Les fonds communs de placement, comme les placements en bourse, ne sont pas assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) parce qu'ils ne sont pas considérés comme des dépôts financiers.

Qu'est-ce que le FDIC?

La FDIC est une agence indépendante créée par le gouvernement et créée en 1933 en réponse à l'échec généralisé des banques américaines dans les années 1920 et 1930, qui ont contribué à la Grande Dépression. L'impact débilitant de la crise financière a incité le gouvernement à développer des stratégies pour empêcher l'effondrement économique futur.

Une façon de prévenir le genre d'effet domino de la Grande Dépression est d'isoler les turbulences économiques dans une industrie et de l'empêcher de se répandre dans le reste de la structure économique. En surveillant les menaces potentielles pour les banques et les institutions d'épargne, la FDIC cherche à minimiser l'impact du ralentissement économique sur les fonds des déposants et le reste de l'économie.

La principale façon dont la FDIC protège les déposants de perdre des dollars durement gagnés en cas d'effondrement financier est d'assurer les dépôts. En 2015, la FDIC assure les dépôts jusqu'à 250 000 $ par déposant, par institution, en fonction du type de compte. Si une banque assurée devient insolvable et échoue, les fonds des déposants sont assurés par la FDIC jusqu'à ce maximum. Alors que les banques peuvent échouer, la FDIC protège les Américains individuels de subir inutilement le même sort.

Bien que créé par le Congrès américain, le FDIC ne reçoit aucun financement gouvernemental. Au lieu de cela, les institutions financières paient une prime pour l'assurance-dépôts, tout comme une personne paie une prime pour l'assurance habitation ou auto. En outre, la FDIC investit dans des bons du Trésor émis par le gouvernement (T-bonds) qui génèrent des revenus d'intérêts réguliers.

Quels types d'actifs sont assurés par la FDIC?

La FDIC n'assure que les dépôts, pas les investissements. Cela signifie que vos comptes de chèques, d'épargne et de dépôt sur le marché monétaire sont probablement assurés, à moins que votre institution financière n'ait refusé la couverture FDIC, ce qui est peu probable. La FDIC assure également les certificats de dépôt (CD), les mandats et les chèques de banque.

Qu'est-ce qui n'est pas assuré?

Les véhicules d'investissement ne sont généralement pas assurés par la FDIC. En plus des fonds communs de placement, cela comprend les placements dans les marchés boursiers et obligataires, les rentes, les polices d'assurance-vie et les titres du Trésor.

Il y a souvent une certaine confusion en ce qui concerne les fonds communs de placement du marché monétaire, parce que les comptes de dépôt du marché monétaire sont assurés par la FDIC. La différence entre ces deux types de comptes réside dans leurs niveaux de risque respectifs. Bien qu'il soit techniquement possible, bien que peu probable, de perdre votre investissement initial dans un fonds commun de placement du marché monétaire, les comptes de dépôt du marché monétaire génèrent des intérêts mais ne comportent aucun risque pour vos fonds déposés.

Les comptes de retraite individuels (IRA) sont une autre source commune de confusion. Les économies de l'IRA peuvent être investies de différentes manières, certaines étant assurées par la FDIC et d'autres non. Fondamentalement, si un certain type de compte est assuré FDIC quand il comprend des fonds réguliers, il est également assuré lorsque ces fonds font partie d'un IRA. Les fonds IRA déposés dans un compte d'épargne standard ou un compte de dépôt du marché monétaire, par exemple, sont assurés. Toute épargne IRA investie dans des fonds communs de placement ou des stocks ne sont pas.

Pourquoi les fonds communs de placement ne sont-ils pas assurés?

L'objectif de la FDIC est de veiller à ce que les citoyens ne soient pas ruinés par une nouvelle crise financière. Lorsque les banques ont échoué pendant la Grande Dépression, les déposants individuels ont été incapables de retirer leurs fonds parce que les banques n'avaient pas réellement l'argent pour sauvegarder tous leurs dépôts. Le résultat a été que de mauvaises pratiques commerciales de la part du secteur bancaire ont coûté la vie à des millions d'Américains innocents. Avant 1933, aucune protection fédérale n'était en place pour prévenir l'injustice. Le but du gouvernement des États-Unis de créer la FDIC n'était donc pas de protéger les Américains contre toute perte d'argent, mais plutôt de les empêcher de perdre de l'argent sans que ce soit de leur faute.

