Avant même de commencer à chercher une maison, la première chose à faire est de vous pré-qualifier pour un prêt immobilier. Il suffit d'une brève conversation téléphonique avec un prêteur, soit dans une banque, soit auprès d'un courtier hypothécaire pour le faire. La raison pour laquelle cela est nécessaire est de s'assurer que vous êtes vraiment admissible à un prêt, et de savoir combien de prêt vous pouvez obtenir et quel type de prêt sera le mieux adapté à votre situation.

Mais le processus de prêt peut être effrayant pour certaines personnes. Voici quelques informations pour vous aider à magasiner pour le meilleur prêt. En ce qui concerne le processus de prêt, les acheteurs potentiels me posent souvent les questions suivantes:

Quel type de prêt devrais-je obtenir?

Faisons un rapide tour d'horizon des types de prêts. Le meilleur est généralement un prêt conventionnel, mais pas tout le monde se qualifie et vous aurez probablement besoin d'au moins un acompte de 5%. Les prêts FHA sont pour les personnes ayant des scores de crédit plus bas et / ou moins d'argent à mettre bas. L'acompte sur un prêt FHA est 3. 5% du prix de vente.

Si vous ou votre conjoint êtes un ancien combattant des forces armées ou de la Garde nationale, vous pourriez être admissible à un prêt de VA. Il s'agit d'un prêt à taux zéro, mais il comporte des frais de financement qui sont versés à la clôture ou que vous pouvez ajouter au montant du prêt. Les frais de financement sont généralement d'environ 2%, mais peuvent varier d'une année à l'autre.

Une autre hypothèque à taux zéro est le prêt de l'USDA, qui est disponible auprès du Département de l'Agriculture des États-Unis (USDA), et il a aussi des frais de financement similaires. Mais les prêts de l'USDA sont seulement pour les zones de petites populations, le plus souvent dans les zones rurales.

Vous pouvez consulter cette carte pour voir si la zone dans laquelle vous souhaitez acheter une maison sera éligible à un prêt USDA. Cliquez sur le lien «Logement unique» ou «Logement multifamilial» sur le côté gauche, acceptez la clause de non-responsabilité, puis insérez une adresse en haut de la page.

Tout le monde n'aura pas le choix du type de prêt à prendre. Une cote de crédit de 700 ou mieux est excellente, et peut vous fournir un choix de prêts, mais si votre crédit est seulement si (580-650), vous ne serez probablement admissible à un ou deux types de prêts.

Devrais-je utiliser la banque où j'ai mes chèques ou comptes d'épargne?

Beaucoup de gens avec qui je parle pensent que depuis qu'ils ont été avec la banque XYZ pendant plusieurs années, ils obtiendront une meilleure affaire ou seront plus susceptibles de se qualifier en obtenant leur prêt hypothécaire à travers eux. Bien sûr, ce serait bien, mais malheureusement, cela fait très peu de différence.

La plupart des pré-qualifications se font aujourd'hui grâce à un système de souscription automatisé, dans lequel les informations du candidat sont saisies et une approbation ou un refus informatisé est alors généré. Même si votre arrière-grand-père est allé pêcher avec l'arrière-grand-père du président de la banque, cela ne fera aucune différence si votre pointage de crédit est trop faible pour être admissible à un prêt.

Le taux d'intérêt est-il important?

Oui c'est le cas!

Si vous achetez une maison pour 200 000 $ avec un prêt FHA à 4%, le montant de votre prêt est de 193 000 $ et votre paiement mensuel du capital et des intérêts sera de 921 $. Le même montant du prêt à 4. 25% sera de 949 $ par mois. Croyez-le ou non, sur 30 ans, c'est une différence de 10 000 $.

Que sont les "points" d'un prêt?

Les points sont des frais facturés par les prêteurs pour abaisser le taux d'intérêt d'un prêt. Il y a deux types. Le premier est un frais d'origination de prêt, et le second est un point d'escompte. La facturation d'un point réduit votre taux d'intérêt d'environ 0,25%, mais un point vous coûtera également 1% du montant du prêt. Sur ce prêt de 193 000 $, un point équivaudrait à 1 930 $. Vous constaterez donc que le nombre de points imputés aura une incidence importante sur vos dépenses personnelles le jour de la fermeture de votre maison.

Par conséquent, ne faites pas que rechercher le meilleur taux d'intérêt sans tenir compte du nombre de points imputés par chaque prêteur. Si vous envisagez seulement de vivre à la maison pendant quelques années, il vaut mieux prendre un taux d'intérêt plus élevé avec moins de points, car il faut plusieurs années pour que la réduction du taux d'intérêt soit égale au montant d'argent dépensé.

Puis-je magasiner pour une hypothèque sans nuire à mon pointage de crédit?

Oui, vous pouvez!

Les pointsages de crédit de FICO vont de 300 à 850. Environ 65% de votre pointage de crédit est basé sur votre historique de paiement et l'utilisation du crédit. Payer les créanciers à temps est le meilleur moyen d'augmenter votre pointage de crédit. Gardez à l'esprit que les antécédents de crédit récents sont plus pondérés que votre historique d'il y a plusieurs années. Même les personnes ayant des faillites, des saisies et des saisies automatiques peuvent toujours obtenir une hypothèque si le temps est écoulé pour réduire l'effet de ces «défauts de crédit» sur leur score.

Autrefois, le fait d'acheter différents prêteurs et d'avoir tiré plusieurs fois votre rapport de crédit réduisait considérablement votre pointage de crédit. Mais il y a quelques années, Fair Isaac & Co (FICO) a changé son système afin de ne pas trop vous pénaliser pour vos achats de prêt.

Dans le système actuel, vous pouvez obtenir plusieurs crédits pour une hypothèque sans pénalité, mais seulement si vous en avez dans un délai de 45 jours. Au plus, chaque tirage réduira votre score de seulement 5 points. Donc, marquez votre calendrier avec la date de la première traction afin que vous puissiez rester dans ce laps de temps.

Shopping si heureux et bonne chance de trouver le meilleur prêt pour vous avant d'acheter cette maison!