. Si l'investisseur, dans ce cas, est raisonnablement certain qu'il ne sera pas nécessaire de prendre soin de lui avant l'âge de 70 ans, il peut être plus judicieux d'investir les primes que d'acheter une couverture. Cela laisse l'investisseur avec les fonds à utiliser pour d'autres dépenses, ou transmettre aux héritiers si des soins prolongés sont inutiles. (Pour en savoir plus, consultez L'assurance soins de longue durée: qui en a besoin? et Prendre la surprise des soins de longue durée .

Une erreur critique Un compromis qui peut sembler logique, à ceux qui cherchent à réduire le coût de leur couverture de soins de longue durée, est d'acheter une politique moins coûteuse qui exclut les caractéristiques essentielles telles que l'avenant inflation, ou un choix d'options de soins. La plupart des experts recommandent qu'il vaut mieux se passer d'assurance LTC que de payer pour une police avec couverture inadéquate. Une politique qui ne contient pas ces dispositions est, dans de nombreux cas, un gaspillage d'argent, car les principales dispositions de la plupart des politiques de SLD concurrentielles sont ce qui fournit une protection réelle contre les dépenses de SLD.

Par exemple, parce que le coût des SLD peut augmenter en raison de l'inflation, un avenant d'inflation est presque impératif. Sans cela, la protection de la police deviendra inadéquate d'ici quelques années, car l'inflation fera augmenter le prix des SLD adéquates bien au-delà de ce qui est prévu par votre paiement. De plus, il est également important de pouvoir choisir la méthode de prise en charge par l'assuré, car peu de personnes veulent être placées dans un foyer de soins pour recevoir des services qui pourraient être fournis par des soins à domicile.

Considérations relatives au bilan Une autre question que les personnes qui envisagent de prendre en charge en matière de soins de longue durée doit prendre en compte est de savoir si leur budget de retraite prendra en charge le coût des primes de SLD. Beaucoup de travailleurs peuvent s'attendre à ce que leurs revenus baissent considérablement une fois à la retraite. Ainsi, ceux qui achètent une couverture pendant leurs années de travail doivent tenir compte de cette réduction éventuelle de leurs revenus futurs dans leurs budgets à long terme.La plupart des planificateurs recommandent qu'un client, avec des moyens limités, se concentre sur l'épargne pour la retraite plutôt que de payer pour une couverture de soins de longue durée. Bien sûr, ceux qui auront des budgets plus modestes, une fois à la retraite, n'auront peut-être pas assez d'actifs pour avoir besoin d'assurance. Les exigences pour se qualifier pour Medicaid diffèrent d'un État à État, mais pour être admissibles, les personnes âgées, et les couples, sont limités à la quantité d'actifs qui peuvent être détenus. Par conséquent, les retraités à faible revenu, avec relativement moins d'actifs, peuvent être admissibles à Medicaid. Ceux qui ont une valeur nette plus élevée, devraient prendre note que certains États ont établi des programmes de partenariat avec le gouvernement fédéral qui permettent à leurs résidents d'abriter une certaine quantité de leurs actifs du processus de réduction des dépenses de Medicaid, si nécessaire. Cela, bien sûr, leur permet de conserver une partie de ce qu'ils possèdent, et sont toujours admissibles à Medicaid. (Pour plus d'informations, lisez Medicaid Vs. LTC Insurance et Quelle est la différence entre Medicare et Medicaid? )

Enfin, il existe d'autres sources de financement LTC disponibles par rentes et universelles des produits d'assurance-vie offrant des prestations accélérées pour les soins de longue durée et l'invalidité. (Pour plus d'informations sur l'assurance vie universelle, voir Un outil de planification d'avenir polyvalent .)

Conclusion L'équation LTC a deux composantes principales: médicale et financière. Les deux questions doivent être évaluées, de manière réaliste, en utilisant une combinaison de préférences personnelles, de probabilités et de statistiques afin de déterminer une ligne de conduite raisonnable. Il n'y a pas une seule bonne réponse pour un couple ou un individu; beaucoup auront plusieurs options à choisir en fonction de leur tolérance au risque et de leur situation personnelle.