Au bout du compte, ce que beaucoup de gens ont le plus envie, c'est le confort de leur foyer et la compagnie de la famille. Cela peut prendre des années pour construire votre maison de rêve et la remplir avec les souvenirs de votre famille, mais il suffit de quelques paiements hypothécaires manqués pour emporter votre maison de rêve. La forclusion est le cauchemar de tous les propriétaires. Dans cet article, nous allons passer par les étapes essentielles nécessaires pour empêcher la forclusion et aussi comment éviter d'être victime d'escroqueries de forclusion. (Pour une lecture similaire, voir Vivez-vous trop près du bord? )

VOIR: Bases de l'hypothèque

Le cauchemar de la forclusion
La menace laide de la forclusion se cache dans l'esprit de nombreux propriétaires. Parfois, des problèmes financiers imprévus, comme la perte d'un emploi, des frais médicaux élevés, un divorce ou un décès dans la famille peuvent affecter la capacité d'un propriétaire à effectuer ses versements hypothécaires. La forclusion se produit lorsque vous êtes en retard dans vos paiements hypothécaires, autorisant ainsi votre prêteur à reprendre possession de votre propriété.

Dans certains cas, la propriété vaut moins que le montant total dû au prêteur. Cela peut compliquer les choses, car il permet à votre prêteur de poursuivre un jugement de carence, ce qui représente la différence entre le prix de vente de la propriété et le montant dû au prêteur. Si cela se produit, non seulement vous perdrez votre maison, mais vous serez également obligé de débourser de l'argent supplémentaire pour payer le prêteur. Par exemple, si votre maison vaut 200 000 $ au moment où une forclusion se produit et que vous devez 220 000 $ à votre société prêteuse, un jugement de carence de paiement de 20 000 $ à votre prêteur peut totalement vous assommer.

Le pire de tout, les saisies et les jugements de carence auront généralement une influence négative sur votre pointage de crédit. Une forclusion reste mis sur votre rapport de crédit pendant environ sept à 10 ans et impliquera à d'autres prêteurs futurs que vous êtes un emprunteur à haut risque. Cela rendra plus difficile pour vous d'obtenir une hypothèque - ou tout autre prêt - à l'avenir. Prévenir la forclusion Dès que vous recevez un avis de forclusion, la première chose à faire est de contacter le service d'atténuation des pertes de votre prêteur. faites-leur connaître vos problèmes monétaires et votre situation. Si nécessaire, emportez vos états financiers / documents personnels et expliquez votre revenu insuffisant et vos frais de subsistance en hausse.

Communiquez avec votre agence de conseil en logement approuvée par le gouvernement local. Il fournira des informations gratuites sur la liste des organisations prêtes à vous renflouer lorsque la banque menace de saisir.
Cela étant dit, certaines des meilleures façons d'éviter la forclusion commencent avant même que vous receviez votre avis initial. Il n'est jamais trop tard pour commencer à surveiller vos dépenses mensuelles extravagantes et commencer à suivre un budget plus serré.Les économies supplémentaires d'un style de vie moins cher vous permettra de créer un fonds hypothécaire d'urgence que vous pouvez exploiter si vous rencontrez des problèmes sur la route. Avoir un minimum d'épargne de six à huit mois de salaire devrait vous donner une marge de manœuvre raisonnable jusqu'à ce que vous puissiez améliorer votre situation financière. (Pour en savoir plus, lisez

Construisez-vous un fonds d'urgence

.) Si besoin est, demandez l'aide de votre fournisseur local de services de forclusion ou de votre conseiller en atténuation des pertes. de ces organisations. Méfiez-vous des escroqueries à la forclusion

Malheureusement, il existe un certain nombre d'entreprises frauduleuses liées à la forclusion prêts à vous sauter dessus et à vous attaquer à votre malheureuse situation financière. Le risque imminent de forclusion vous rend sensible à ces prédateurs de forclusion. Ces sociétés fausses peuvent s'appeler «consultants de forclusion» ou «spécialistes de forclusion». Avant d'opter pour l'une de ces sociétés, assurez-vous de regarder de près leurs références et leur réputation en les consultant à des sources telles que le Département du logement et du développement urbain des États-Unis.

Comment ces escrocs vous trouvent-ils? C'est plutôt simple. Lorsque votre prêteur dépose votre avis de forclusion auprès du curateur public, votre communauté est alertée à ce sujet à travers la liste de forclusion dans votre journal local. Bientôt, les appels téléphoniques, le courrier et les gens de ces entreprises commencent à vous harceler. Il existe de nombreuses méthodes utilisées par ces fausses sociétés pour escroquer les propriétaires. Passons en revue les trucs dont vous devez être conscient en cas de forclusion:

Equity Skimming

Dans ce scénario, une personne qui s'appelle un acheteur s'arrête à votre porte et vous convainc de lui vendre votre propriété (habituellement pour moins que la valeur marchande) et promet de rembourser votre hypothèque. L'acheteur est susceptible de vous conseiller de transférer l'acte de propriété à lui, de sortir de la maison et d'arrêter d'interagir avec votre prêteur hypothécaire. L'acheteur louera ensuite votre propriété à un tiers et commencera à percevoir les loyers mensuels. Malheureusement, l'acheteur ne fera aucun effort pour payer les paiements hypothécaires, permettant ainsi au prêteur de saisir sur votre propriété. L'aspect d'écrémage entre en vigueur si vous avez une quantité raisonnable de capitaux propres dans votre propriété; l'escroc va retourner la propriété pour rembourser la dette et ensuite faire un profit en gardant les capitaux propres. Rappelez-vous: la signature d'un acte à un tiers ne vous libère pas de vos obligations hypothécaires.

