Toutes les banques ne sont pas ouvertes au public. Derrière les portes d'entrée des plus grandes banques du pays se trouvent des banques privées peu connues qui ne sont accessibles qu'aux personnes fortunées (HNW).

Si vous voulez parler à ces banques, vous aurez besoin d'actifs de 3 millions de dollars ou plus. Si ce n'est pas un problème, continuez à lire pour connaître la vérité sur ces banques. Si ce n'est pas toi, regarde quand même. Lorsque vous faites vos premiers 3 millions de dollars, vous savez où aller.

Pourquoi utiliser une banque privée?

À mesure que votre valeur nette augmente, votre situation financière devient plus complexe. Les particuliers fortunés ne gardent pas leur fortune dans un seul compte bancaire. C'est sous la forme de placements, d'actifs relativement illiquides comme une entreprise ou un bien immobilier, une fiducie ou une autre forme d'héritage et, bien sûr, de l'argent.

Une banque privée est créée pour répondre à la vaste gamme de services dont a besoin une personne fortunée pour gérer des sommes d'argent plus importantes. Par exemple, U.S. Trust - la banque privée de Bank of America - fournit une équipe de professionnels parmi un petit groupe de clients fortunés dans leur région, selon Doug DiVirgilio, directeur exécutif de la banque.

Souvent, une personne HNW aura un seul gestionnaire de compte, qui supervise une équipe de professionnels en fonction des besoins du client. Ces professionnels peuvent comprendre un conseiller en placement, un gestionnaire de portefeuille, un planificateur immobilier, un agent fiduciaire, un spécialiste en assurance et un conseiller fiscal, ainsi qu'un banquier privé qui gère les comptes de caisse du client et tous les autres services bancaires nécessaires. (Voir Les plus gros problèmes fiscaux auxquels sont confrontés les particuliers fortunés pour avoir un aperçu de ces charges fiscales spéciales.)

Les banques privées travailleront avec les conseillers financiers externes d'un client pour créer un plan financier qui non seulement maximisera le pouvoir d'achat de leur argent maintenant, mais aussi après leur décès.

The Frills

Plus vous avez d'argent, plus le tapis rouge de ces banques se déploiera pour vous. Bien que les actifs sous gestion du secteur bancaire privé aient progressé en moyenne de 3,4% en 2014, l'industrie subit des pressions pour produire des «résultats à marge élevée soutenue», selon le Global Private Banking Benchmark 2015 publié par Scorpio Partnership.

Pour cette raison, les banques privées se battront pour vos millions. Barclays, par exemple, offre un service appelé Little Book of Wonders. La banque s'associe à des marques de luxe pour offrir à ses clients jusqu'à cinq expériences gratuites par an dans certains domaines du style de vie. Les enfants peuvent faire l'expérience d'être un gardien de zoo pour une journée et les adultes peuvent obtenir une visite privée des joyaux de la Couronne ou de la salle de guerre Churchill, par exemple.

Dans le cadre de ses avantages, la HSBC Private Bank propose des parrainages sportifs de haut niveau.Les tournois de golf de Wimbledon et de grands noms ne sont que quelques-uns des billets que vous obtiendrez en faisant des opérations bancaires ici.

Mais les clients de HNW recherchent plus que des billets de sport et des voyages exclusifs. Selon DiVirgilio, les clients sont très préoccupés par le niveau de littératie financière de leur progéniture. Quand vient le temps de transmettre de grosses sommes d'argent à leurs enfants, les clients veulent les mettre en place pour réussir. C'est pourquoi U.S. Trust a créé le programme Financial Empowerment, qui éduque la prochaine génération sur des sujets importants comme l'achat d'une maison, le démarrage d'une entreprise et des contributions caritatives. D'autres banques privées ont aussi des outils d'éducation financière.

