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Le principal avantage des fonds de retraite à date cible est la commodité. Si vous ne voulez pas vous soucier de votre épargne-retraite, cochez la case correspondant au fonds correspondant à votre âge de retraite désiré. L'argent passe progressivement des actions à des obligations sûres à mesure que vous vieillissez, laissant sans doute l'argent croître dans vos jeunes années tout en sécurisant votre pécule à mesure que votre date de retraite se rapproche.

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Structure du fonds

Un fonds à date cible (TDF) est en réalité un fonds rempli d'autres fonds, provenant presque toujours de la même société de fonds qui offre le TDF. Par exemple, un TDF de 40 ans contiendrait typiquement quelque chose comme 40% dans un fonds d'actions américaines, 40% dans un fonds d'actions internationales et 20% dans un fonds obligataire. Vous pourriez acheter les trois mêmes fonds individuellement, mais vous devrez alors rééquilibrer le portefeuille tous les deux ou trois ans au fur et à mesure que votre retraite approche. En revanche, le TDF est un produit préemballé qui rééquilibre automatiquement vos investissements.

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Double Frais

Comme d'habitude, lorsque le secteur de la finance fait quelque chose de facile et de pratique, cela signifie que vous payez une prime. Dans ce cas, le TDF facture des frais annuels en plus des trois fonds sous-jacents. Donc, si les trois fonds dans l'exemple ci-dessus coûtent 0,5% chacun, et que le TDF facture encore 0,5%, vous obtenez des frais doubles année après année, ce qui représente une pénalité considérable sur un total de six chiffres nid d'oeuf

En comparaison, une réunion avec un conseiller financier tous les deux ans ne coûte qu'une fraction des frais de fonds supplémentaires. Il a également l'avantage de vous fournir une stratégie d'investissement que le conseiller adapte spécifiquement à vos besoins et désirs.

Les obligations reculent Total des rendements

Avec la baisse des taux d'intérêt au cours des dernières années, de nombreux experts s'interrogent également sur la pertinence de l'inclusion des fonds obligataires dans les TDF. Pour les jeunes en particulier, avec plus de 30 ans de retraite, être automatiquement dirigé vers des obligations de 10 à 20% est discutable même avec des taux normaux. Avec autant d'années de capitalisation, le rendement inférieur de ces 10 à 20% d'actifs peut signifier des dizaines de milliers de moins à l'âge de la retraite.

Les investisseurs âgés proches de la retraite passent généralement de 70 à 80% d'obligations, ce qui réduit le risque mais aussi le rendement des investissements. Les experts suggèrent de réduire le risque en se diversifiant plutôt en fonds d'actions à forte capitalisation, arguant que les dividendes versés par les sociétés à grande capitalisation dépassent les rendements obligataires. Pendant ce temps, la répartition des avoirs entre de nombreuses actions dans différents pays réduit le risque de manière comparable aux fonds obligataires. Les rendements obligataires sont extrêmement bas, et un nid placé principalement dans des obligations peine à suivre le rythme de l'inflation tant que les taux d'intérêt restent bas.