L'achat d'une maison est assez stressant, sans se soucier de savoir si votre société de prêt hypothécaire peut changer les conditions avant la fermeture, ou par la suite. En fait, dans certaines circonstances, une société de prêts hypothécaires peut modifier les conditions. Voici les détails. (Voir Comprendre votre hypothèque pour plus d'informations.)

Que se passe-t-il lorsque votre prêt est approuvé?

Imaginez que vous avez trouvé la maison de vos rêves, rempli les documents pour votre demande de prêt hypothécaire (pour de l'aide, voir Calculatrice hypothécaire et Magasiner pour les taux hypothécaires ) > et reçu la lettre d'engagement d'approbation de prêt. La lettre d'engagement décrit la durée du prêt, le taux d'intérêt et d'autres détails. À ce moment-là, vous devrez peut-être remplir certaines conditions avant de conclure, par exemple obtenir des documents supplémentaires, une assurance habitation et plus encore.

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Ensuite, la société d'hypothèques est tenue par la loi de fournir des formulaires de déclaration importants. Ces documents comprennent:

Estimation de bonne foi - détaille les frais de règlement et de clôture.

• Déclaration de divulgation de la vérité dans le prêt - fournit une estimation des coûts que vous êtes susceptible de payer pendant la clôture du prêt hypothécaire. Le formulaire comprend les coûts totaux de l'hypothèque selon les termes de l'accord de prêt.
• Déclaration de règlement HUD-1 - détaille spécifiquement les frais de clôture, y compris les crédits et les débits, et est présentée 24 heures avant la clôture. C'est la déclaration la plus précise de vos coûts prévus.
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Lorsque les termes peuvent changer avant la clôture

Après avoir reçu les détails du prêt et les formulaires de déclaration, voici les circonstances dans lesquelles les frais peuvent changer - et pourquoi.

Votre taux d'intérêt pourrait changer.

Les taux d'intérêt fluctuent quotidiennement. Si vous n'avez pas reçu de blocage de taux d'intérêt, votre taux d'intérêt pourrait changer à tout moment entre l'acceptation de votre prêt hypothécaire et la date de clôture. Dans certaines circonstances, même si vous avez un blocage de taux d'intérêt, votre taux peut changer s'il y a des changements dans votre situation personnelle ou si vous ne parvenez pas à fermer le prêt dans les délais impartis.

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Si vous avez un blocage de taux, votre taux d'intérêt et vos points ne devraient pas changer, tant que votre prêt se termine dans la période de blocage. Les verrous de taux signifient que votre taux d'intérêt restera constant pendant la période de verrouillage - 30, 45 ou 60 jours ou plus.

Vos frais de clôture pourraient changer.

Si vous choisissez d'obtenir un autre type de prêt ou si vous modifiez le montant de votre acompte, vos frais de clôture pourraient changer. En outre, si l'évaluation à domicile est plus élevé ou plus faible que prévu. Enfin, votre comportement ou votre revenu pourrait être un facteur: Si vous contractez un autre prêt, manquez un paiement ou faites autre chose qui entraîne une modification de votre crédit; ou

• Si votre employeur était incapable de documenter vos sources de revenu, telles que les heures supplémentaires, les primes ou d'autres circonstances, votre prêt et les frais de clôture pourraient changer.
• Ces scénarios s'appellent un «changement de circonstances» et indiquent que certains accords antérieurs ne sont pas contraignants.

Certains de vos frais de clôture ne sont pas contrôlés par votre prêteur et peuvent changer en raison de circonstances indépendantes de sa volonté. Ceux-ci comprennent:

Primes d'assurance, paiements entiercés et intérêts payés d'avance

• Honoraires pour les services requis par le prêteur, comme l'assurance titres ou d'autres articles requis qui ne figurent pas sur la liste des prêteurs
• le prêteur n'exige pas
• Certains frais sont autorisés à augmenter et sont plafonnés à 10%, tant qu'il n'y a pas de «changement de circonstances»:

Frais d'enregistrement

• Prestations de tiers tirées de la liste écrite du prêteur de fournisseurs privilégiés, sauf si le fournisseur est une société affiliée du prêteur, auquel cas le coût doit rester ferme
• Comment votre prêt peut changer après la clôture

Si vous choisissez un prêt hypothécaire à taux variable (ARM), le montant de votre prêt changer selon les termes de l'hypothèque. Il existe de nombreuses variétés d'ARM, de 7/1 à 5/1 à 1 an. Les chiffres se rapportent à des périodes où le taux hypothécaire va changer. Il est important de comprendre les paramètres de votre prêt avant de signer sur la ligne pointillée.

Les taxes foncières et les primes d'assurance habitation peuvent changer périodiquement. Ces types d'articles sont généralement payés à partir de votre compte séquestre, qui est mis en place par votre société de prêt hypothécaire. Il est probable qu'au cours de la durée du prêt, le montant des frais d'entiercement changera et, par conséquent, impactera votre paiement total à la société de prêts hypothécaires.

The Bottom Line

À la fin, de nombreuses estimations de frais initiaux changeront à la clôture. Les éléments qui devraient rester les mêmes sont les termes du prêt, tant que vous ne subissez pas de changements financiers majeurs dans votre situation.