Avec la fin de l'année, les offres de rachat de retraites font fureur parmi les entreprises qui souhaitent réduire leur passif de retraite. Principaux employeurs tels que Hartford Financial Services Group, Inc (HIG HIG Hartford Financial Services Group Inc .. 90 + 0. 10% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ) et Boeing Co. ( BA BABoeing Co264 07 + 0. 89% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ) ont fait des offres aux anciens employés qui incluent des offres pour prendre leurs prestations de retraite constituées comme un paiement forfaitaire. Dans certains cas, ces offres comprennent également une option de prendre une rente avec une compagnie d'assurance.

Si vous recevez une telle offre, devez-vous l'accepter? Comme tant de questions dans le monde de la planification financière, la réponse est "… cela dépend. "

Qu'y a-t-il pour eux?

La récompense pour ces entreprises peut être formidable. Les futurs engagements de retraite peuvent représenter une dépense énorme pour ces entreprises. Obtenir ces passifs hors des livres peut être une aubaine financière énorme pour leur ligne de fond. (Pour une lecture connexe, voir: Notions élémentaires sur les régimes de retraite à prestations déterminées .)

Qu'y a-t-il pour vous?

C'est la question à laquelle vous devrez répondre. Voici quelques pensées:

L'option de capital vous permet de prendre le contrôle de cette partie de votre prestation de retraite. Vous généralement rouler la somme forfaitaire dans un autre compte de retraite, comme un IRA, où vous pouvez investir l'argent comme bon vous semble. En supposant que vous êtes à l'aise d'investir ces fonds ou d'avoir un conseiller financier de confiance, cela vous permet d'investir cet argent conformément à votre plan financier.

L'option de rente , si elle est offerte, passe souvent par une compagnie d'assurance par rapport à l'entreprise. L'avantage ici pourrait être un paiement mensuel adouci ou même l'accès à un flux de paiements plus tôt que ce qui pourrait être disponible si vous avez attendu vos prestations de retraite normales. (Pour en savoir plus, voyez: Pouvez-vous compter sur votre pension? )

Facteurs à considérer

Chaque offre de rachat est un peu différente et vous aurez parfois droit à plusieurs options, notamment le maintien de votre rente en l'état, un paiement forfaitaire ou une rente par l'intermédiaire d'un compagnie d'assurance. N'importe lequel d'entre eux pourrait être une option viable pour vous; cela dépendra de vos circonstances individuelles.

Avez-vous des préoccupations au sujet de la santé financière de votre ancien employeur? Si tel est le cas, il pourrait vous être utile de prendre l'offre de rachat. Les retraites du secteur privé sont protégées par le PBGC, les retraites du secteur public ne le sont pas. L'assurance PBGC peut vous garantir la totalité de votre pension, sauf si le montant de vos prestations dépasse le maximum. (Pour en savoir plus, voir: Un aperçu de la Société de garantie des prestations de retraite .

Qui garantira vos paiements de rente? Si votre offre de rachat inclut une option pour les paiements de rente, ceux-ci viendront probablement par l'intermédiaire d'une compagnie d'assurance parce que, encore une fois, votre ancien employeur cherche à obtenir la responsabilité de votre pension de leurs livres. Contrairement à votre ancienne entreprise, il n'y a pas de garantie PBGC si la compagnie d'assurance se heurte à des difficultés financières. Typiquement, votre recours dans ce cas est avec le département d'assurance de l'état approprié. (Pour en savoir plus, voir: La Société de garantie des prestations de retraite remet les régimes .)

Êtes-vous capable de gérer le montant forfaitaire? En fonction de la taille de la distribution de la somme forfaitaire, cela peut être l'une des plus grosses sommes d'argent que vous recevrez jamais. Êtes-vous à l'aise d'investir autant d'argent? Espérons que vous allez rouler ce paiement forfaitaire dans un compte IRA pour préserver l'aspect fiscal-différé de cet argent. (Pour plus d'informations, voir: Conseils d'épargne pour les détenteurs d'IRA .)

Il est temps pour un conseiller financier?

Cela pourrait être le bon moment pour engager les services d'un conseiller financier si vous n'en utilisez pas déjà un. Un conseiller financier compétent peut vous aider à mettre cet argent au travail d'une manière qui correspond à votre tolérance au risque et à vos objectifs financiers.

En parlant de conseillers financiers, méfiez-vous des courtiers et des représentants inscrits qui recherchent des occasions de roulement. Par là je parle des cas où ces conseillers ont placé de l'argent de roulement dans des investissements avec leurs entreprises qui n'étaient pas appropriés pour l'investisseur et ont fait beaucoup d'argent pour le courtier et leur entreprise. Cela ne veut pas dire que la distribution d'une somme forfaitaire à un IRA n'est pas la voie à suivre, mais plutôt qu'en tant qu'investisseur, vous devez comprendre où et comment votre argent sera investi. (Pour en savoir plus, consultez: Choisir un conseiller financier: convenance par rapport aux normes fiduciaires .)

Quelles autres ressources de retraite avez-vous? Si vous êtes admissible à la sécurité sociale et / ou si vous avez d'autres plans de pension à votre disposition, il pourrait être logique de prendre une offre de rachat sous forme de capital. Jetez un oeil à tous vos comptes de retraite et ceux de votre conjoint si vous êtes marié. Cela comprend 401 (k) plans, 403 (b) comptes, IRA, etc. C'est le bon moment pour faire le point sur votre préparation à la retraite et peut-être même pour faire un plan financier si vous n'en avez pas un en place.

Si la plupart de votre argent de retraite est dans des véhicules d'accumulation comme un régime à cotisations définies ou un IRA restant avec votre pension et prenant le paiement de la rente maintenant ou à l'avenir ou avec une rente par une compagnie d'assurance. Ces options permettraient de diversifier vos sources de revenu à la retraite. (Pour plus de détails, voir: Medicare Donut-Hole Essentials .)

Bottom Line

Les options de rachat se multiplient à mesure que les entreprises s'efforcent de réduire leurs coûts de retraite. Si vous recevez une offre de rachat, examinez-la attentivement pour voir si c'est une bonne affaire pour vous.Vous pourriez également envisager d'engager les services d'un conseiller financier compétent dans ce domaine pour vous aider. (Pour en savoir plus, lisez: Analyse du risque de retraite .)