Les jeunes clients de HNW sont également préoccupés par les investissements socialement responsables, affirme DiVirgilio. U. S. Trust offre à ses clients HNW un accès à ses stratégies S2I - une suite d'options d'investissement socialement responsable. Les entreprises sont évaluées sur environ 400 critères à inclure dans ces stratégies. Un exemple en est la Stratégie pour l'égalité des femmes et des filles, qui examine les entreprises en matière d'égalité, de justice sociale, de lutte contre les discriminations et de pratiques de travail globales et prend en considération les représentations médiatiques négatives des femmes et des filles. D'autres incluent l'environnement durable et l'intendance, la stratégie religieuse de voix et de valeurs, et les droits de l'homme et la reconnaissance, qui se concentre sur le traitement favorable de la communauté lesbienne, gaie, bisexuelle et transgenre (LGBT).

Avoir un banquier personnel n'est pas si mal non plus, puisque tout, depuis le dépôt d'un chèque jusqu'à l'obtention d'un prêt, est géré pour vous. Chase Private Client, la banque privée de Chase Bank, propose une liste d'avantages, sans frais de service ni frais sur pratiquement tout, pas de frais de change, un prêteur hypothécaire dédié et un banquier d'affaires si vous en avez besoin. Tous les avantages sont étendus aux membres de la famille quand ils sont les propriétaires conjoints sur le compte. C'est le cas d'autres banques privées qui ont un bras financier.

Et même si les jours où vous cachez votre argent sur un compte bancaire suisse ne sont plus ce qu'ils étaient autrefois, attendez-vous à des stratégies novatrices que le client de détail ne connaîtra probablement pas.

De combien ai-je besoin?

Certaines banques offrent des services «privés» avec des actifs investissables à partir de 50 000 $, mais pour obtenir la véritable expérience de la banque privée, vous aurez besoin d'au moins quelques millions de dollars. Certaines banques travailleront avec aussi peu que 1 million de dollars, mais dans le cas de U.S. Trust, vous aurez besoin d'au moins 3 millions de dollars. Les actifs investissables comprennent l'encaisse, les placements, y compris les comptes de courtage et de retraite, et certains autres actifs. La valeur de votre maison ne compte pas.

Plus vous en avez, plus les services sont privés et exclusifs. Chez U.S. Trust, si vous avez plus de 25 millions de dollars, ce qui vous place dans la catégorie des biens très riches, vous avez accès au service de gestion d'actifs spécialisés de la banque. Si vous voulez posséder du bois, des biens immobiliers, des intérêts pétroliers et gaziers ou des terres agricoles et ranch, vous pouvez. U. S. Trust a des gestionnaires spécialisés dans les services clés en main complets.Vous n'avez pas besoin de savoir comment récolter du blé pour posséder des terres agricoles. Il va sans dire que cela est également vrai dans d'autres banques privées.

La taille importe

Au début des banques privées, ces banques étaient des entités indépendantes souvent entourées de secrets. Avec l'histoire récente tumultueuse du secteur bancaire, les banques privées conservent leur exclusivité, mais s'alignent plus étroitement avec leur marque mère. Les clients trouvent le réconfort dans les grandes banques avec des quantités massives d'actifs sous gestion. La meilleure banque privée du monde est UBS; Morgan Stanley est une seconde proche. Le troisième plus grand est Bank of America / U. S. Trust. Les autres banques américaines comprennent Citibank (numéro six) et J.P. Morgan (numéro sept); Goldman Sachs ferme le top 10.

Si vous préférez mettre en banque plus localement, de nombreuses banques régionales ont des armes privées.

The Bottom Line

Les banques privées s'adressent souvent à des générations de membres de la famille. Ils sont fiers de retenir les meilleurs talents parce qu'ils savent que leurs clients préfèrent traiter avec les mêmes personnes le plus longtemps possible. Les individus HNW n'aiment pas le changement quand il s'agit de leur argent.

Si vous magasinez pour une banque privée, commencez avec votre banque actuelle, mais appelez aussi les bras privés de quelques autres pour savoir comment ils vont dérouler le tapis rouge pour vous. Si vous travaillez avec un conseiller financier, demandez ses recommandations. Les conseillers financiers ont souvent le scoop sur les meilleures banques privées de la région.

Voir Protection des biens pour les particuliers fortunés pour en savoir plus sur la façon de protéger vos biens.