La vérification des comptes est un outil inégalé pour utiliser et dépenser de l'argent. De plus en plus, les consommateurs se tournent vers les services bancaires en ligne, mais même lorsque les transactions n'impliquent pas de chèques papier, des millions d'interactions financières quotidiennes dépendent d'un compte courant.

Du côté négatif, les chèques ne sont pas un produit d'investissement. Attendez-vous à des taux d'intérêt misérablement bas pour toutes les options bancaires établies, y compris les comptes d'épargne, les certificats de dépôt et les véhicules financiers connexes.

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Les caractéristiques d'un bon compte courant sont cohérentes entre les données démographiques des clients, mais les couples peuvent avoir des besoins bancaires différents de ceux des autres clients. Les conditions de base incluent:

• Frais minimums
• Service payant de facture
• Options de banque mobile
• Bon réseau ATM
• Gagnez intérêt
• Assuré FDIC

Découvrez également quel type de compte offres bancaires. La plupart des couples vérifiant les comptes ouverts les classent comme «locataires conjoints avec droits de survie». "Cela signifie que si une personne meurt, l'autre propriétaire possède automatiquement le compte. Pour en savoir plus sur ce choix, lisez Les avantages et les pièges de la location conjointe .

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Frais

De nombreuses banques imposent désormais des frais mensuels sur tous les comptes courants. Les frais varient généralement entre 6 $ et 25 $ par mois, et peuvent être annulés pour les clients qui répondent à certaines exigences. Parfois, l'exigence est de maintenir un solde quotidien minimum dans le compte ou dans une combinaison de comptes détenus avec l'institution. D'autres fois, la présence de certaines transactions, telles que le dépôt direct, est suffisante pour obtenir la suppression des frais.

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Les couples à court d'argent devraient prêter une attention particulière aux frais et aux exigences de dispense, afin d'éviter par inadvertance de faire quelque chose qui rendrait le compte inadmissible aux frais de renonciation.

En général, étudiez tous les frais pouvant affecter votre compte. Certaines banques inscrivent automatiquement de nouveaux clients pour le service de protection contre les découverts, ce qui peut être très coûteux. Pour les clients qui ont généralement des économies de trésorerie pour couvrir les découverts, et lorsque le service est gratuit, la protection contre les découverts est logique. Sinon, une meilleure option est de laisser la carte de débit être refusée quand il n'y a pas assez pour couvrir la transaction. Pour en savoir plus, voir Comment fonctionnent les frais de découvert - et comment les éviter .

Incitations en espèces

En cas d'égalité entre les banques qui répondent aux besoins du couple, recherchez des incitations en espèces pour ouvrir un compte. À l'heure actuelle, Chase Bank offre un bonus de 150 $ aux nouveaux titulaires de compte Chase Total Checking qui ouvrent un compte avant le 15 avril 2015, configurent le dépôt direct et s'inscrivent dans des relevés sans papier. Les frais mensuels sont de 12 $ dans la plupart des états (10 $ en Californie, Oregon et Washington), et Chase offre plusieurs façons d'obtenir des frais, y compris des dépôts mensuels directs de 500 $ ou plus, ou un solde quotidien moyen combiné de 1 $, 500Ce compte, cependant, ne paie pas d'intérêts sur vos dépôts.

Chez Bank of America, les nouveaux clients qui ouvrent un compte courant avant le 10 avril 2015 et effectuent deux dépôts directs admissibles totalisant 2 000 $ ou plus dans les 90 premiers jours peuvent recevoir un bonus de 300 $ - mais seulement s'ils sont déjà Clients de Bank of America. Le compte Core Checking coûte 12 $ par mois. Les frais sont annulés pour les clients qui ont un dépôt direct de 250 $ ou plus par mois ou qui maintiennent un solde quotidien moyen de 1 500 $. Ce compte ne paie pas d'intérêts.

