Les hypothèques à taux variable (ARM) offrent aux emprunteurs un taux d'intérêt inférieur à celui d'une hypothèque fixe classique, mais ce taux ne dure pas éternellement, ce qui signifie que ce produit hypothécaire ne fonctionnera pas pour tout le monde . Après tout, les prêts hypothécaires à taux variable ont été en défaveur de nombreux planificateurs financiers depuis la crise du logement qui a inauguré une ère de saisies et de ventes à découvert. À l'époque, les emprunteurs subissaient un choc lorsque leurs ARM se sont ajustés et leurs paiements ont augmenté considérablement. Beaucoup ont dû quitter leur maison parce qu'ils ne pouvaient pas se permettre le nouveau paiement. Un autre coup contre les ARM est les taux d'intérêt bas. Depuis la récession de 2008, les taux d'intérêt se maintiennent à des niveaux record depuis le début de l'année, ce qui laisse beaucoup de gens se demander s'ils devraient aller avec un prêt hypothécaire à taux variable. Alors que tout cela peut envoyer la plupart des acheteurs de maisons en direction des collines, les ARM ont un sens pour un certain groupe d'emprunteurs. Si vous êtes un bon candidat pour un prêt hypothécaire à taux variable dépend de nombreux facteurs à partir du moment où vous prévoyez de rester à la maison à votre potentiel de gains futurs. (Lire la suite, ici: Le carburant La Fed La subprime Meltdown.)

Les ARM sont attrayants pour les propriétaires à court terme

L'un des inconvénients d'un prêt hypothécaire à taux variable est que le taux d'intérêt que vous payez n'est pas fixe pour l'ensemble du prêt comme une hypothèque conventionnelle. Lorsque les emprunteurs contractent un prêt à taux fixe, ils savent qu'ils paieront le même taux d'intérêt pendant la durée du prêt. Avec un ARM, le taux d'intérêt change sur une période. Disons que vous avez souscrit un ARM d'un an avec un taux d'intérêt inférieur à celui d'une hypothèque fixe. Cela signifierait que vous bénéficieriez de ce taux d'intérêt plus bas pendant un an, puis que le prêt serait réinitialisé chaque année pour correspondre au taux d'intérêt en vigueur. C'est bien si les taux d'intérêt sont bas comme ils l'ont été au cours des dernières années, mais si les taux augmentent, vous finirez probablement par payer plus que vous le feriez avec un prêt conventionnel à taux fixe. (Lire la suite, lire:

Hypothèques: taux fixe contre taux ajustable .)

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Les ARM ont des termes différents d'une année à sept ans, ce qui explique pourquoi un bras peut ne pas avoir de sens pour quelqu'un qui prévoit garder sa maison pendant plus de sept ans. Toutefois, si vous savez que vous allez déménager dans une courte période, ou que vous ne prévoyez pas conserver la maison pendant des décennies, alors une hypothèque à taux variable va faire beaucoup de sens. Prenez cet exemple pour évaluer vos économies potentielles: disons que vous prenez un ARM de sept ans avec un taux d'intérêt de 3,5%. En comparaison, une hypothèque à taux fixe de 30 ans va vous donner un taux d'intérêt de 4. 25%. Si vous envisagez de déménager et de vendre la maison avant les réinitialisations ARM de cinq ans, vous économiserez beaucoup d'argent sur les intérêts, mais si vous décidez de rester plus longtemps dans la maison, et que les taux sont plus élevés lorsque votre prêt s'ajuste, l'hypothèque va coûter plus cher.Il n'est pas facile de prédire l'avenir, mais si vous achetez une maison dans le but d'agrandir une maison plus grande une fois que vous avez fondé une famille, ou si vous pensez déménager pour travailler, alors un ARM peut vous convenir. . (Lecture connexe:

6 conseils pour vendre votre maison rapidement .) Vous vous attendez à une augmentation de votre potentiel de gains

Une grande raison pour laquelle les gens ont eu des ennuis avec des prêts hypothécaires à taux révisable est que lorsque le taux d'intérêt a été révisé, le paiement du prêt a beaucoup augmenté chaque mois. ils ne pouvaient plus se permettre de faire leurs paiements mensuels. Pour les personnes qui ont un revenu stable mais ne s'attendent pas à ce que leur revenu augmente rapidement, une hypothèque à taux fixe est plus logique. Toutefois, si vous prévoyez une augmentation de vos revenus, l'utilisation d'un ARM pourrait vous éviter de payer beaucoup d'intérêts sur le long terme. Disons que vous êtes à la recherche de votre première maison et que vous venez d'obtenir votre diplôme de faculté de médecine, de faculté de droit ou d'un MBA. Les chances sont élevées que vous allez gagner plus dans les années à venir et serez en mesure de payer les paiements accrus une fois que votre prêt s'ajuste. Dans ce cas, un ARM fonctionnera pour vous. (Lire la suite, ici:

Quand un MBA vaut-il la peine?

) Vous prévoyez de rembourser votre prêt avant que votre ARM ne soit réinitialisé Le prêt hypothécaire à taux variable est très attrayant pour les emprunteurs hypothécaires qui ont ou auront l'argent pour rembourser le prêt avant l'entrée en vigueur du nouveau taux d'intérêt. Bien que cela n'inclue pas la grande majorité des Américains, il y a des situations où il est possible de le retirer.

Prenez un emprunteur qui achète une maison et en vend une autre en même temps, par exemple. Cette personne peut être forcée d'acheter la nouvelle maison pendant que l'ancien est sous contrat et, par conséquent, prendra un ARM de un ou deux ans pendant que l'emprunteur attend le paiement de la vente de sa maison. Une fois que l'emprunteur a l'argent, il peut rembourser le ARM avec le produit de la vente de la maison.

Un autre scénario dans lequel un ARM aurait du sens est de savoir si vous pouvez vous permettre d'accélérer les paiements chaque mois de suffisamment pour rembourser avant qu'il ne se réinitialise. Employer cette stratégie peut être risqué parce que la vie arrive et pendant que vous pouvez vous permettre de faire des paiements accélérés maintenant si vous tombez malade ou la chaudière va, ce n'est plus une option. (Lire la suite, ici: 5 façons de rembourser votre hypothèque - sans se ruiner.)

The Bottom Line

Hypothèques à taux variable ont eu un mauvais coup depuis la crise financière de 2008 qui a entraîné des saisies record et court Ventes. Cependant, même dans un environnement où les taux d'intérêt sont proches des plus bas historiques, et où les gens sont beaucoup plus réticents à prendre des risques, il y a une place pour un ARM. Cela ne signifie pas qu'une hypothèque à taux variable est le bon produit pour tout le monde, mais c'est une bonne option pour certains. Si vous ne prévoyez pas rester trop longtemps chez vous, attendez-vous à voir une augmentation substantielle de votre potentiel de gains ou vous avez les moyens de rembourser le prêt avant sa réinitialisation qu'un prêt hypothécaire à taux variable peut être une option idéale pour toi.Pour atténuer les problèmes de surprise, avant de souscrire une hypothèque à taux variable, assurez-vous de comprendre les conditions de votre prêt, le taux d'intérêt et le moment où le taux sera réajusté.