1. Détachement d'équité Dans le cadre d'une escroquerie visant à faire disparaître des titres, un prêteur hypothécaire peu scrupuleux vous présentera une offre pour obtenir un prêt; cette personne est généralement consciente de votre mauvaise situation financière. Le prêteur vous pousse à exagérer votre revenu sur le formulaire de demande pour obtenir le prêt approuvé. Vous acceptez le prêt parce que vous avez besoin de l'argent, même si vous n'êtes pas entièrement sûr que vous pouvez vous permettre les paiements mensuels. Le moment où vous par défaut sur vos paiements hypothécaires, le prêteur se précipitera pour forclose votre propriété et vous dépouiller de l'équité durement gagné de votre maison.
2. Phony Counselling Agencies Vous pouvez trouver un grand nombre d'agences de conseil fausses qui offrent leurs services - pour un prix scandaleux. Mais tout ce qu'ils font, c'est faire des appels téléphoniques peu coûteux et remplir des documents. Ces agences peuvent négocier un plan de remboursement avec votre prêteur ou organiser une vente de maison pré-forclusion en votre nom. Cependant, les travaux de ces entreprises peuvent tous être facilement effectués par le propriétaire sans le coût supplémentaire. L'objectif principal de ces agences est de vous tromper et de vous empêcher d'obtenir une aide réelle. Assurez-vous donc que vous confirmez qu'une agence est authentique avant d'utiliser ses services et ne vous engagez jamais à payer à l'avance pour les services de forclusion.
3. escroqueries de prêteur Quand vous êtes sur le point de forclusion, un prêteur peut réclamer vous sauver de cette situation en refinançant votre prêt avec des paiements d'hypothèque inférieurs. Au début, les paiements d'hypothèque sont considérablement bas que vous payez seulement l'intérêt. À la fin du terme, vous réalisez soudainement que le montant total que vous avez emprunté est toujours dû dans un paiement forfaitaire ballon. Si vous ne pouvez pas effectuer le paiement intégral du ballon ou refinancer votre prêt, vous risquez de perdre votre maison au profit du prêteur.
4. Phony Loan Transaction Dans une transaction de prêt bidon, un prêteur vous présente un document de prêt de refinancement qui prétend mettre à jour votre prêt négligé. Cependant, le document peut avoir le motif caché de transférer le titre de votre maison au nom de l'entreprise pour une très petite partie de sa valeur. Souvent, les termes du prêt comprennent des pénalités de remboursement anticipé, des paiements en ballons ou intérêts seulement, des frais énormes et des ajustements de taux immédiats. Par conséquent, il est prudent d'obtenir tous les documents juridiques évalués par votre avocat avant de les signer. (Pour en savoir plus, consultez
5. Hypothèques: taux fixe contre taux ajustable et ARMed et dangereux .) Renversement de prêt Dans ce type d'arnaque, votre prêteur peut offrir de refinancer votre prêt et vous tenter avec de l'argent supplémentaire. Si vous tombez dans le piège et consentez à refinancer votre prêt, dès que vous effectuez certains paiements, le prêteur vous persuadera de refinancer votre prêt à nouveau et vous offrir plus d'argent pour des vacances ou des rénovations domiciliaires. Vous acceptez cette offre attrayante, prenez l'argent et refinancez votre prêt précédent. En réalité, cet argent supplémentaire peut être beaucoup moins que les frais supplémentaires et les coûts que votre prêteur exige pour le refinancement de votre prêt. Dans cette escroquerie, votre prêteur ne peut même pas tenter de vous expliquer que l'augmentation des prêts implique des frais supplémentaires et des points de refinancement, des taux d'intérêt plus élevés ou même des pénalités de remboursement anticipé sur chaque fois que vous prenez un prêt. En bref, le refinancement répétitif pourrait vous mettre profondément dans la dette et peut finalement conduire à la forclusion de votre maison. (Pour en savoir plus, lisez
6. Creuser une dette personnelle .) Escroqueries sur Internet et par téléphone Certains prêteurs vous convainquent de demander un prêt hypothécaire à faible taux d'intérêt au téléphone ou sur Internet. Ils extraient ensuite des informations vitales sur vos numéros de sécurité sociale et de compte bancaire.Dans cette escroquerie, le prêt est immédiatement accepté, après quoi vous commencez à faxer les documents et à envoyer des paiements par virement bancaire à la fausse société sans même rencontrer le prêteur. Malheureusement, cette escroquerie vous posera deux fois plus de problèmes - vos données personnelles ont été volées ou vendues et votre maison risque toujours d'être saisie. (Pour en savoir plus sur comment éviter ce scénario, voir
7. Vol d'identité: comment l'éviter et Vol d'identité: que faire si cela se produit .) La ligne de fond Forclusion est une question grave et, si elle n'est pas prise en charge immédiatement, peut vous laisser expulsé de votre maison avec un pointage de crédit endommagé. La meilleure façon de sauver votre maison est d'apprendre tout sur la forclusion et de trouver les sociétés d'aide hypothécaire appropriées qui vous aideront à sortir de cette confiture. Le moment où vous arrêtez de donner une attention appropriée à cette situation, de fausses entreprises de forclusion va commencer à vous exploiter injustement. Autre que votre famille, votre maison est votre plus grand atout et, certainement, vous n'allez pas laisser quelques paiements de prêt hypothécaire manqués, une entreprise bidon ou même votre prêteur hypothécaire même pour vous l'enlever sans un combat.