Pendant la Grande Dépression, des Américains paniqués ont converti des dépôts en monnaie et des milliers de banques qui ne pouvaient pas répondre aux demandes de retrait ont été forcées de fermer. Lorsque les banques ont fermé, les déposants ont fini par perdre toutes leurs économies. Par conséquent, le président Franklin Roosevelt a signé la Loi sur les banques de 1933, qui a créé la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Cet organisme gouvernemental indépendant des États-Unis protège les déposants contre les pertes et prévient les poursuites dans les banques assurées par la FDIC ou dans les banques d'épargne. Découvrez quels types de dépôts la FDIC couvre et comment vous assurer que vous obtenez le plus haut niveau d'assurance pour votre argent.

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Antécédents de couverture Au départ, l'assurance-dépôts fédérale couvrait jusqu'à 2 500 $. À tous points de vue, il a réussi à restaurer la confiance et la stabilité du public dans le système bancaire national. Seulement neuf banques ont échoué en 1934, alors que plus de 9 000 ont échoué au cours des quatre années précédentes.

En juillet 1934, la couverture est passée à 5 000 $. Depuis lors, l'assurance maximale a changé comme suit:

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• 1950 à 10 000
• 1966 à 15 000
• 1969 à 20 000
• 1974 à 40 000
• 1978 à 100 000 dollars pour les ARI et les Keoghs
• 1980 à 100 000 $ pour tous les comptes
• 2006 à 250 000 $ pour les comptes de retraite autogérés
• 2008 à 250 000 $ pour tous les comptes

Couverture L'assurance FDIC couvre le capital et tous les intérêts accumulés jusqu'à la date de clôture de la banque assurée sur tous vos dépôts bancaires, y compris: vérification, épargne, marchés monétaires et CD. La FDIC n'assure pas les placements dans des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des polices d'assurance-vie, des rentes ou des titres municipaux, même si vous les avez achetés auprès d'une banque assurée. Les bons du Trésor, les obligations et les billets américains sont également exclus. Ceux-ci sont soutenus par la pleine foi et le crédit du gouvernement des États-Unis. (Pour en savoir plus sur la façon de lire votre contrat d'assurance, consultez Comprendre votre contrat d'assurance .)

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Nombre de propriétaires Le montant de votre couverture dépend de la façon dont vous établissez la propriété et, le cas échéant, les désignations de bénéficiaires.

Comptes individuels Comptes uniques:

• Détenus au nom d'une personne
• Ouvert en vertu de la Loi unifiée sur les transfèrement (UTMA)
• Pour une entreprise individuelle
• Établie pour la succession d'un défunt

La couverture FDIC est de 250 000 $ pour le total de tous les comptes individuels appartenant à la même personne à la même banque assurée.

Comptes conjoints Les comptes conjoints appartiennent à deux personnes ou plus. Pour être admissible, tous les copropriétaires doivent:

• être des personnes, pas des personnes morales telles que des sociétés
• Avoir des droits égaux pour retirer des fonds
• Signer la carte de signature du compte de dépôt

Part de chaque copropriétaire de chaque compte qui est détenu conjointement à la même banque assurée est additionné.La valeur assurée maximale pour chaque copropriétaire est de 250 000 $.

Comptes de retraite autogérés Les comptes de retraite autogérés sont des comptes de retraite dans lesquels le propriétaire - et non un administrateur de régime - indique comment les fonds sont investis. Exemples:

• IRA traditionnels
• Roth IRA
• Comptes de pension simplifiée (SIMPLE)
• Section 457 plans de rémunération différée
• Comptes Keogh autogérés
• Régimes autogérés à cotisations définies, par exemple, 401 (k) plans

Tous les fonds de retraite autogérés appartenant à la même personne dans la même banque assurée par la FDIC sont combinés et assurés jusqu'à 250 000 $. Cela signifie que vos IRA traditionnels sont ajoutés à votre Roth IRA et tous les autres comptes autogérés pour obtenir le total.

Comptes fiduciaires révocables Lorsque vous créez un compte en fiducie révocable, vous indiquez généralement que les fonds seront transférés aux bénéficiaires désignés à votre décès. (Pour en savoir plus, voir Établissement d'une fiducie de vie révocable .)

Comptes à payer (POD) Votre compte POD est assuré jusqu'à concurrence de 250 000 $ pour chaque bénéficiaire. Cependant, il existe certaines conditions, notamment:

• Le titre du compte doit inclure un terme tel que:
  
  • Payable-on-death
  • En fiducie pour
  • En tant que fiduciaire pour
• Vos bénéficiaires doivent être identifiés par nom dans les enregistrements de compte de dépôt de votre banque.
• Vous ne pouvez nommer que des bénéficiaires "éligibles". Ce serait votre:
  
  • Conjoint
  • Enfant
  • Petit-enfant
  • Parent
  • Frère

Les autres, y compris les beaux-parents, les cousins ​​et les organismes de bienfaisance, ne sont pas admissibles.