Contrairement aux comptes de chèques ou d'épargne, les fonds communs de placement et autres titres comportent un certain niveau de risque. Bien qu'il puisse être nécessaire de prendre un certain risque pour réaliser de gros profits, les investisseurs savent qu'il y a une chance qu'ils puissent tout perdre. C'est pourquoi la FDIC n'assure pas les investissements.

En fin de compte, l'investissement est essentiellement un jeu de haute technologie. Alors que vous vous attendez à ce qu'une compagnie d'assurance vous rembourse si vos biens assurés sont volés à votre domicile, vous ne vous attendez pas à ce qu'un casino vous rembourse si vous perdez de l'argent à la table de poker. Chaque joueur connaît le risque de perte dès qu'il met les pieds sur le plancher du casino, et il en va de même pour les investisseurs.

Securities Investor Protection Corporation

Bien qu'aucune entité ne vous protège contre les pertes de placement dues aux fluctuations du marché, la Securities Investor Protection Corporation (SIPC) protège les investisseurs contre les pertes si leurs sociétés de courtage échouent. Les clients des institutions membres de SIPC qui perdent de l'argent à la suite de la liquidation d'une entreprise sont assurés jusqu'à concurrence de 500 000 $, avec une sous-traitance de 250 000 $. En plus des investissements dans des fonds communs de placement, le SIPC protège les investissements en actions, obligations, options, titres du Trésor et CD.

Comment limiter le risque des fonds communs de placement

Bien sûr, ne pas perdre votre capital en premier lieu est toujours préférable à toute police d'assurance. Heureusement, il existe des façons d'investir dans des fonds communs de placement sans encourir trop de risques, tout en éliminant le besoin d'une protection fédérale.

L'un des principaux avantages des fonds communs de placement est leur personnalisation. La plupart des gestionnaires de fonds offrent des options de portefeuille qui répondent à un large éventail de styles d'investissement. Alors que les fonds d'actions ont tendance à être à haut risque, ils ont aussi une plus grande chance de gros profits.Cependant, si vous cherchez à minimiser le risque, les fonds d'actions ne sont pas votre meilleur pari.

À l'autre extrémité du spectre se trouvent les fonds communs de placement du marché monétaire, qui n'investissent que dans des titres de créance à court terme, comme les obligations d'État et les obligations municipales. Ces types d'investissements ne génèrent pas de rendements énormes mais sont soutenus par la réputation et la crédibilité du gouvernement américain, ce qui les rend très stables. Souvent qualifiés d'équivalents de trésorerie, les fonds du marché monétaire constituent une excellente alternative aux comptes d'épargne standard.

Si vous êtes un peu plus tolérant au risque mais pas encore prêt à assumer la volatilité d'un fonds d'actions, vous pouvez probablement trouver un fonds obligataire ou équilibré qui répond à vos exigences en matière de risque. Les fonds d'obligations comprennent une variété d'obligations d'entreprises et d'obligations gouvernementales. Bien qu'ils soient légèrement plus risqués que les fonds du marché monétaire, la plupart des fonds obligataires sont généralement considérés comme des placements sûrs et stables. Les fonds équilibrés sont les plus personnalisables de tous, car ils comprennent à la fois des investissements en actions et en obligations dans une large gamme de ratios. Cela signifie que vous pouvez facilement trouver un fonds équilibré qui a juste la bonne quantité de risque pour votre style d'investissement.

Bien que ce ne soit pas la même chose qu'un filet de sécurité FDIC, un peu de recherche et une planification minutieuse peuvent vous permettre d'investir dans des fonds communs de placement en toute confiance, en sachant que vous minimisez les risques tout en continuant à travailler.