Seuls les couples qui sont convaincus qu'ils peuvent satisfaire à l'exigence de dispense des frais devraient poursuivre ces incitations en espèces. Sinon, les frais mensuels vont bientôt dépasser le montant du bonus. Pour les comptes mentionnés ci-dessus, si les titulaires d'un compte conjoint travaillent tous les deux pour des entreprises qui offrent le dépôt direct, obtenir une dispense de frais chaque mois pourrait être une tâche facile. Pour les deux banques, obtenir des intérêts sur vos dépôts nécessite un compte bancaire différent avec des exigences financières plus élevées.

Envisager la géographie

Les banques en ligne offrent tous les services habituels comme les cartes de guichet automatique, les chéquiers et les relevés papier, mais elles n'ont aucun endroit où les clients peuvent parler avec un caissier. Parce que les banques virtuelles économisent beaucoup d'argent en ne payant pas le loyer ou les services publics à plusieurs endroits, ou ont besoin d'embaucher un nombre important de personnel de soutien comme les banques traditionnelles, elles offrent souvent de meilleures offres dans une gamme de produits bancaires.

Certains des meilleurs comptes-chèques n'offrent pas beaucoup de succursales locales. Mais un couple devrait choisir celui qui offre un réseau ATM qui répondra à leurs besoins. Les couples qui voyagent fréquemment devraient se concentrer sur les banques nationales ou les coopératives de crédit qui offrent des milliers de guichets automatiques sans frais à l'échelle nationale. Les couples qui déposent fréquemment de l'argent devraient accorder une attention particulière au réseau ATM. Et ceux qui utilisent rarement un guichet automatique - et qui traitent la plupart des transactions en ligne ou sur un appareil mobile - peuvent opter pour un compte avec un réseau ATM limité.

Options non conventionnelles

Charles Schwab Bank et United Services Automobile Association (USAA) offrent toutes deux des possibilités de vérification exceptionnelles aux couples. (L'USAA exige une affiliation militaire, bien que l'affiliation puisse être faite par un parent qui était un client de l'USAA). Les deux n'offrent pas de frais de guichet automatique et leurs clients reçoivent des remboursements de frais lorsqu'ils utilisent un guichet automatique non affilié. En outre, ils fournissent chacun:

• Pas de solde minimum; pas de frais de service mensuels
• Service gratuit de paiement de factures en ligne et chèques-cadeaux gratuits
• Services bancaires mobiles
• Intérêts payés à 0. 01% APY pour vérification par l'USAA; 0. 10% APY pour Schwab. Pas beaucoup, pour être sûr. Mais mieux que rien à un moment de revenus quasi nul.

Les coopératives de crédit entrent aussi en jeu. Leur statut de membre à but non lucratif ne change pas le fait qu'ils fonctionnent exactement comme les banques. Mais ils ne sont pas imposés comme les autres banques et les économies peuvent être transmises aux clients. De nombreuses coopératives de crédit offrent des comptes de chèques personnels gratuits.

The Bottom Line

Un bon compte-chèques pour les couples permettra aux deux personnes d'accéder facilement et de gérer le compte, et de gagner (pas dépenser) de l'argent.La transparence est importante. Les deux titulaires de compte doivent connaître et comprendre la structure des frais et les autres conditions du compte.

Le processus de sélection se résume à quelques facteurs essentiels:

• réseau ATM. Recherchez un réseau répondant à vos besoins géographiques ou une politique de remboursement pour les heures auxquelles vous devez utiliser d'autres guichets automatiques.
• Frais de maintenance. Recherchez un compte gratuit ou des moyens faciles d'éviter les frais.
• Intérêt. Ce n'est pas courant dans les comptes à frais modiques, et tout taux est meilleur que zéro si vous pouvez le trouver.
• Bill paye les services. Si vous avez abandonné les chèques papier, assurez-vous de pouvoir payer par voie électronique gratuitement.
• Banque mobile. Une fois que vous avez déposé un chèque en utilisant votre téléphone, vous ne pouvez plus jamais effectuer de dépôt en personne.

Pour en savoir plus sur le mariage et l'argent, voir Changements financiers lorsque vous vous mariez et En savoir plus sur ces 6 pièges d'argent muet pour les couples mariés .