Par conséquent, si vous créez un compte POD nommant vos trois enfants comme bénéficiaires, l'intérêt de chaque enfant serait assuré par la FDIC jusqu'à concurrence de 250 000 $, et votre compte aurait une couverture potentielle de 750 000 $.

Comptes en fiducie résidentiels ou familiaux Les comptes en fiducie résidentiels ou familiaux sont assurés jusqu'à concurrence de 250 000 $ pour chaque bénéficiaire désigné pourvu que vous respectiez les règles:

• Le titre du compte doit inclure: > Confiance vivante
  
  • Fiducie familiale
  • Vos bénéficiaires doivent être «qualifiés» comme décrit ci-dessus
• Si vous ne répondez pas aux exigences, le montant de la fiducie, ou toute portion non admissible, est ajouté à votre autres comptes individuels à la même banque assurée et assurés jusqu'à concurrence de 250 000 $.

Vous pourriez être heureux d'apprendre que la couverture s'étend à plus d'un groupe de bénéficiaires admissibles. Par exemple, supposons que vous précisiez dans votre vie que, après votre décès, votre conjoint recevra un revenu au cours de sa vie. Puis, quand il ou elle meurt, vos quatre enfants auront des parts égales de ce qui reste. Votre compte serait assuré pour 250 000 $ pour chaque bénéficiaire (conjoint et quatre enfants) pour un total de 1 $. 25 millions.

Comptes fiduciaires irrévocables

L'intérêt de chaque bénéficiaire d'une fiducie irrévocable que vous établissez auprès de la même banque assurée est couvert jusqu'à concurrence de 250 000 $. Il n'y a pas de règles «admissibles» sur les bénéficiaires. Mais les conditions suivantes doivent être remplies. sinon, la fiducie tombera dans votre classification de compte unique maximale de 250 000 $: Les registres de la banque doivent révéler l'existence de la relation de confiance.

• Les bénéficiaires et leurs intérêts doivent pouvoir être identifiés à partir des registres de la banque ou du syndic.
• Vous
• ne pouvez pas spécifier les conditions auxquelles les bénéficiaires doivent satisfaire, par exemple un enfant doit obtenir un diplôme universitaire pour être admissible à l'héritage. (Pour plus d'informations, lisez Encourager les bonnes habitudes avec une confiance incitative .) La fiducie doit être valide en vertu de la loi de l'État.
• Vous ne pouvez pas conserver un intérêt dans la fiducie.
• Comptes du régime d'avantages sociaux des employés

Les régimes d'employés qui ne sont pas autogérés, par exemple les régimes de retraite ou les régimes d'intéressement, entrent dans cette catégorie. Chaque participant est assuré jusqu'à concurrence de 250 000 $ pour son intérêt non éventuel. Corporations, sociétés de personnes, associations et organismes de bienfaisance

Les dépôts appartenant à une société, une société, une association ou un organisme de bienfaisance sont assurés jusqu'à 250 000 $. Ce montant est distinct des comptes personnels des actionnaires, associés ou membres. Cependant, ils doivent être engagés dans une «activité indépendante» autre que celle existant dans le but d'augmenter la couverture d'assurance FDIC. Le nombre d'actionnaires, de partenaires ou de membres n'a aucune incidence sur la couverture totale. Par exemple, une association de propriétaires de 50 membres n'aura droit qu'à une assurance maximale de 250 000 $, et non pas à 250 000 $ par membre.

Comment se protéger

Les déposants peuvent disposer de fonds assurés dans les jours qui suivent la clôture d'une banque assurée et aucun déposant n'a jamais perdu un sou de dépôts assurés. Néanmoins, vous devriez prendre des précautions. Assurez-vous que votre banque ou votre association d'épargne est assurée par la FDIC. Vous pouvez appeler au 1-877-275-3342 ou consulter l'Estimateur d'assurance-dépôts électronique FDIC.

Prenez également le temps d'examiner les soldes de vos comptes et les règles de la FDIC qui s'appliquent. Cela pourrait être particulièrement important chaque fois qu'il y a eu un grand changement dans votre vie, par exemple, un décès dans la famille, un divorce ou un dépôt important de votre vente à domicile. N'importe lequel de ces événements pourrait mettre une partie de votre argent au-dessus de la limite fédérale. Le FDIC offre une calculatrice en ligne pour vous aider avec les comptes personnels et d'affaires.

La FDIC utilise les enregistrements du compte de dépôt de la banque assurée (registres, cartes de signature, CD) pour déterminer la couverture d'assurance-dépôts. Vos relevés, bordereaux de dépôt et chèques annulés sont

et non considérés comme des enregistrements de compte de dépôt. Par conséquent, passez en revue les dossiers appropriés avec votre banque pour vous assurer qu'ils ont l'information correcte qui se traduira par la plus haute couverture d'assurance disponible.